loans

4 avantages d’acheter maintenant, payer plus tard des prêts – et 6 gros risques


BLes prêts maintenant, payez plus tard (BNPL), proposés par des services comme Affirm, Klarna et Afterpay, gagnent en popularité et il est facile de comprendre pourquoi.

Cette nouvelle génération de prêts dynamiques permet aux consommateurs de payer leurs achats en ligne en quelques versements sans intérêt sur une période de quelques semaines ou mois. L’approbation est généralement rapide et facile car elle se fait de manière transparente sur la page de paiement d’un détaillant en ligne.

Alors que les achats en ligne ont augmenté pendant la pandémie, l’omniprésence du financement BNPL a également augmenté. Une nouvelle étude du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a révélé que le nombre de prêts BNPL émis par cinq grands prêteurs a augmenté de 970 % entre 2019 et 2021. Les prêts valaient 24,1 milliards de dollars en 2021, contre 2 milliards de dollars en 2019.

Les produits BNPL peuvent offrir de sérieux avantages, mais ils ont aussi des inconvénients. Entre autres choses, ces prêts sont “conçus pour encourager les consommateurs à acheter plus et à emprunter plus”, a déclaré le CPFB dans un communiqué de presse, exposant les emprunteurs à un risque accru de contracter des dettes qu’ils ne peuvent pas rembourser.

Pour cette raison, le CFPB a annoncé son intention de réglementer les prêteurs BNPL d’une manière similaire à la façon dont il traite les sociétés de cartes de crédit.

Les dirigeants de BNPL ont applaudi les efforts du CFPB pour accroître la transparence et la protection des consommateurs dans l’industrie. Le PDG d’Affirm, Max Levchin, a qualifié le nouveau rapport de “grand pas en avant pour une finance honnête”. sur Twitter.

“Les consommateurs méritent une clarté absolue”, a écrit Levchin, “et devraient avoir la possibilité de payer au fil du temps sans frais de retard, intérêts renouvelables ou différés”.

PDG de Klarna, Sebastian Siemiatkowski tweeté qu’il a hâte de travailler avec le CFPB pour “accélérer une réglementation solide et appropriée de l’industrie qui stimulera la concurrence et améliorera les résultats pour tous les consommateurs”.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les tenants et les aboutissants d’acheter maintenant, de payer des prêts plus tard – l’alternative à la carte de crédit souvent présentée comme la prochaine grande chose dans les achats en ligne.

Quels sont les avantages des prêts BNPL ?

Les prêteurs BNPL louent la facilité d’utilisation de leurs produits, les interfaces fluides et le fait qu’ils peuvent être moins chers que d’autres formes de crédit à la consommation. Sans parler de leur capacité à accorder un financement à ceux qui ne sont peut-être pas admissibles à des cartes de crédit ou à des prêts personnels en raison d’antécédents de crédit médiocres ou limités.

« Les avantages financiers et opérationnels [of BNPL loans] par rapport aux anciens produits de crédit sont réels et significatifs », indique le rapport du CFPB. Voici un aperçu de ces avantages :

Pas d’intérêt

Les prêteurs BNPL ne facturent généralement pas d’intérêts sur les versements échelonnés. C’est un gros tirage pour les consommateurs.

Pas de frais de retard

Certains prêteurs BNPL ne facturent pas de frais de retard, mais d’autres le font. Il est important de comprendre les conditions du prêt avant de conclure toute transaction.

Structure de remboursement simple

La plupart des prêts BNPL sont conçus pour être remboursés en quatre versements sur quelques semaines. Une fois que ce prêt est remboursé, il disparaît – il n’y a pas de marge de crédit renouvelable comme c’est le cas avec une carte de crédit majeure. Et avec de nombreux prêteurs BNPL permettant le paiement automatique (et obligeant les clients à enregistrer une carte de débit ou de crédit), les consommateurs sont moins susceptibles d’oublier un paiement. Malheureusement, le paiement automatique obligatoire peut également entraîner des problèmes tels que des découverts, note le CFPB.

Approbation rapide

Les acheteurs en ligne peuvent être approuvés pour un prêt BNPL en quelques secondes.

Quels sont les risques des prêts BNPL ?

Les avantages ci-dessus peuvent tous être compensés par les inconvénients. Les prêts BNPL peuvent encourager les dépenses excessives et le surendettement, et ils n’ont pas les protections intégrées qu’offrent les cartes de crédit. Les consommateurs doivent comprendre ces risques avant de bénéficier d’un prêt BNPL :

Dette insupportable

Le CFPB avertit que la facilité de contracter un prêt BNPL peut conduire les consommateurs à trop emprunter d’un coup et à accumuler plus de dettes qu’ils ne peuvent rembourser. Le fait de contracter régulièrement des prêts BNPL sur une période prolongée pourrait également entraîner des tensions financières, a déclaré le CFPB.

Dommages au pointage de crédit

Les bureaux de crédit tels qu’Equifax commencent à inclure les données BNPL dans les rapports de crédit. Cela pourrait être une bonne chose pour beaucoup (un historique de paiements à temps augmentera votre pointage de crédit), mais cela signifie également qu’un paiement BNPL en retard pourrait nuire à votre pointage et rendre plus difficile et plus coûteux d’emprunter plus tard.

frais

Certains frais de modification et frais de retard de la BNPL. Les frais de retard de la BNPL sont généralement de l’ordre de 7 $ par paiement manqué pour les prêts, ce que le CFPB est en moyenne d’environ 135 $, mais la structure des frais varie selon le prêteur.

Intérêt caché

Si vous financez un prêt BNPL avec une carte de crédit que vous ne remboursez pas intégralement, vous finissez par payer des intérêts sur ce qui semble être une transaction « sans intérêt ».

Questions sur la protection des données

“Achetez maintenant, payez plus tard Les prêteurs peuvent collecter des informations extraordinairement détaillées sur votre comportement d’achat d’une manière que les cartes traditionnelles ne peuvent pas”, a récemment averti le directeur du CFPB, Rohit Chopra. Les prêteurs peuvent utiliser ces données pour encourager les utilisateurs à dépenser et à emprunter davantage, a-t-il déclaré.

Moins de protection des consommateurs que les cartes de crédit

Les prêts BNPL sont une innovation très récente. Les réglementations pour ces produits ne sont pas aussi strictes et les consommateurs sont moins protégés en cas de problème. Il peut être plus difficile de résoudre les litiges ou de retourner les produits achetés avec un prêt BNPL par rapport aux produits achetés avec une carte de crédit.


Bourse d’études en dollars

Vous apprenez encore les bases des finances personnelles ? Laissez-nous vous apprendre les leçons d’argent les plus importantes que vous DEVEZ connaître. Recevez des conseils utiles, des conseils d’experts et des animaux mignons dans votre boîte de réception chaque semaine.

enregistrement


Plus d’argent :

Comment les services Achetez maintenant, payez plus tard peuvent aider (ou nuire) à votre pointage de crédit

Des applications “Achetez maintenant, payez plus tard” comme Affirm et Afterpay viennent de faire l’objet d’une enquête par les régulateurs fédéraux

Les 6 meilleures cartes de crédit de 2022

© Copyright 2021 Praticiens de la publicité, LLC. Tous les droits sont réservés.
Cet article a été initialement publié sur Money.com et peut contenir des liens d’affiliation pour lesquels Money reçoit une compensation. Les opinions exprimées dans cet article sont uniquement celles de l’auteur, et non celles d’un tiers, et n’ont pas été examinées, approuvées ou autrement vérifiées. Les offres sont sujettes à changement sans préavis. Voir la clause de non-responsabilité complète de Money pour plus d’informations.

Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.


Blog In 2021 joker0o xyz

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button