Cher Dr Dettes : je veux rembourser mes emprunts au plus vite – Actualités


Cher docteur. Endettement : je veux rembourser mes emprunts au plus vite

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“Cher Dr. La dette est une nouvelle chronique mensuelle de conseils sur la façon de gérer la dette étudiante en médecine vétérinaire. Il a été adopté par le réseau d’information vétérinaire et les babillards électroniques de la Fondation VIN, où les vétérinaires et les étudiants vétérinaires posent des questions et reçoivent des réponses qui les aident à aborder stratégiquement le crédit et les remboursements.

Au fil des ans, des milliers de ces conversations en ligne ont enseigné aux membres du VIN les avantages, les inconvénients et les inconvénients des prêts étudiants. Avec “Cher Dr. Dette », le VIN News Service étend la conversation à la communauté vétérinaire au sens large, offrant des conseils de dette étudiante docteur expert Tony Bartel.

Cher Tony,

Depuis que j’ai obtenu mon diplôme de l’école vétérinaire il y a plus de 24 ans, j’ai remboursé presque le triple de mon prêt étudiant initial de 84 000 $. Étant donné que la plupart de ce que j’ai payé était des intérêts, je dois encore 41 251 $ en capital.

Je suis propriétaire d’une entreprise et parent célibataire, récemment divorcé. Mon objectif est de rembourser les prêts le plus rapidement possible dans le cadre de mon plan de remboursement des dettes nouvellement divorcé.

Pour les urgences, j’ai une épargne égale à au moins trois mois de mes dépenses.

Voici le détail de mes finances :

Principal du prêt étudiant fédéral : 41 251 $

Solde des intérêts impayés : 183 $

Taux moyen pondéré des prêts étudiants : 6,25 %

Plan ou stratégie de remboursement : Refinancer un prêt étudiant personnel

Paiement mensuel minimum estimé : 650 $

Je paie 100 $ par mois de plus que le minimum requis.

Durée restante prévue pour le remboursement du prêt : Cinq ans

Autre dette : 55 000 $ de prêt hypothécaire ; Prêt automobile de 38 000 $

Structure salariale : salaire plus avantages sociaux de l’employeur, y compris les redevances, l’assurance médicale, l’assurance responsabilité civile, l’assurance invalidité et les prestations de retraite, y compris une subvention de l’employeur.

Statut fiscal : célibataire (une personne à charge)

Revenu brut ajusté du dernier relevé déposé : 80 000 $

Dépense mensuelle moyenne : 3 500 $

En tant que jeune diplômé, les conseillers de notre école vétérinaire m’ont dit de refinancer mes prêts. À long terme, je pense que je serai moins bien loti que si j’étais resté dans le programme fédéral. Néanmoins, je suis reconnaissant pour mon éducation.

Prêt à être libre de dettes


Cher Prêt,

J’applaudis votre désir d’être libre de toute dette. Il semble que vous ayez transformé vos études en une carrière enrichissante et que vous ayez éliminé d’autres pressions de votre vie. Rembourser vos prêts étudiants éliminerait un autre facteur de stress.

Il est compréhensible que vous soyez fatigué de payer et de ne pas faire beaucoup de progrès. Personne ne veut payer plus pour quoi que ce soit que ce qu’il doit, sans parler des prêts étudiants. L’une des préoccupations les plus courantes que j’entends dans les discussions sur les prêts étudiants est la suivante : “Je ne veux pas payer plus d’intérêts que je n’en ai à payer.” Malheureusement, payer près de trois fois votre solde initial sur 25 ou 30 ans est le résultat numérique de la options de remboursement traditionnelles limitées à votre disposition après l’obtention de votre diplôme – c’est une fonctionnalité, pas un bogue. Plus vous remboursez longtemps, plus vous payez, et la majeure partie est consacrée aux intérêts. Il est courant pour les vétérinaires qui utilisent des plans de remboursement de prêts étudiants de type hypothécaire de payer plus du double de ce qu’ils ont emprunté pendant de longues périodes. Toute personne ayant un prêt hypothécaire vivra la même chose lorsqu’elle paiera 30 ans.

Comme beaucoup de vos pairs, vous avez obtenu votre diplôme en 2009 avant que les options de remboursement basées sur le revenu les plus avantageuses ne soient disponibles. S’ils avaient été à votre disposition, vous auriez probablement payé beaucoup moins à ce moment-là et vous étiez sur le point d’atteindre l’achèvement dette étudiante Le pardon. (En cas de remboursement lié aux revenus, les emprunteurs sont éligibles à l’annulation du solde de leurs prêts après avoir effectué des paiements pendant 20 à 25 ans, selon le plan.) Dans les milliers de simulations de remboursement de prêts étudiants que j’ai effectuées pour des collègues au fil des ans , À des taux similaires aux vôtres, je vois rarement des projections où les emprunteurs paient le double de leur solde initial, qu’ils obtiennent ou non une remise (et qu’ils doivent peut-être payer une taxe sur le solde remis). Il s’agit d’une caractéristique des nouveaux régimes d’amortissement fondés sur le revenu.

Malheureusement, ce n’était pas une option pour vous. Cependant, il y a de bonnes nouvelles!

En raison des changements annoncés par le US Department of Education cette année, vous avez la possibilité de bénéficier très prochainement d’une remise de prêt étudiant.

Avant d’en arriver là, clarifions une certaine confusion courante au sujet du refinancement et de la consolidation des prêts étudiants.

Vous n’avez pas réellement refinancé vos prêts étudiants en privé. D’après votre dossier de prêt étudiant fédéral, je peux voir que vous avez consolidé plusieurs fois. Et ce n’est pas grave. Il y a eu de nombreux changements au fil des ans, ce qui a fourni diverses raisons à cela. Si vous deviez réellement refinancer auprès d’une entité privée telle qu’une banque, vous n’auriez plus de soldes dans votre fichier de données sur l’aide fédérale aux étudiants et vous ne seriez pas admissible aux avantages fédéraux des prêts étudiants.

Les gens confondent souvent consolidation de prêt étudiant et refinancement. Ce sont essentiellement les mêmes. Lorsque vous consolidez et finissez par obtenir un taux d’intérêt moins cher, le processus est communément appelé refinancement. Lorsque vous consolidez et que votre taux d’intérêt reste en grande partie le même (comme avec un prêt de consolidation directe), c’est ce qu’on appelle la consolidation. Au cours de la période récente de taux d’intérêt extrêmement bas, un refinancement de prêt étudiant faisait généralement référence au remboursement de prêts étudiants avec un prêt personnel qui ne donnait droit à aucun des avantages décrits ici.

Lorsque j’examine votre fichier de données de bourses d’études dans l’outil Mes prêts étudiants de la Fondation VIN, je vois 41 251 $ de fonds privés de prêts fédéraux pour l’éducation familiale (FFEL). Même lorsqu’ils sont privés, les FFEL sont soutenus par l’État, ce qui les distingue des prêts obtenus directement auprès d’un prêteur privé.

Le point important est que vous ne refinancez pas un prêt étudiant privé et que vous n’avez jamais quitté le système de prêts étudiants du gouvernement. Si vous le faisiez, vos options de remboursement se limiteraient à rembourser vos prêts comme vous l’avez fait ou à accélérer les paiements comme vous le suggérez.

Maintenant pour la bonne partie. Vous et les emprunteurs comme vous avez une occasion spéciale d’obtenir plus tôt une remise de prêt étudiant. Vous pourriez même être en mesure de rembourser votre dette étudiante plus rapidement que prévu et à un coût bien moindre. en profitant d’une promotion unique récemment annoncée étudiant fédéral Ajustement du nombre de montages de prêts.

L’ajustement traite tous les paiements (et certaines périodes d’abstention et d’abstention) sur les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral comme pardonnables, que l’emprunteur ait utilisé ou non un plan basé sur le revenu. Étant donné que vos prêts restants appartiennent à des particuliers, ils ne seraient pas éligibles à un ajustement si vous les laissiez inchangés. Vous pouvez changer cela en (re)consolidant vos prêts en un prêt de consolidation direct avant la fin de la période d’ajustement du décompte. Selon le ministère de l’Éducation, “les emprunteurs qui n’ont pas de prêts éligibles doivent demander une consolidation au plus tard le 1er mai 2023 pour s’assurer qu’ils bénéficient de l’ajustement de compte unique”.

Avec au moins 24 ans de remboursement (et peut-être plus si vous regardez certains des prêts plus anciens que je vois dans votre historique de prêt), vous pourriez très bien obtenir une remise de prêt étudiant en 2023. C’est vrai – l’année prochaine.

Le délai maximum de remboursement avant d’atteindre le pardon étudiant est de 25 ans. Donc après ajustement, vous avez déjà franchi le seuil du pardon ou vous n’êtes plus qu’à un an.

Mieux encore, si vos prêts sont annulés en 2023, vous ne serez pas assujetti à l’impôt fédéral sur le revenu sur le montant annulé. Comme dans le Cher Dr. Dette » discuté le mois dernier, il existe une exemption spéciale qui rendra toute remise de prêt étudiant reçue jusqu’en 2025 non imposable !

Pour être clair, afin d’être éligible à un ajustement, vous devez consolider vos prêts en un prêt de consolidation direct pour que votre historique de remboursement passé soit pris en compte. Sous ce lien, vous pouvez démarrer le processus de crédit direct fédéral. Pour plus d’informations, consultez la Fondation VIN consolidation “comme” vidéo et article de blog.

Ne vous inquiétez pas si votre taux d’intérêt passe de 6,25 % à 7,25 % lors de la consolidation. Pour un prêt de consolidation directe, le taux d’intérêt est une moyenne pondérée de vos taux d’intérêt moins les rabais. Il semble que vous obteniez des remboursements d’intérêts en ce moment, et ils peut-être pas transféré. Ce n’est pas clair – nous avons entendu parler de certains vétérinaires qui bénéficiaient toujours de tarifs réduits auparavant, même après la consolidation. Quoi qu’il en soit, je pense que l’avantage d’une remise à court terme vaut peut-être une autre année de paiements à un taux légèrement plus élevé. Pensez-y de cette façon : préférez-vous effectuer six années supplémentaires de paiements à 6,25 %, ou peut-être une année supplémentaire de paiements à 7,25 % ?

En résumé, il est possible et avantageux de consolider les prêts étudiants fédéraux précédemment consolidés. Essayez de ne pas trop vous laisser emporter par le jargon. Même si vous avez déjà consolidé plusieurs fois vos prêts étudiants, vous pouvez convertir vos prêts fédéraux privés précédemment consolidés en un prêt fédéral de consolidation direct éligible à ces nouveaux avantages.

Ne tardez pas. Avec toutes les nouvelles incitations à la consolidation, les demandes prennent plus de temps que d’habitude à traiter. Je suggère de commencer le plus tôt possible pour vous assurer que votre demande est soumise bien avant l’expiration de l’ajustement ponctuel.

Qu’est-ce que tu penses? Ça ma l’air bon?

Les commentaires du service d’actualités VIN sont des articles d’opinion qui présentent des idées, des expériences personnelles et/ou des points de vue sur des questions d’actualité de membres de la communauté vétérinaire. Pour soumettre un commentaire pour examen, envoyez un e-mail à [email protected]


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