La loi sur la concurrence des cartes de crédit manque sa cible pour les petites entreprises

Il est difficile pour de nombreux propriétaires de petites entreprises d’imaginer gérer leur entreprise sans carte de crédit. UN dernier rapport ont constaté que 61 % des entrepreneurs possédant une carte de crédit personnelle l’utilisent au moins une fois par mois pour financer leur entreprise, et la majorité de ceux qui possèdent une carte de crédit professionnelle l’utilisent au moins une fois par semaine.

C’est ce que montrent d’autres enquêtes 74% de tous les achats des consommateurs sont des transactions sans numérairepar conséquent, accepter les paiements par carte de crédit est nécessaire pour que les entreprises attirent autant de clients (et de flux de trésorerie) que possible.

Joe Raedle/Photographe : Joe Raedle/Getty I

Une poignée de réseaux de prêt fixent le prix de ces opérations de prêt au jour le jour. Les deux plus grands réseaux, Visa et Mastercard, prélèvent une partie des ventes sous forme de frais de traitement. Ces frais représentent généralement environ 2 % de chaque lecture de carte de crédit et constituent l’un des nombreux coûts liés à l’activité commerciale qui sont pris en compte dans les prix des biens et des services.

En tant que PDG d’une entreprise qui propose une carte comarquée avec Mastercard, je suis très attentif à la manière dont le gouvernement américain réglemente le secteur des prêts. Le Congrès examine actuellement un projet de loi appelé Credit Card Competition Act, qui pourrait avoir des implications considérables pour les entreprises et les consommateurs.

Selon les législateurs, le projet de loi vise à réduire les frais de traitement des commerçants pour les transactions de crédit. En vertu de la CCCA, les cartes émises par des banques dont les actifs dépassent 100 milliards de dollars devraient utiliser au moins deux réseaux non affiliés, dont un seul peut être Visa ou Mastercard.

L’idée est d’encourager la concurrence des petits réseaux de prêt qui profitent aux entreprises de Main Street avec des frais de traitement inférieurs et un meilleur service – un répit bienvenu pour les entreprises encore sous le choc de l’inflation et des difficultés de la chaîne d’approvisionnement. Mais à y regarder de plus près, cette étape bien intentionnée néglige les implications en aval.

S’ils étaient obligés d’utiliser un deuxième réseau autre que Visa ou Mastercard, les émetteurs de cartes devraient acheminer les transactions via des réseaux de paiement comme American Express, Discover ou la poignée d’alternatives moins connues comme NYCE Star et Shazam. L’infrastructure de cartes de crédit existante a été conçue pour acheminer ces transactions via un réseau de paiement unique, et disent les analystes Cette législation nécessiterait “une refonte complète de la technologie existante pour le traitement des transactions par carte de crédit” et obligerait les banques à supporter les coûts associés à la réémission de la carte, à la recertification de la puce et à d’autres exigences de conformité.

Mon entreprise ne serait pas immédiatement tenue de se conformer à ce changement (notre carte est émise par la First National Bank of Omaha, une banque régionale qui gère moins de 100 milliards de dollars), mais je suis profondément préoccupé par la façon dont cela change et affecte le l’économie des programmes de prêts aux consommateurs.

Non seulement les grandes banques seront obligées d’investir dans la refonte de l’infrastructure d’un deuxième réseau de paiement, mais la baisse des frais de traitement qui en résulterait éroderait le flux de revenus qui finance les programmes de récompenses de nombreuses cartes. Dans de nombreux cas, les chiffres n’auraient tout simplement pas de sens pour ces banques ou leurs comarques, ce qui réduirait probablement le nombre de produits de prêt disponibles et compromettrait les programmes de fidélité payés par les frais de traitement des cartes.

C’est correct: Ce projet de loi pourrait affaiblir ou même mettre fin à ces précieux milles aériens et remises en argent sur les cartes de crédit les plus populaires, une préoccupation majeure pour les consommateurs et les entrepreneurs qui ont structuré leur vie et leurs entreprises autour d’eux.

De plus, certains experts craignent que la CCCA ne compromette involontairement la sécurité. Selon Jeff Tassey, président de l’Electronic Payments Coalition, la course législative à la baisse des frais étoufferait les innovations qui font du paiement une expérience meilleure et plus sûre, notamment la tokenisation, les paiements en un clic et la protection avancée contre la fraude.

Pire encore, Tassey prévient que le projet de loi obligera les transactions à passer par des réseaux plus petits qui n’ont pas fait les mêmes investissements technologiques pour protéger les consommateurs et les commerçants, les exposant potentiellement à des menaces de cybersécurité.

“Toute intervention comme celle-ci aurait toutes sortes d’effets d’entraînement qui causeraient des dommages majeurs aux réseaux mondiaux”, a déclaré Tassey.

Bien sûr, chaque projet de loi a ses détracteurs, mais nous savons déjà que des réformes similaires ont échoué dans le passé. Le sénateur Dick Durbin, l’un des principaux sponsors de la CCCA en attente, a fait pression pour un amendement à la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010 afin de réduire les frais de traitement des commerçants de cartes de débit en faveur des petites entreprises.

Une université de Pennsylvanie apprendre a constaté que l’amendement Durbin a incité les banques à compenser la perte de revenus des cartes de débit en éliminant essentiellement les comptes chèques de base gratuits, et les données d’enquête montrent que la législation a encouragé les émetteurs de cartes de débit à mettre fin à leurs précieux programmes de récompenses que des frais de traitement inférieurs ne pouvaient pas être plus portables.

Et bien que les entreprises aient réalisé des économies grâce à la réduction des frais, elles n’ont pas répercuté ces économies sur les consommateurs. UN Sondage de la Banque fédérale de réserve de Richmond ont constaté que seulement 1,2 % des détaillants avaient baissé leurs prix en vertu de la nouvelle loi et que plus d’un cinquième avaient effectivement augmenté leurs prix.

Avec le CCCA, l’histoire semble se répéter. La Merchant Payments Coalition, qui représente environ 1 700 des plus grands détaillants du pays, a récemment diffusé une lettre au Congrès, qui soutient la loi. Ces grandes entreprises bien financées en profiteront le plus car elles économisent de l’argent et sont peu incitées à baisser les prix.

C’est différent pour les petites gens qui comptent sur les cartes de crédit pour payer leurs dépenses. un analyste prévoir que si la CCCA est adoptée, les institutions financières compenseront la baisse des frais de traitement des prêts en augmentant les taux d’intérêt, les frais et les normes de crédit – tous les changements qui affectent de manière disproportionnée les groupes marginalisés ayant le moins accès au crédit ou la moindre capacité à absorber la hausse des taux .

Je félicite les législateurs d’avoir intensifié leur plaidoyer en faveur des petites entreprises, mais les détails sont importants. Si elle est adoptée, cette loi remplirait les poches des grossistes qui sont peu susceptibles de répercuter les économies sur les consommateurs, tout en détruisant l’économie des produits de crédit aux consommateurs et aux petites entreprises.

J’exhorte le Congrès à aller au-delà des réponses simples et des extraits sonores convaincants et à la place de traiter toutes les ramifications avant de procéder à cette législation.