Dois-je refinancer mes prêts étudiants personnels?

Lorsque vous refinancez votre prêt étudiant personnel, vous contractez un nouveau prêt auprès d’un autre prêteur privé qui remplace votre prêt initial. Bien que le refinancement puisse permettre d’économiser de l’argent à long terme, il ne vaut généralement la peine que si vous obtenez un meilleur taux ou des conditions plus favorables.

Vous avez des taux d’intérêt élevés

La capitalisation des intérêts se produit lorsque les intérêts impayés s’accumulent sur vos prêts et sont ajoutés à votre solde principal. La capitalisation est courante lorsque vous avez plusieurs prêts étudiants à taux d’intérêt élevé et peut ajouter des années à votre délai de remboursement.

Les taux d’intérêt des prêts personnels chutent généralement de 12 à 14 % à l’extrémité supérieure et varient généralement de 2 à 3 % pour les emprunteurs les plus solvables. Les taux d’intérêt dépendent du caractère fixe ou variable des prêts et de votre santé financière.

Taux d’intérêt variable ou taux fixe

Les taux variables sont sujets à changement et fluctuent en fonction de l’activité du marché. Les versements fixes restent les mêmes à partir du moment où vous êtes approuvé jusqu’au jour où vous encaissez l’intégralité de votre solde.

La Réserve fédérale a relevé les taux d’intérêt à des niveaux historiques dans le but de calmer l’économie surgonflée. En conséquence, tant les nouveaux prêts personnels que les prêts personnels existants à taux d’intérêt variable sont soumis à des taux d’intérêt plus élevés.

Avant de refinancer, examinez votre taux d’intérêt initial et votre type de prêt. Si votre prêt initial a un taux ajustable et que le prêt de refinancement a un taux fixe inférieur, vous devriez envisager un refinancement dès que possible au cas où la Fed augmenterait à nouveau les taux dans un proche avenir.

santé financière

Les taux d’intérêt que vous recevez sont basés sur vos antécédents de crédit et votre santé financière globale. Si vous avez actuellement un ratio d’endettement inférieur à 30 %, un historique de remboursement positif et une bonne cote de crédit (entre 670 et 800), vous pourriez avoir de bonnes chances d’obtenir un taux inférieur.

Le prêteur offre une préqualification

La préqualification est un outil offert par la plupart des prêteurs privés qui vous permet de visualiser vos chances d’admissibilité et le taux d’intérêt projeté sans affecter votre pointage de crédit.

Si un prêteur a une pré-qualification, l’outil sera présenté sur son site Web et est un processus en ligne. De nombreux prêteurs annoncent un processus de demande simple qui ne prend que quelques minutes, ce qui vous permet de comparer facilement les prêteurs. En outre, cela peut vous aider à éviter les demandes échouées et les vérifications de crédit difficiles.

Si vous êtes en bonne santé financière mais que le prêteur n’offre pas de pré-qualification, vous feriez peut-être mieux de regarder autour de vous. Avec des taux d’intérêt élevés, il est possible que vous vous retrouviez avec des taux d’intérêt plus élevés et des conditions moins favorables.

Vous souhaitez modifier votre délai de paiement

Si vous avez du mal à effectuer vos remboursements de prêt, le refinancement peut vous aider à rendre vos paiements mensuels plus gérables en modifiant la période de remboursement.

La plupart des prêteurs vous permettent de prolonger votre période de remboursement afin de réduire vos exigences de paiement mensuel. Bien que cette méthode offre un soulagement financier à court terme, gardez à l’esprit que vous finirez par payer plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt.

Comment refinancer les prêts étudiants privés

Le processus de refinancement varie d’un prêteur à l’autre, mais fonctionne généralement de la même manière que le processus de demande de prêt étudiant personnel. La première chose que vous devez faire est de comparer les prêteurs pour trouver le meilleur taux d’intérêt disponible, puis de terminer le processus de demande une fois que vous avez trouvé un prêteur qui répond à vos besoins.

Le prêteur vous contactera ensuite concernant l’état de votre prêt et la période de remboursement. Continuez à rembourser vos prêts initiaux pendant le processus de demande afin de ne pas prendre de retard et d’être à l’affût des informations du nouveau prêteur.

Comment refinancer vos mauvais prêts

Le moyen le plus simple de refinancer vos prêts étudiants pour mauvais crédit est de faire appel à un cosignataire ou à une personne de confiance en bonne santé financière qui assumera également la responsabilité légale du prêt. Les cosignataires solvables augmentent vos chances d’approbation et peuvent vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt. Mais il est important de tenir compte de votre capacité à effectuer les paiements et de l’impact négatif potentiel que la cosignature pourrait avoir sur votre relation avant de demander.

Il existe également des prêteurs qui s’adressent principalement aux personnes à faible revenu et à celles qui ont des antécédents financiers moins que brillants, mais la plupart des prêteurs exigent au moins un bon crédit et ont souvent des taux d’intérêt plus élevés. Vous êtes plus susceptible d’être admissible auprès d’un prêteur qui offre un revenu futur ou une approbation fondée sur les besoins, mais vous pourriez également finir par obtenir un taux d’intérêt plus élevé qu’auparavant.

Si vous êtes dans une impasse et que vous devez réduire vos paiements dès que possible, demandez à votre prêteur quelle est l’une de ses options d’aide en cas de difficultés. Si aucun n’est disponible, effectuez au moins les paiements minimums pour éviter de faire défaut sur votre solde. Une grande partie de votre mix de crédit est votre historique de paiement, donc au fil du temps au moins le minimum aidera à améliorer votre score et à améliorer votre pointage de crédit.

Comment refinancer les prêts étudiants privés au gouvernement fédéral

Les prêts étudiants privés appartiennent à des prêteurs privés – banques et coopératives de crédit – tandis que les prêts fédéraux appartiennent au ministère de l’Éducation. Les prêts privés ne peuvent pas être refinancés avec un prêt fédéral, mais les prêts fédéraux sont toujours refinancés avec un prêt étudiant privé.

Plusieurs prêts fédéraux peuvent également être combinés en un seul prêt fédéral direct pour bénéficier de l’annulation de la dette fédérale et de programmes tels que l’annulation des prêts de la fonction publique (PSLF) et le remboursement basé sur le revenu (IDR). Cependant, les prêts étudiants privés ne sont éligibles à aucune forme de consolidation fédérale.