Avantages et inconvénients d’emprunter à votre 401 (k) – Forbes Advisor


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Si vous êtes dans une crise financière, vous pourriez envisager d’emprunter sur votre 401(k). Le problème est que même si un prêt 401 (k) peut être plus rapide et moins cher que d’autres types de crédit, vous pouvez également compromettre vos objectifs de retraite.

Avant d’envisager un prêt 401(k), il est important de comprendre les avantages et les inconvénients – et les alternatives possibles – afin que vous puissiez prendre une décision de prêt éclairée.

Avantages et inconvénients des prêts 401(k)

Avantages d’emprunter à votre 401 (k)

Lorsque l’argent se fait rare et que les options sont rares, un prêt 401(k) peut vous aider à combler un déficit financier rapidement et avec des avantages remarquables. Vous ne pouvez pas simplement emprunter de l’argent à vous-même et le rembourser avec intérêt.

Vous pouvez continuer à contribuer à votre 401 (k) pendant que vous remboursez le prêt – une option qui peut ne pas être disponible si vous prenez une déduction pour difficultés.

1. Pas de longues demandes de prêt

Puisque vous empruntez de l’argent à vous-même, il n’y a pas de demande de prêt ardue à emprunter à votre 401 (k).

Bien que vous deviez fournir à votre administrateur de régime des informations de base, c’est loin d’être aussi important que vous auriez à fournir à une banque. La mise en garde ? Si vous êtes marié, certains plans 401(k) exigent le consentement du conjoint pour les demandes de prêt.

2. Évitez les impôts et les pénalités

Alors que les retraits en difficulté d’un 401 (k) sont imposés comme un revenu ordinaire et entraînent une pénalité de remboursement anticipé de 10 %, les prêts ne subissent pas le même sort. Vous évitez généralement les impôts et les pénalités lorsque vous empruntez de l’argent à votre 401 (k).

Une exception est si vous par défaut sur votre prêt. Dans ce cas, vous paierez la pénalité et l’impôt si vous avez moins de 59 ans et demi.

3. Réduction des coûts d’emprunt

Vous payez toujours des intérêts sur un prêt de votre 401 (k), mais vous pourriez économiser par rapport aux taux d’intérêt des prêteurs traditionnels. Un bonus? Les intérêts que vous payez vont dans votre compte et non dans les coffres de votre banque.

4. Aucun impact sur le crédit

Emprunter à votre 401(k) s’accompagne rarement d’une enquête sur votre dossier de crédit, et les prêts ne sont pas signalés aux trois grands bureaux de crédit.

Si vos antécédents de crédit ont du mal à se qualifier pour les prêts traditionnels, un prêt sans vérification de crédit de votre 401 (k) pourrait vous sauver la vie.

5. Profitez des déductions automatiques

Tout comme vos cotisations 401(k) sont automatiquement déduites de votre salaire, les remboursements de vos prêts sont également automatiquement déduits. Mettre vos paiements sur pilote automatique maintient votre crédit sur la bonne voie et une plus grande partie de votre argent travaille sur le marché.

Inconvénients d’emprunter votre 401 (k)

Bien qu’il soit assez facile d’emprunter quelque chose à votre 401 (k), cela ne signifie pas que c’est un processus délicat. Lorsqu’ils sont disponibles, les prêts d’un 401 (k) ont des limites, des règles et quelques bizarreries.

1. Votre plan doit permettre des prêts

Malheureusement, tous les plans 401 (k) ne permettent pas de crédit. Une conversation rapide avec votre service des avantages sociaux ou l’administrateur de votre régime peut expliquer la politique de prêt de votre régime.

2. Le crédit a des limites

Même si vous pouvez emprunter sur votre 401(k), l’IRS fixe des limites de crédit. Actuellement, vous pouvez emprunter jusqu’à 50 % du solde de votre compte de libre passage de 50 000 $, selon le montant le moins élevé. Certains plans offrent des exceptions si vous avez moins de 10 000 $ de solde acquis, mais ce n’est pas la norme.

3. Pas de protection contre la faillite

De tous les types de dettes remboursées en cas de faillite, les prêts 401(k) n’en font pas partie. Si vous déclarez faillite, vous devez toujours rembourser votre prêt 401(k) ou faire face à des pénalités fiscales et de remboursement anticipé.

4. Envisagez-vous de quitter votre emploi ? Faire attention.

Si vous quittez votre emploi volontairement ou non, votre prêt 401(k) sera converti en un plan de remboursement accéléré. Selon votre plan, vous devrez peut-être rembourser l’argent peu de temps après la date de votre règlement.

À moins que votre plan ne comprenne un plan de paiement spécifiquement pour les employés qui partent, vous êtes lié par les règles de l’IRS. Vous devez toujours rembourser intégralement le solde de votre prêt avant le jour de l’impôt de l’année suivante.

5. Les coûts d’opportunité peuvent être élevés

Chaque fois que vous retirez votre argent du marché, vous passez à côté de gains potentiels et de la magie des intérêts composés.

Si vous avez contracté un prêt de 15 000 $ sur un an auprès de votre 401(k) le 1er janvier 2021 à un taux d’intérêt de 4,25 %, vous rembourserez 15 347 $. Si vous aviez plutôt laissé l’argent dans un fonds indiciel S&P 500, vous auriez 19 034 $ sur votre compte. Souscrire un prêt signifie que vous manqueriez un rendement de plus de 3 800 $.

Alternatives à l’emprunt d’un 401 (k)

Avant d’emprunter sur votre 401(k) et de compromettre potentiellement votre épargne-retraite, il est important d’explorer d’autres options.

Prêts personnels

Un prêt personnel pourrait aider à éviter le coût d’opportunité lié au retrait de votre argent du marché. Bien que votre demande soit plus détaillée, de nombreux prêteurs en ligne tels que SoFi et Marcus de Goldman Sachs offrent des qualifications ultra-rapides et affichent votre taux d’intérêt sans déduction de prêt sévère.

HELOC ou prêt sur valeur domiciliaire

Si emprunter auprès de vous semble attrayant, vous pourrez peut-être utiliser la valeur nette de votre maison à la place d’un 401 (k) pour accéder à l’argent dont vous avez besoin. Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou un prêt sur valeur domiciliaire peut offrir un taux d’intérêt compétitif et des conditions de prêt plus flexibles.

Si vous êtes admissible à un HELOC, vous pouvez également réclamer à nouveau ces fonds une fois que vous avez remboursé la totalité de la ligne – vous n’avez même pas besoin de vous requalifier.

conseils sur les dettes

Si vous envisagez un prêt 401 (k) pour rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, envisagez de consulter un conseiller en matière de dette. Contrairement aux services prédateurs d’allégement de la dette aux coûts astronomiques, les conseillers en crédit sont des organisations à but non lucratif avec des frais peu élevés et un impact potentiellement important sur votre vie financière.

Ces conseillers travailleront avec vous et vos créanciers pour créer des plans de remboursement. Ils peuvent également vous aider à développer de meilleures habitudes de gestion de l’argent pour éviter de futurs affrontements avec une dette écrasante.

Devriez-vous emprunter à votre 401(k) ?

Bien qu’il soit rarement judicieux de piller votre épargne-retraite, il peut arriver qu’il soit logique d’utiliser votre 401 (k) pour un prêt indispensable.

Quand choisir un prêt 401(k)

  • Vous ne pouvez pas battre le prix. Si votre 401(k) offre un crédit à 4 % mais que votre banque ne peut pas offrir plus de 8 %, emprunter auprès de votre 401(k) peut être une bonne idée.
  • La rapidité et le confort sont primordiaux. Sans vérification de crédit et avec un accès rapide aux fonds, ces prêts peuvent aider ceux qui sont pressés par le temps.
  • Vous n’avez pas d’autres options. Lorsque les autres sources d’argent se sont taries, votre prêt 401(k) peut vous sauver la mise.

Quand éviter un prêt 401(k)

  • Vous avez un grand crédit. Vous pouvez conserver votre épargne-retraite sur le marché tout en bénéficiant de taux avantageux sur des prêts personnels ou un HELOC.
  • Tous les signes pointent vers un marché haussier. Vous êtes susceptible de réinvestir à des coûts plus élevés dans des marchés en hausse lorsque vous remboursez votre prêt.

Et que vous finissiez par contracter un prêt sur votre 401 (k) ou non, vous savez maintenant comment ces prêts peuvent affecter vos finances, ainsi que les alternatives.

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