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avis | Biden est sur le point de faire une grosse erreur sur les prêts étudiants


L’un des principes de base d’une politique économique saine est que les personnes se trouvant dans des situations similaires doivent être traitées sur un pied d’égalité. L’annulation des prêts étudiants irait à l’encontre de ce principe. Ce serait une gifle pour les gens de milieux modestes qui sont allés à l’université mais qui n’ont jamais contracté ou remboursé de dettes. Que dirait l’administration à une personne qui a lutté pendant des années pour rembourser ses prêts étudiants et qui s’est finalement désendettée le mois dernier ? Ou les gens qui ont choisi de fréquenter leur collège communautaire local plutôt qu’un collège plus cher de quatre ans parce qu’ils ne voulaient pas contracter de prêts ? Ou les personnes qui ont évité de s’endetter en servant dans l’armée pour avoir droit aux prestations du GI Bill ?

La politique favoriserait également les étudiants débiteurs par rapport aux autres emprunteurs. C’est difficile à justifier. Les personnes qui souffrent de blessures graves à la suite d’accidents de voiture peuvent se retrouver avec une dette médicale importante sans que ce soit de leur faute, tandis que les prêts étudiants ont choisi de s’endetter. Que dirait l’administration au survivant endetté d’un accident de voiture qui peine à payer ses factures médicales ?

La remise des prêts étudiants crée également un terrible précédent. Étant donné que les futurs étudiants pouvaient raisonnablement s’attendre à voir leur dette annulée également, il existe un risque réel que cela conduise à un emprunt excessif. Cela alourdirait le fardeau de la dette étudiante et exacerberait le problème même que le gouvernement espère résoudre. Cela alimenterait également les appels à davantage d’allégement de la dette.

La proposition potentielle de Biden a déjà irrité certains à gauche et à droite. En tant qu’économistes, nous ne tomberons pas dans des pièges politiques compte tenu du plan du président. Mais nous nous retrouverons penchés de différents côtés de l’allée, croyant qu’il existe de meilleures solutions qui pourraient recueillir un soutien bipartite.

Une meilleure option pour aider les emprunteurs existe déjà : permettre aux gens de rembourser leurs prêts en fonction de leurs revenus. Dans la dernière version du «remboursement contrôlé par le revenu», le plan révisé Pay As You Earn, les paiements sont fixés à 10% du revenu discrétionnaire de l’emprunteur (défini comme un revenu supérieur à 150% du seuil de pauvreté fédéral). Toutes les dettes restantes sont annulées après 20 ans de paiements. Étant donné que l’IDR lie les paiements au revenu, il y a beaucoup moins de risques qu’un emprunteur soit confronté à des paiements inabordables ou à un défaut de paiement. Bien que les inscriptions à l’IDR aient augmenté ces dernières années, un nombre étonnamment modeste de personnes utilisent le programme. Selon les dernières données, un peu plus de 30 % des emprunteurs choisissent l’IDR. L’utilisation est plus faible parmi les emprunteurs aux revenus les plus faibles, à qui cela pourrait être plus utile que les emprunteurs à revenu moyen. Faciliter l’inscription à l’IDR et rationaliser le processus annuel de détermination des paiements requis pourrait augmenter les inscriptions à l’IDR. Bien que le calendrier de remboursement de type hypothécaire standard soit le meilleur pour certains emprunteurs, il existe un argument selon lequel l’IDR devrait être le calendrier de remboursement standard des prêts étudiants.

L’élimination des obstacles importants au remboursement de la dette étudiante en cas de faillite pourrait également être utile. En vertu de la loi actuelle, et contrairement à d’autres dettes, la dette d’un prêt étudiant ne peut être remboursée que si un emprunteur démontre qu’il serait soumis à des «difficultés déraisonnables» pour rembourser la dette. Selon l’interprétation des tribunaux, il s’agit d’une norme exigeante à respecter, et seul un petit nombre d’étudiants emprunteurs parviennent à régler leurs dettes par la faillite. Mettre la dette de prêt étudiant sur le même pied que les autres dettes en cas de faillite pourrait grandement contribuer à réduire le fardeau de la dette étudiante pour les emprunteurs qu’ils ne peuvent vraiment pas rembourser.

Enfin, si l’objectif est d’aider les personnes à faible revenu aux prises avec des dettes universitaires, une autre option à envisager serait d’étendre le soutien du revenu du gouvernement. Un crédit d’impôt sur le revenu du travail plus généreux pourrait aider ces emprunteurs à gérer leurs factures tout en encourageant bon nombre d’entre eux à augmenter leurs revenus au travail. Le ciblage des ménages à faible revenu et de la classe ouvrière éviterait le problème du transfert d’argent aux professionnels aisés de la classe moyenne.

Il n’y a pas de repas gratuits. Dépenser des dollars fédéraux pour annuler la dette de prêt étudiant laisserait moins de recettes fiscales pour d’autres programmes. Les choix ne se limitent pas à un allégement général de la dette ou à l’acceptation du statu quo. Il existe des moyens bien plus efficaces d’aider ceux qui en ont le plus besoin, y compris les emprunteurs étudiants en difficulté, que l’allégement universel de la dette étudiante.

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