La date limite pour le programme de remise de prêt du gouvernement est lundi

Avant même que le président Joe Biden n’annonce son intention d’annuler jusqu’à 20 000 dollars sur la plupart des personnes bénéficiant de prêts étudiants fédéraux, il avait déjà apporté un certain nombre de modifications moins notables au système de prêts étudiants.

Pour de nombreux emprunteurs, disent les partisans, certains de ces changements finiront par être plus importants que l’allégement généralisé de la dette de 10 000 à 20 000 dollars, car ils entraîneront une annulation complète.

“J’ai travaillé dans l’industrie des prêts étudiants dans un rôle de conformité ou de défense depuis aussi longtemps que le monde existe”, a déclaré Betsy Mayotte, fondatrice et directrice de l’Institute of Student Loan Advisors. “Et les deux dernières années ont vu des changements plus importants et positifs, en particulier pour les emprunteurs étudiants les plus vulnérables, que je n’en ai vus dans toute ma carrière.”

Certains des changements les plus notables étaient des modifications temporaires du programme d’exonération des prêts du gouvernement, que le Congrès a établi en 2007 pour encourager les gens à accéder à des emplois gouvernementaux moins bien rémunérés.

“Ce sont nos infirmières, nos enseignants, nos médecins, nos ambulanciers, nos travailleurs sociaux”, a déclaré Jane Fox, une avocate de la New York Legal Aid Society, qui a beaucoup organisé et défendu la PSLF et dont les propres prêts ont été annulés dans le cadre du programme. en 2020.

Fondamentalement, toute personne travaillant au gouvernement ou dans la plupart des organisations à but non lucratif peut demander l’annulation du solde de ses prêts étudiants fédéraux après 10 ans de paiements réguliers et ponctuels. (Divulgation complète : cela inclut les personnes qui travaillent à la radio publique, y compris ce journaliste.)

Cela inclut Erica Romero. Elle a 48 ans, vit à Arlington, en Virginie, et travaille pour des collèges à but non lucratif depuis 2005. C’est alors qu’elle a commencé à rembourser les 100 000 $ de prêts étudiants qu’elle avait contractés pour obtenir sa maîtrise en politique publique.

“Je ne me souviens pas du montant payé, mais je sais que je n’ai pas fait une grosse brèche”, a-t-elle déclaré.

Lorsqu’elle a découvert PSLF quelques années après le début de sa carrière, elle pensait avoir trouvé un moyen de se débarrasser de ses prêts.

Mais il existe de nombreuses règles spécifiques concernant le type de prêt dont vous avez besoin et le type de programme de remboursement auquel vous devez participer pour être admissible. Pendant longtemps, très peu de gens les ont compris, et Romero n’en faisait pas partie.

“Je suis allée demander une remise de prêt du gouvernement après 10 ans et j’ai été refusée”, a-t-elle déclaré. “Parce qu’il s’est avéré que j’étais dans l’un des programmes de récupération qui n’était pas une option.”

Ce n’était pas seulement elle; Presque tous ceux qui ont postulé au PSLF dans les premières années ont été refusés.

“Le programme n’a jamais vraiment dépassé un taux d’approbation de 1% à 2%”, a déclaré Adam Minsky, un avocat qui se concentre sur l’aide aux étudiants emprunteurs.

“Les exigences initiales du programme PSLF n’étaient pas vraiment communiquées de manière adéquate aux emprunteurs. Et donc les gens ont postulé sans se rendre compte, hé, je n’avais pas le bon type de prêt, ou je n’avais pas le bon calendrier de remboursement, ou j’ai consolidé et remonté le temps.”

Les entreprises qui gèrent les prêts étudiants n’ont pas aidé, a-t-il déclaré. En général, ils n’ont même pas dit aux emprunteurs que le programme existe ni ne les ont aidés à s’y préparer.

“Si quelqu’un appelle et dit : ‘Hé, quelles sont mes options ? Je ne peux pas me permettre mes paiements, ils mettraient simplement les gens dans l’indulgence”, a déclaré Minsky. “Et le résultat est que les emprunteurs ont perdu beaucoup de temps qui aurait autrement pu être crédité pour avoir annulé des prêts, car les périodes de grâce ne comptent pas selon les règles.”

Maintenant, cependant, tous ces paiements peuvent potentiellement compter pour le pardon.

L’automne dernier, l’administration Biden a annoncé qu’elle modifierait rétroactivement bon nombre des exigences du PSLF avec une dérogation temporaire.

“Ce que fait la renonciation, c’est qu’elle donne aux emprunteurs quelque chose comme une carte unique” Sortez de prison “”, a déclaré Mayotte.

Quiconque a travaillé à temps plein pour un employeur éligible et fait une demande avant le lundi peut obtenir un crédit pour des années de paiements antérieurs – sur le mauvais type de prêt ou le mauvais calendrier de remboursement – ​​qui ne compteraient normalement pas. Il est également efficace lorsqu’ils ont pris leur retraite ou ne travaillent plus dans la fonction publique, ce qui n’est généralement pas le cas.

“C’est énorme”, a déclaré Mayotte. “Beaucoup de gens ont obtenu le pardon dès le départ alors qu’ils ne pensaient pas qu’ils l’obtiendraient avant cette renonciation.”

Cela inclut Erica Romero, dont la première candidature au PSLF a été rejetée il y a quelques années.

Lorsqu’elle a entendu parler de la renonciation pour la première fois, elle a déclaré: “J’étais un peu réticente. Je me dis : ‘Est-ce que je veux vraiment me faire ça juste pour être à nouveau rejetée ?’ » Mais ensuite, elle a vu des amis publier sur les réseaux sociaux l’annulation de leurs prêts dans le cadre de la renonciation.

“Alors que j’ai commencé à voir de plus en plus d’histoires de personnes approuvées”, a-t-elle déclaré, “je me suis dit:” D’accord, ça vaudra la peine. Essayons et voyons ce qu’ils disent.

Romero a de nouveau postulé et environ cinq mois plus tard, elle a reçu un e-mail l’informant que les quelque 40 000 $ de prêts fédéraux qu’elle avait laissés dans son sillage avaient été annulés. Le solde de votre compte était nul.

Peu de temps après, elle a reçu par la poste un chèque de remboursement d’environ 7 000 $ pour tout paiement supplémentaire qu’elle avait effectué sur ses prêts au cours des 10 années requises.

“C’était incroyable”, a-t-elle déclaré. “C’était vraiment un soulagement de savoir que j’aurais fini de rembourser mes prêts avant de prendre ma retraite.”

C’est quelque chose qu’elle pensait ne jamais arriver après que sa demande ait été refusée la première fois.

Jusqu’à présent, plus de 236 000 personnes ont eu des prêts totalisant 14 milliards de dollars annulés, selon le ministère de l’Éducation. Beaucoup d’autres ont postulé et attendent que leur candidature soit traitée.

Il y a probablement beaucoup plus de personnes qui pourraient en bénéficier mais qui n’ont pas encore postulé, selon Betsy Mayotte de l’Institut des conseillers en prêts étudiants.

Elle leur a dit: “Si vous pouvez entendre ma voix … vous devriez demander une consolidation, en supposant que vous devez le faire, et vous devriez remplir un formulaire PSLF dès que possible.”

La dérogation PSLF limitée expire dans quelques jours, fin octobre.

Mais certains des changements apportés au programme demeurent. Cette semaine encore, l’administration a annoncé que les emprunteurs qui ne respectent pas le délai auront une dernière chance d’ajuster leur statut PSLF l’été prochain. Et à l’avenir, il sera plus facile pour les gens de se qualifier pour le programme.