Comment et quand commencer à rembourser les prêts étudiants


Décider entre économiser de l’argent et rembourser la dette de l’université peut être difficile. La réponse est que vous devriez faire les deux en même temps.

La plupart des vétérinaires sortent de l’université et doivent des centaines de milliers de dollars en prêt du gouvernement ou d’un prêteur privé. S’endetter n’est pas une mauvaise chose, comme la plupart des gens le supposeraient, car la raison principale pour laquelle vous l’avez contractée était l’éducation. Imaginez avoir suffisamment d’argent lorsque vous commencez une école vétérinaire pour décider d’emprunter ou non de l’argent. C’est un sentiment assez édifiant et stimulant. Peu de gens ont ce luxe, ils doivent donc compter sur des prêts étudiants pour poursuivre leurs études.

Le salaire moyen d’un vétérinaire en 2020 était de 99 250 $.1 En fonction du montant que vous avez emprunté pendant vos études de premier cycle et vos études vétérinaires, votre dette peut représenter de 1 à 4 fois votre salaire actuel ou de départ. Tout dépend de votre lieu de résidence et du type de médecine vétérinaire que vous souhaitez exercer. Et si je te disais que tu es millionnaire en souscrivant ces prêts ? Vous venez probablement de rouler des yeux ou de dire : « Comment ? » Eh bien, vous n’êtes peut-être pas millionnaire en ce moment, mais jetons un coup d’œil à votre futur potentiel de gains. Sur la base du salaire dont nous venons de parler, quelqu’un qui a une carrière de 30 ans avec une augmentation de salaire moyenne de 4% par an gagnerait plus de 5,7 millions de dollars. Pensez-y. Vous avez emprunté 200 000 $, mais gagnez 28,5 fois le montant que vous avez emprunté tout au long de votre carrière. C’est énorme.

La dette est mal vue en raison des paiements et des intérêts, laissant de nombreuses personnes avec une vision étroite et faisant de son élimination leur priorité absolue. Si votre objectif était de rembourser la dette en 10 ans et que vous disposiez d’un revenu suffisant mais que vous épargniez très peu pendant cette période, que feriez-vous ? C’est le dilemme dans lequel tant de vétérinaires se retrouvent dès la sortie de l’école. La seule chose dont je suis sûr, c’est que nous ne pourrons pas récupérer le temps. La question que j’aime poser aux gens est : pouvez-vous me dire avec une certitude absolue qu’une fois que vous avez remboursé votre dette, vous pouvez commencer à épargner ? Il est difficile de répondre à cette question, mais la réponse est non. Aucun de nous ne sait à quoi ressemblera sa vie dans un mois, 3 mois, 1 an ou même 10 ans. Lorsque le remboursement de la dette est une priorité, nous sacrifions l’assurance que nous pouvons atteindre d’autres objectifs dans la vie et avons finalement le choix de ne pas travailler pour toujours.

Nous devrions toujours commencer par essayer de devenir un épargnant de classe mondiale. Cela signifie que nous économisons 20 % de nos revenus bruts (salaire et production avant impôts et taxes). Parfois, cela peut être difficile dès le départ car il y a d’autres responsabilités, mais l’accent doit toujours être mis sur les économies d’argent. Idéalement, nous construisons un fonds d’urgence pour au moins 3 mois, en fonction de nos dépenses. Le reste de votre épargne doit être investi dans des seaux accessibles. Les comptes de retraite, comme les 401ks et les comptes de retraite individuels, sont un gros attrait car les personnes ayant des plans de retraite sont constamment derrière le 8-Ball. Le problème est que ces comptes sont soumis à des restrictions et à des pénalités s’ils sont consultés avant un certain âge.

Si vous avez du mal à économiser, prenez du recul et créez un plan de dépenses. La raison pour laquelle j’utilise le terme plan de dépenses au lieu de budget est que les budgets sont destinés à ceux qui ont vraiment du mal à dépenser, et l’objectif est de fixer des limites strictes. Un plan de dépenses est conçu pour sensibiliser et offrir la possibilité de réorienter les dépenses si nécessaire ou souhaité. Nous devons établir une base de référence pour ce que nous dépensons. Cela comprend toutes les dépenses fixes, telles que le loyer, l’électricité et les paiements de voiture, ainsi que toutes les dépenses variables qui peuvent être ajustées, telles que l’épicerie, les repas, les divertissements et les achats. Une fois cette ligne de base établie, nous pouvons savoir où il est possible de réorienter les dépenses pour épargner et rembourser la dette.

Parlons donc du remboursement de la dette. Tout d’abord, considérez toutes vos dettes comme une seule grande image. Nous voulons trouver le solde total en utilisant le taux d’intérêt moyen. Il existe des calculatrices en ligne pour le savoir. Deuxièmement, utilisez un calculateur de valeur temporelle pour entrer le solde du compte et le taux d’intérêt. Nous devons comprendre combien d’argent est nécessaire chaque mois pour rembourser la dette sur plusieurs périodes. Cela peut être de 25 ans, 15 ans, 10 ans ou plus tôt. Une fois que nous comprenons quel paiement est requis, cela peut nous aider à comprendre quelle période choisir et quel remboursement est possible afin que nous puissions être réalistes avec notre plan de remboursement. Une fois le plan de remboursement choisi, il est important de s’en tenir à ce plan et de continuer à rembourser les prêts. Vous pouvez réévaluer le plan d’amortissement tous les 12 mois, mais vous devez vous concentrer sur l’épargne. Tous les 3 à 12 mois, vous pouvez décider de devoir cet argent supplémentaire que vous avez épargné ou de l’affecter à votre plan pour ne pas avoir à travailler pour toujours.

Résumons :

  1. Créez une base de référence de vos dépenses, y compris les dépenses fixes et variables.
  2. Calculez le paiement mensuel requis pour différentes périodes en fonction de la dette totale et du taux d’intérêt moyen.
  3. Économisez 20 % de votre revenu brut (ou autant que possible).
  4. Commencez à rembourser vos prêts selon un échéancier réaliste et ne le modifiez pas à la volée.
  5. Réexaminez tous les 3 à 12 mois si vous souhaitez utiliser de l’argent supplémentaire pour l’endettement.

Le plan est facile à comprendre, mais sa mise en œuvre pose des défis à de nombreuses personnes. Si vous avez besoin d’aide, contactez quelqu’un qui peut vous montrer comment développer ces comportements et les maintenir à long terme.

Tom Seeko, CExP est co-fondateur de Florida Veterinary Advisors, une société financière basée à Tampa qui travaille avec des vétérinaires à travers les États-Unis. Il est également co-fondateur et co-animateur du podcast financier Smarter Vet, qui aide les vétérinaires à simplifier leurs finances pour gagner en clarté et en confiance et en contrôle et satisfaction.

Relation

Combien gagne un vétérinaire ? Nouvelles américaines et rapport mondial. Consulté le 29 septembre 2022. https://money.usnews.com/careers/best-jobs/veterinarian/salary

Blog In 2021 joker0o xyz

Add Comment