Définition de comment en obtenir un, avantages et inconvénients

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• Une modification de prêt est un accord entre un emprunteur et un prêteur pour modifier de façon permanente les conditions d’un prêt hypothécaire.
• Vous devez démontrer des difficultés financières pour être admissible à une modification de prêt.
• Les modifications de prêt peuvent vous aider à conserver votre maison, mais peuvent entraîner une période de remboursement plus longue.

Si une perte d’emploi, une catastrophe naturelle, une maladie ou d’autres circonstances imprévues entraînent le défaut de paiement de votre prêt hypothécaire, une modification du prêt pourrait être une bonne solution à long terme.

Modification des conditions de votre prêt, telles que Ajuster le taux d’intérêt ou la période de remboursement pour réduire votre paiement mensuel peut apporter un soulagement lorsque vous êtes en retard et vous aider à éviter des situations plus graves comme la forclusion.

Cependant, il existe certaines conséquences négatives potentielles d’une modification de prêt que vous devez garder à l’esprit.

Qu’est-ce qu’une modification de prêt hypothécaire?

Une modification de prêt modifie définitivement les conditions de votre prêt immobilier pour faciliter la gestion des paiements. Vous devez démontrer des difficultés financières importantes pour être admissible à une modification de prêt, généralement par le biais de documents tels qu’une lettre de démission d’un employeur ou des copies de factures médicales.

Généralement, les emprunteurs ne peuvent pas obtenir une modification de prêt à moins qu’ils ne soient à risque de forclusion. Si vous avez manqué suffisamment de paiements pour que votre prêteur envisage une saisie, une modification du prêt peut être la seule issue.

Les modifications de prêt sont plus courantes lorsqu’un emprunteur a été temporairement incapable de payer son hypothèque et qu’il s’attend à ce que les choses s’améliorent, explique l’avocat immobilier David Reischer. Pour les emprunteurs qui semblent capables de se remettre sur la bonne voie, un prêteur peut choisir une modification de prêt plutôt que le coût et les tracas de la forclusion.

Cependant, les prêteurs et les banques ne sont pas tenus d’accepter une modification de prêt.

“Les prêteurs rejettent généralement une modification de prêt lorsqu’un emprunteur est au chômage et qu’il y a une forte probabilité que le prêt soit à nouveau en défaut”, déclare Reischer.

Et si votre prêteur a déjà commencé la saisie, une modification de prêt peut ne pas arrêter automatiquement le processus.

Si vous envisagez une modification de prêt, demandez conseil à un professionnel sur le sujet. Walter Russell, président de la société de conseil financier Russell and Company, déclare que toutes les situations hypothécaires étant uniques, vous devriez parler à un comptable ou à un conseiller financier de vos options.

Types de modifications de prêt

Les types courants de modifications de prêt hypothécaire comprennent la prolongation de la durée du prêt, la baisse du taux d’intérêt ou le passage d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe.

Voici les types de modifications disponibles pour les trois types de prêts hypothécaires les plus courants :

• Prêts conventionnels : Les modifications peuvent inclure une modification Freddie Mac ou Fannie Mae Flex, qui peut inclure une prolongation de la durée du prêt, une réduction des montants des paiements mensuels, une réduction du taux d’intérêt, une renonciation partielle au capital ou le passage d’un prêt hypothécaire à taux variable à un une hypothèque à taux fixe.
• Prêts FHA : Les modifications possibles de la FHA incluent l’ajout de paiements manqués au principal initial et l’extension de la durée à 30 ans à un taux fixe. Une autre possibilité est une “créance partielle”, c’est-à-dire un privilège subordonné sans intérêt sur la propriété, payable à la fin de la durée du prêt ou lors de la vente ou du refinancement. Modifications et réclamations partielles peuvent être combinées. HUD a également annoncé une nouvelle modification hypothécaire de 40 ans pour certains emprunteurs dans le cadre de son soutien à la reprise COVID-19.
• Prêt VA : Les modifications de prêt VA peuvent permettre à l’emprunteur d’ajouter les paiements manqués et les frais juridiques associés au solde de l’hypothèque, puis de convenir d’un nouveau calendrier de paiement avec le prêteur.
  

Modification de prêt vs refinancement

Plus d’emprunteurs peuvent être familiers avec le concept de refinancement, qui peut avoir des résultats similaires à une modification de prêt. Cependant, ce n’est pas exactement le même processus.

Une modification de prêt fonctionne avec votre prêt hypothécaire d’origine, en ajustant des éléments tels que la durée du prêt ou les taux d’intérêt. Contrairement à une modification de prêt, un refinancement crée un prêt entièrement nouveau qui remplace l’ancien (et rembourse la dette initiale).

Justin Pritchard, un expert CFP® chez Approach Financial Planning, dit qu’il pourrait être utile de vérifier d’abord si le refinancement est une option, car les modifications de prêt peuvent nuire à votre pointage de crédit.

Cependant, les exigences de refinancement sont généralement plus strictes. Si vous n’êtes pas admissible au refinancement en raison de paiements manqués ou d’exigences de revenu, une modification de prêt peut être votre seule option.

Modification de prêt vs Abstention

Une autre option similaire à la modification de prêt est l’abstention. Contrairement à une modification de prêt, l’abstention implique la création d’un nouvel accord de prêt, mais seulement temporaire.

Si vous acceptez une abstention, votre prêteur autorise des modifications des conditions de votre prêt pendant un certain temps. Semblable au programme fédéral de report de prêt étudiant mis en place pendant la pandémie de COVID-19, un report de prêt hypothécaire donne aux emprunteurs une pause dans leurs paiements.

L’abstention n’efface pas ce que vous devez sur l’hypothèque. Il offre une marge de manœuvre pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie avec vos paiements passés et futurs. Une modification de prêt peut être préférable à l’abstention lorsque vous avez besoin d’une solution permanente pour réduire votre paiement mensuel.

Avantages et inconvénients de la modification de prêt

Pour les emprunteurs qui sont dans une situation de détresse extrême qui les empêche d’effectuer des versements hypothécaires en fonction de leurs conditions de prêt actuelles, une modification de prêt peut être la solution. Cependant, la modification du prêt présente des inconvénients.

Une modification de prêt est-elle une bonne idée ?

Une modification de prêt hypothécaire peut être une solution raisonnable pour les emprunteurs qui ont du mal à faire face aux paiements. Si des difficultés financières à long terme ont rendu difficile ou impossible le remboursement de votre hypothèque en vertu du prêt, des modifications aux conditions du prêt existant peuvent vous aider à rester dans votre maison.

Selon votre situation, explique Pritchard, une modification de prêt pourrait être la “moins pire” option. Prolonger la durée de votre prêt peut signifier un paiement mensuel moins élevé, mais des frais d’intérêt globaux plus élevés, dit-il. Cela peut rendre votre maison plus chère à long terme et n’est pas nécessairement la meilleure solution. La baisse probable de votre pointage de crédit est un autre piège dont il faut se méfier. Une cote de crédit plus faible rendra les emprunts futurs plus difficiles.

Cependant, les alternatives – comme la forclusion ou la vente de votre maison à découvert – resteraient sur votre dossier de crédit pendant des années et pourraient avoir d’autres implications financières. La modification de prêt vous permet d’éviter ces conséquences plus drastiques.

Russell suggère d’envisager d’autres options avant de s’engager dans une modification de prêt, telles que : B. une réduction des effectifs ou la recherche de sources de revenus supplémentaires.

Questions fréquemment posées