Ce que la hausse des taux des prêts personnels signifie pour les emprunteurs


Les taux d’intérêt sur les prêts personnels des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne ont augmenté après des hausses répétées des taux de la Réserve fédérale cette année, dont la plus récente est survenue la semaine dernière.

Le taux d’intérêt sur les prêts personnels bancaires à 24 mois est passé à 10,16% en août contre 8,73% en mai, selon les dernières données de la Federal Reserve Bank of St. Louis. Selon la National Credit Union Administration, le TAEG moyen sur 36 mois des prêts des coopératives de crédit est passé de 8,84 % en juin à 9,15 % en septembre.

La plupart des prêts personnels ont des taux d’intérêt fixes. Ainsi, si vous avez déjà un prêt personnel, vos mensualités ne changeront pas. Cependant, les emprunteurs potentiels pourraient faire face à des paiements mensuels plus élevés et être éligibles à des montants de prêt inférieurs par rapport au début de cette année.

Pourquoi les taux des prêts personnels augmentent-ils ?

Jusqu’à récemment, les prêteurs maintenaient les taux d’intérêt relativement bas pour un certain nombre de raisons.

Les taux d’intérêt des prêts personnels sont quelque peu liés à l’offre et à la demande, c’est pourquoi ils ne suivent pas le taux des fonds fédéraux d’aussi près que d’autres produits financiers comme les prêts hypothécaires, explique Werner Loots, vice-président exécutif des prêts directs à la consommation à la US Bank.

Et la demande de prêts personnels a été élevée cette année, dit Loots, en partie parce que les prêts personnels sont une option de financement à taux fixe attrayante qui peut être utilisée pour presque tout à un moment où les prix de presque tout sont élevés.

La forte demande a alimenté la concurrence entre les prêteurs, maintenant les taux des prêts personnels bas alors même que les taux d’intérêt de la Fed augmentent, a déclaré Salman Chand, vice-président du crédit à la consommation chez TransUnion.

Mais la Fed et l’état de l’économie pourraient faire pression sur les prêteurs. La hausse des taux de la Fed, associée aux craintes d’un ralentissement économique, pourrait inciter les prêteurs à resserrer leurs critères d’emprunt et à prêter moins dans l’ensemble, ce qui entraînerait une hausse des taux des prêts personnels.

“Si vous ne prêtez pas autant et que vos coûts d’emprunt augmentent, vous n’avez aucune incitation à maintenir les taux d’intérêt bas et à essayer d’attirer autant de consommateurs par la porte”, a déclaré Chand.

Est-il plus difficile de se qualifier pour un prêt personnel ?

Les prêteurs pourraient resserrer les critères de souscription s’ils pensent qu’une récession est probable, dit Chand.

Étant donné que les prêts personnels non garantis ne nécessitent pas de garantie, les prêteurs se fient aux profils de crédit et aux finances des demandeurs pour déterminer si un emprunteur est susceptible de rembourser le prêt.

Les taux de défaut de paiement des prêts personnels – le pourcentage de tous les prêts avec des retards de paiement – ​​ont augmenté régulièrement cette année, dépassant les niveaux pré-pandémiques au troisième trimestre, selon un rapport du secteur du crédit de TransUnion.

La hausse des taux de délinquance est un signal utilisé par les prêteurs pour décider de resserrer ou non les normes d’approbation, dit Chand. Si tel est le cas, les consommateurs ayant des cotes de crédit bonnes ou mauvaises (généralement inférieures à 689) pourraient avoir du mal à se qualifier.

La hausse du chômage pourrait également déclencher des normes de crédit plus strictes, car les prêteurs craignent de prêter aux consommateurs qui pourraient être licenciés, déclare Katherine Fox, planificatrice financière agréée et fondatrice de Sunnybranch Wealth, basée à Portland, Oregon.

Jusqu’à présent cette année, le chômage est resté constamment bas.

Même si les prêteurs ne resserrent pas leurs critères d’admissibilité, des taux d’intérêt plus élevés signifient que vous pourriez être admissible à un montant de prêt inférieur à celui que vous auriez obtenu plus tôt cette année, dit Fox.

Lorsqu’ils décident d’approuver ou non votre demande, les prêteurs examinent la part de votre revenu mensuel consacrée au remboursement de la dette, également appelée ratio dette / revenu. Vous incluez le paiement potentiel du prêt personnel dans ce calcul.

Par exemple, si un prêteur n’accepte que les emprunteurs dont les DTI sont inférieurs à 40 %, cela signifierait que tous vos remboursements de dette actuels plus votre nouveau paiement de prêt personnel pourraient ne pas coûter plus de 40 % de votre revenu mensuel.

Des taux de prêt personnels plus élevés signifient des paiements mensuels plus élevés, de sorte qu’un prêteur peut être en mesure de vous approuver un prêt plus petit afin de ne pas vous submerger, dit-elle.

Est-ce le bon moment pour un prêt personnel ?

Leur taux n’est peut-être pas aussi bas aujourd’hui qu’il l’était il y a quelques mois, dit Fox, mais il pourrait augmenter.

Si vous envisagez de demander un prêt personnel dans les mois à venir, il est sage de magasiner et d’obtenir un taux d’intérêt avant qu’il ne recommence à augmenter, dit-elle.

Pour les dépenses non urgentes comme les rénovations domiciliaires et les vacances, obtenir le TAP idéal signifie attendre. Si les taux d’intérêt baissent, ce ne sera probablement pas avant au moins quelques mois, dit Fox.

“Soit vous devez agir rapidement, soit être totalement flexible, car cette baisse des taux pourrait se produire plus tôt que nous ne le pensons, ou cela pourrait prendre plus de temps”, dit-elle.

Les taux ont augmenté sur d’autres produits financiers comme la valeur nette de la maison et les cartes de crédit, mais il est toujours judicieux de comparer d’autres options pour voir où vous pouvez obtenir les taux les plus bas, déclare Ian Bloom, CFP et propriétaire d’Open World Financial Life Planning à Raleigh, Caroline du Nord .

Ceux qui ont suffisamment de fonds propres dans leur maison peuvent obtenir un meilleur taux d’intérêt sur le financement par actions que sur un prêt personnel, et les consommateurs ayant de solides antécédents de crédit peuvent être admissibles à une carte de crédit à 0% APR, dit-il. Payez le solde pendant la période promotionnelle avec une carte de crédit sans intérêt pour éviter les taux d’intérêt élevés.

Conseils pour baisser vos taux de prêt personnel

L’augmentation des APR signifie que vous devrez peut-être prendre plus de mesures pour obtenir un taux bas. Voici quelques conseils pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt bon marché.

Classez au préalable. La pré-qualification vous permet de vérifier le montant, les versements et la durée de remboursement de votre prêt personnel sans affecter votre solvabilité. Les prêteurs en ligne, les banques et les coopératives de crédit offrent une pré-qualification – et même si votre banque ne le fait pas, vous pouvez obtenir une offre pré-qualifiée et demander si elle bat cette offre.

Envisagez un codemandeur ou une garantie. Si votre crédit ou DTI pourrait vous empêcher d’obtenir un faible taux d’intérêt, envisagez un prêt cosigné, conjoint ou garanti. Avec un prêt cosigné ou conjoint, vous ajoutez à votre demande une personne ayant un meilleur crédit et un revenu plus élevé qui s’engage à rembourser le prêt si vous ne le faites pas. Avec un prêt garanti, vous fournissez une garantie en échange d’un taux d’intérêt inférieur ou d’un prêt plus important, mais le prêteur peut prendre possession si vous manquez des paiements.

Construisez votre crédit et réduisez votre dette. La meilleure façon d’obtenir un bon taux est d’avoir une cote de crédit bonne ou excellente (une cote de 690 ou plus) et un DTI faible. Si la pré-qualification ne vous permet pas d’obtenir les offres que vous souhaitez, il est temps d’envisager d’autres options d’emprunt et de travailler sur le remboursement de la dette, ce qui peut renforcer votre pointage de crédit et réduire votre DTI.

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Annie Millerbernd écrit pour NerdWallet. Courriel : [email protected]

L’article What Rising Personal Loan Rates Mean for Loanrowers est paru à l’origine sur NerdWallet.

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