L’administration Biden annonce d’énormes changements dans les faillites de prêts étudiants

L’administration Biden a dévoilé jeudi des changements de politique sans précédent visant à permettre aux emprunteurs fédéraux de rembourser plus facilement leur dette étudiante en cas de faillite.

Voici les détails.

Il est très difficile de rembourser les prêts étudiants la faillite

Bien qu’il ne soit en aucun cas impossible pour les emprunteurs de rembourser leurs prêts étudiants lorsqu’ils sont en faillite, cela peut être assez difficile.

Les prêts étudiants sont traités différemment en cas de faillite que les autres dettes de consommation, telles que les frais médicaux et les dettes de carte de crédit. En vertu de la Loi sur la faillite, les étudiants emprunteurs sont généralement tenus de prouver qu’ils ont subi des « contraintes excessives », ce qui est une norme juridique exigeante. La loi fédérale ne définit pas spécifiquement les «contraintes excessives» en détail, de sorte que les tribunaux de faillite ont établi des normes, des règles et des tests (qui peuvent varier selon la juridiction) pour que les juges prennent une décision. Dans de nombreux États fédéraux, les emprunteurs de prêts étudiants doivent prouver qu’ils sont «peu prometteurs» – un obstacle extrêmement difficile.

De plus, même le processus de preuve qu’un emprunteur respecte la norme de difficultés peut constituer un obstacle majeur. Un emprunteur doit engager une “procédure contradictoire” – qui consiste essentiellement à poursuivre votre prêteur étudiant devant le tribunal de la faillite. Dans la plupart des cas, les prêteurs étudiants, y compris le gouvernement fédéral (s’il s’agit d’un prêteur), résisteront à l’emprunteur. Un processus contradictoire peut être une expérience longue et stressante pour les emprunteurs, ainsi que coûteux si l’emprunteur engage un avocat privé. Le gouvernement et les prêteurs privés, quant à eux, disposent de ressources importantes qui peuvent être utilisées contre l’emprunteur. Le résultat est que de nombreuses demandes d’indemnisation échouent et encore plus ne démarrent même pas à cause des défis.

L’administration Biden annonce des modifications aux directives fédérales sur la faillite des prêts étudiants

Cette semaine, le ministère de l’Éducation et le ministère de la Justice ont annoncé de nouvelles directives qui modifieraient la façon dont l’administration Biden gère les dossiers de redressement des prêts étudiants fédéraux en cas de difficultés excessives.

“Le nouveau processus utilisera les données du ministère de l’Éducation et un nouveau formulaire d’attestation rempli par l’emprunteur pour aider le gouvernement à évaluer la demande de libération d’un emprunteur”, a déclaré jeudi le ministère de la Justice dans un communiqué de presse. “Le ministère de la Justice, en consultation avec le ministère de l’Éducation, examinera les renseignements fournis, appliquera les facteurs que les tribunaux jugeront pertinents à l’enquête sur les difficultés excessives et déterminera s’il convient de recommander que le juge de la faillite rembourse le prêt étudiant de l’emprunteur. En d’autres termes, il peut y avoir des cas – spécifiques à la situation générale d’un emprunteur – dans lesquels le gouvernement fédéral peut choisir de ne pas s’opposer à une libération de faillite sur un prêt étudiant fédéral, ouvrant ainsi la voie à un emprunteur éliminer sa dette fédérale de prêt étudiant, sans avoir à engager de procédure en opposition.

“Les nouvelles directives conseillent aux avocats du ministère de la Justice d’examiner les faits montrant qu’une dette constituerait une contrainte excessive et de recommander au tribunal d’honorer le prêt étudiant d’un débiteur dans certaines circonstances”, a déclaré le National dans un communiqué. Consumer Law Center (NCLC), qui a fait campagne pour une réforme de la faillite pour les étudiants emprunteurs depuis des années. « Les lignes directrices fournissent un cadre pour la justice [Department] Les défenseurs s’appliquent à évaluer les facteurs que les tribunaux prennent généralement en compte lorsqu’ils déterminent une contrainte excessive.

Les parties prenantes ont salué la réforme administrative.

“La méthode actuelle de contrainte excessive dans le remboursement des prêts étudiants est arbitraire, arbitraire et injuste”, a déclaré le procureur du NCLC, John Rao, dans un communiqué. “Bien qu’un emprunteur se trouve dans une situation financière si désespérée qu’il soit obligé de déposer le bilan, le gouvernement soutient généralement que l’emprunteur ne souffre pas de ‘contrainte excessive’ – une exigence pour le remboursement des prêts étudiants. Cet obstacle supplémentaire à l’allégement de la dette des étudiants emprunteurs a été introduit par le Congrès et n’est pas le résultat d’une analyse minutieuse et d’un débat politique réfléchi. Au lieu de cela, il était basé sur la fausse prémisse selon laquelle les étudiants emprunteurs étaient plus susceptibles d’abuser du système de faillite, même par rapport aux autres consommateurs endettés par le gouvernement. L’approche précédente du gouvernement pour s’attaquer aux difficultés des emprunteurs a exacerbé le problème sans discernement.

“Pendant des années, les emprunteurs fédéraux en difficulté financière ont demandé un allégement du fardeau écrasant de la dette des tribunaux de faillite, pour être vaincus par les politiques et les décisions judiciaires des ministères”, a déclaré le directeur exécutif adjoint du Student Borrower Protection Center (SBPC), Persis Yu, dans un déclaration. « Les emprunteurs méritent un chemin cohérent et prévisible vers l’aide. Les secours ne devraient pas dépendre des caprices de juges et d’avocats individuels.

La législation sur la réforme de la faillite des prêts étudiants apporterait des changements plus permanents

Alors que les réformes politiques de l’administration Biden concernant le traitement des cas de faillite pour difficultés excessives pour les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants sont importantes, une loi du Congrès visant à modifier la loi sur la faillite sur une base plus large et plus permanente serait nécessaire.

L’année dernière, un groupe bipartite de sénateurs a présenté la loi Fresh Start Through Bankruptcy Act. Le projet de loi, parrainé par le sénateur Richard Durbin (D-IL) et le sénateur John Cornyn (R-TX), permettrait plus facilement l’allégement des prêts en cas de faillite pour les prêts étudiants fédéraux. Cependant, le projet de loi n’a pas avancé et il n’aurait pas abordé les remboursements de prêts étudiants privés en faillite.

“Il s’agit d’une excellente étape intermédiaire”, a déclaré Yu à propos des nouvelles directives de l’administration Biden en matière de faillite. “Mais le Congrès doit agir pour fournir une réforme complète de la faillite.”

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