Applications d’avance de fonds vs prêts sur salaire : quelle est la meilleure solution ?

Lorsque vous imaginez une entreprise de location sur salaire, vous pensez peut-être à la devanture d’un centre commercial avec des panneaux en forme de dollar vert et des slogans au néon comme “Payday for every day”. Vous n’imaginez probablement pas une application mobile faisant de la publicité sur TikTok et arborant un logo coloré.

mais applications d’avance de fonds comme Earnin et Dave offrent des avances avec la même structure de crédit et de remboursement que les prêteurs sur salaire, et les défenseurs des consommateurs disent qu’ils font face à des risques similaires. Les deux sont des options rapides et sans vérification de crédit pour combler un écart de revenu ou atténuer les pressions inflationnistes.

Les deux ne sont pas des premiers choix idéaux pour emprunter rapidement de l’argent, mais connaître leurs différences peut vous aider à économiser de l’argent et à ne pas nuire à vos finances.

Comme pour la plupart des prêts sur salaire, vous pouvez utiliser une application de trésorerie ou de paie pour emprunter de l’argent sans vérification de crédit. En outre, vous devez rembourser l’avance plus les frais convenus lors de votre prochain dépannage.

Un cycle de paiement unique n’est généralement pas suffisant pour que les emprunteurs en remboursent un prêt sur salairetant de gens tombent dans l’habitude d’obtenir un autre prêt pour rembourser le précédent, explique Alex Horowitz, cadre chez The Pew Charitable Trusts.

Les utilisateurs de l’application peuvent être dans un cycle similaire. Une étude du Financial Health Network de 2021 a révélé que plus de 70 % des utilisateurs d’applications font des progrès séquentiels. L’étude ne dit pas pourquoi les utilisateurs réempruntent des prêts, mais Horowitz dit que le comportement est particulièrement similaire aux prêts sur salaire.

“Les avances sur salaire directement aux consommateurs partagent l’ADN des prêts sur salaire”, dit-il. “Ils sont structurés de la même manière, ils empruntent à plusieurs reprises et ils sont programmés pour coïncider avec le jour de paie de l’emprunteur, ce qui donne au prêteur une forte capacité de recouvrement.”

Les prêteurs sur salaire et les applications d’avance sur salaire tirent tous deux le remboursement directement de votre compte bancaire. Si le solde de votre compte est trop faible lorsque vous retirez des fonds, vous pouvez encourir des frais de découvert, explique Yasmin Farahi, conseillère principale en matière de politique au Center for Responsible Lending.

Une application essaie peut-être d’éviter de surcharger votre compte. Mia Alexander, vice-présidente du succès client chez Dave, explique que l’application vérifie les comptes bancaires des utilisateurs avant de retirer le remboursement. Si le remboursement rend le solde proche de zéro ou négatif, l’application peut ne pas être en mesure de retirer des fonds, dit-elle.

Cependant, les applications incluent souvent dans leurs accords d’utilisation un langage selon lequel même s’ils essaient de ne pas surcharger votre compte, ils ne sont pas responsables s’ils le font.

Dans les États qui autorisent les prêts sur salaire, il est peu probable qu’un prêt sur salaire offre une extension de paiement gratuite et non sollicitée comme le prétendent certaines applications. Certains États exigent que les prêteurs sur salaire proposent des plans de paiement prolongés gratuits aux emprunteurs à problèmes, mais un rapport de 2021 du Bureau de la protection financière des consommateurs indique que certains prêteurs déforment les plans ou ne les divulguent pas.

De plus, contrairement aux prêteurs sur salaire, les applications ne font pas d’appels de recouvrement. Si un utilisateur révoque l’accès à son compte bancaire pour éviter un remboursement, l’application ne tente pas de collecter les fonds. L’utilisateur ne peut tout simplement pas obtenir une autre avance tant qu’il n’a pas remboursé la précédente.

Les prêts sur salaire ont tendance à avoir des frais obligatoires élevés, contrairement aux applications. Au lieu de cela, ils facturent de petits frais que les utilisateurs peuvent accepter tout au long du processus de location. Ces frais peuvent s’additionner, mais ils sont généralement inférieurs à ceux facturés par les prêteurs sur salaire.

Par exemple, une application peut facturer des frais d’abonnement mensuels ou des frais pour un accès instantané aux fonds. La plupart des applications d’avance de fonds nécessitent également un pourboire pour le service.

Les frais pour un prêt sur salaire de 375 $ sont généralement d’environ 55 $ sur une période de deux semaines, dit Horowitz. Étant donné que les frais d’application d’avance de fonds sont pour la plupart facultatifs, vous pouvez facilement maintenir le coût en dessous de 10 $.

L’utilisateur de Earnin, Sharay Jefferson, dit qu’elle a utilisé des prêts sur salaire dans le passé, mais qu’elle est passée à une application d’avance de fonds, car c’est un moyen moins coûteux de couvrir les factures et les dépenses imprévues.

« Si vous obtenez un prêt sur salaire de 200 $, vous pourriez en rembourser trois ou plus », dit-elle. “Chez Earnin, je dois rembourser ces 200 $ plus le pourboire que je leur donne. C’est beaucoup moins cher.

Les régulateurs comme le CFPB n’ont pas classé les applications d’avance sur salaire comme prêteurs, malgré leurs similitudes avec les prêts sur salaire.

Selon Ram Palaniappan, PDG et fondateur d’Earnin, l’application ressemble plus à un service de paie ou à un guichet automatique, car elle facilite l’accès à vos propres fonds. Earnin demande aux utilisateurs de télécharger une feuille de temps montrant qu’ils ont travaillé suffisamment d’heures pour gagner le montant de l’avance de fonds. D’autres applications analysent le compte bancaire d’un utilisateur à la recherche de revenus et de dépenses pour déterminer s’il est éligible à une avance.

Selon Farahi, les applications devraient être traitées comme des prêteurs, ce qui signifie qu’elles suivraient la loi sur la vérité dans les prêts, qui oblige les prêteurs à divulguer un APR. Un APR permet aux consommateurs de comparer les coûts entre les options de financement. Par exemple, les utilisateurs pourraient comparer le TAP d’une application d’avance de fonds à celui d’une carte de crédit et choisir le moins cher.

“Les gens ont encore besoin de savoir quel est le coût réel de l’emprunt et d’être en mesure de l’évaluer et de vraiment comparer ce coût à d’autres options”, dit-elle.

Les applications devraient également se conformer aux lois nationales applicables en matière de crédit. Actuellement, 18 États et Washington, DC ont des plafonds de taux d’intérêt maximaux qui pourraient plafonner les frais d’application, dit-elle.

Si vous avez un besoin urgent d’argent liquide, vous pouvez l’avoir de meilleures alternatives que les prêts sur salaire et les applications avancées, dit Farahi.

Organisations locales à but non lucratif et associations caritatives peut répondre aux besoins alimentaires et vestimentaires de base. Une famille ou un ami pourrait vous prêter de l’argent sans facturer de frais supplémentaires. Si vous disposez de quelques heures, un travail parallèle pourrait rapporter autant d’argent qu’un prêt sur salaire ou une application d’avance de fonds typique.

Si vous avez le choix entre une application et un prêt sur salaire, l’application est probablement une meilleure option car :

• Il ne doit pas déclencher de frais de découvert.

• Si vous ne le remboursez pas, l’application ne vous dirigera pas vers le recouvrement de créances.