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Vanessa Perry, non-résidente à l’Urban Institute Housing Finance Policy Center, s’entretient avec Ayesha Rascoe de NPR au sujet des nouveaux prêts hypothécaires “zéro vers le bas” pour les premiers acheteurs noirs et hispaniques.



AYESHA RASCOE, HÔTE :

Vous avez peut-être vu les prix de l’immobilier monter en flèche dans votre région baisser légèrement au cours du mois dernier. Mais dans l’ensemble, les prix sont encore prohibitifs pour beaucoup et les taux hypothécaires ont presque doublé, rendant l’objectif de posséder une maison inaccessible pour de nombreuses familles noires et hispaniques pour la première fois. Mais récemment, les banques ont commencé à proposer des prêts hypothécaires visant à combler le fossé raciste croissant de l’accession à la propriété pour ceux qui ont connu une longue histoire de discrimination sur le marché du logement. La semaine dernière, Bank of America a annoncé de nouveaux prêts sans acompte pour les acheteurs d’une première maison dans les quartiers à prédominance noire et hispanique. Ces prêts comprennent des subventions allant jusqu’à 15 000 $. JP Morgan Chase et TD Bank offrent des prêts similaires avec 5 000 $ en subventions. Et jusqu’à présent, nous avons vu beaucoup de questions et de scepticisme. Nous sommes maintenant rejoints par Vanessa Perry, boursière non résidente à l’Urban Institute Housing Finance Policy Center. Accueil chaleureux.

VANESSA PERRY : Merci. Je suis heureux d’être ici.

RASCOE : Vous savez, beaucoup de gens entendent parler de ces prêts et j’ai vu certaines choses sur les réseaux sociaux évoquer la crise financière de 2008 et avoir des inquiétudes. En quoi ces prêts seront-ils différents ?

PERRY : Je pense qu’il est logique de repenser à la crise de 2008 parce que c’est pertinent. Nous nous sommes retrouvés dans une situation où il y avait des produits qui comportaient de faibles acomptes et d’autres types d’arrangements qui se sont avérés prédateurs et préjudiciables au marché. Ce que nous avons appris en tant qu’industrie depuis cette crise est certainement beaucoup d’un point de vue réglementaire. Et nous savons donc comment empêcher ces préoccupations de se remixer. Ces prêts sont susceptibles d’être des programmes relativement petits. Ils ne sont offerts que dans certaines régions.

RASCOE : Si je comprends bien, il n’y a pas de dépôts, mais ce qu’ils vont faire, c’est leur donner des subventions. Et ce sont des subventions qui n’ont pas à être remboursées. Si c’est le cas?

PERRY : D’après ce que je comprends, ce sont des subventions qui n’ont pas à être remboursées, ce qui est formidable. Cela signifie que les emprunteurs commencent avec plus de fonds propres qu’ils n’en auraient autrement.

RASCOE: Techniquement, n’importe qui de n’importe quelle race peut postuler, cela dépend simplement de la zone dans laquelle vous achetez, que la zone soit à prédominance noire ou à prédominance hispanique. Cela conduit-il à des craintes de gentrification ?

Pery : Absolument. Je veux dire, la gentrification est toujours un problème lorsque vous effectuez vous-même des types de ciblage basés sur la localisation. C’est un excellent produit. Il n’a pas d’assurance hypothécaire. Je pense que toute personne intéressée à pénétrer dans ces domaines se précipiterait et essaierait d’avoir accès à ces produits.

RASCOE : Eh bien, il semble que ce soit le contraire de ce que ces programmes sont théoriquement censés faire, qui est d’aider, pour la première fois, les acheteurs de maisons noirs et hispaniques qui ont toujours été exclus du marché. Quelles autres préoccupations avez-vous maintenant concernant les banques offrant de tels prêts ?

PERRY: Ma plus grande préoccupation est de savoir combien cela coûte. Ce qui m’intéresse, c’est comment ces prix se comparent à d’autres produits sur le marché. Par exemple, il existe d’autres programmes de prêt proposés par Freddie Mac et Fannie Mae, et ces programmes facturent des prix au niveau du prêt.

RASCOE : Ils facturent des taux d’intérêt plus élevés pour compenser les autres politiques. Est-ce que tu veut dire ça?

Pery : Absolument. Ils facturent des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le fait qu’ils ont dû renoncer à certaines de leurs exigences de souscription traditionnelles. Supposons que vous permettiez aux gens de faire des acomptes inférieurs ou que vous permettiez aux emprunteurs d’avoir des scores FICO inférieurs. Ce n’est pas nécessairement une prime énorme. Mais pour les emprunteurs qui peuvent tout juste se permettre un prêt, ces frais supplémentaires peuvent être prohibitifs. Toute hypothèque dont la mise de fonds est inférieure à 20 % – et il y a quelques exceptions – mais qui était auparavant de 20 %, l’emprunteur devait payer une assurance hypothécaire. Soit une assurance hypothécaire fournie par le gouvernement par l’intermédiaire de la FHA ou de la VA, soit une assurance hypothécaire privée.

RASCOE : Il y a une fracture croissante dans la propriété du logement selon des critères raciaux. Je suppose que vous espérez que ces programmes peuvent au moins faire quelque chose pour contrer le problème ? Ou devrait-il y avoir d’autres politiques ou programmes pour régler réellement ce problème?

Perry : Je pense que oui. Je suis enthousiasmé par ce produit et d’autres, car ils s’attaquent enfin aux véritables obstacles sous-jacents, du moins certains de ceux liés à l’acompte et aux exigences de crédit. Cependant, nous avons toujours un problème avec les prix immobiliers super élevés. Ils sont si élevés que ce niveau d’aide à la mise de fonds ne fera pas nécessairement bouger l’aiguille de manière significative. La raison pour laquelle les prix de l’immobilier sont si élevés est liée à une sorte d’activité des investisseurs. Mais l’autre a à voir avec le fait qu’il n’y a tout simplement pas assez d’offre de logements abordables. Tant que ce sera le cas, il y aura toujours une proportion importante de ménages noirs et hispaniques qui n’auront pas les moyens de posséder une maison.

RASCOE : Voici Vanessa Perry de l’Urban Institute et également professeur à l’Université George Washington. Merci de nous avoir rejoint.

Pery : Merci.

(EXTRACTION SONORE DE LA MUSIQUE)

RASCOE : Un porte-parole de Bank of America a déclaré que les prêts seraient offerts à des taux fixes du marché qui pourraient s’adapter aux conditions du marché.

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