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L’administration Biden limitera la capitalisation des intérêts sur les prêts étudiants

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Vous êtes-vous déjà demandé comment quelqu’un peut emprunter 20 000 $ pour l’université mais finir par devoir plus ?

Entrez la capitalisation des intérêts. C’est lorsque les intérêts impayés sont ajoutés au principal d’un prêt. Cela peut se produire lorsque quelqu’un modifie son calendrier de remboursement ou après des périodes où le paiement a été reporté par report ou abstention. Cela augmente le montant total dû et oblige les emprunteurs à payer des intérêts sur le solde le plus élevé, ce qui fait grimper le coût global du prêt.

L’administration Biden veut épargner à certains emprunteurs cette caractéristique coûteuse des prêts étudiants fédéraux. Cette semaine, elle a présenté un règlement pour cesser de capitaliser les intérêts dans certaines situations, notamment lorsque les emprunteurs remboursent leurs prêts ou sont en défaut.

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“Nous voulons nous assurer que les prêts étudiants deviennent plus abordables”, a déclaré mercredi le secrétaire d’État à l’Éducation, James Kvaal. “Fin [interest capitalization] Dans la mesure du possible, on s’assure que les emprunteurs ne gonflent pas leurs soldes pour des raisons qui paraissent arbitraires et illogiques.

La révision, qui devrait être mise en œuvre en juillet prochain, pourrait profiter à des millions de personnes bénéficiant de prêts étudiants de l’État. Mais les experts politiques sont divisés sur la question de savoir si cela leur fera économiser beaucoup d’argent.

“Ce n’est pas un point de basculement pour les emprunteurs”, a déclaré Jason D. Delisle, chercheur principal en politiques au Center on Education Data and Policy de l’Urban Institute. “C’est comme si nous pouvions rendre ce programme un peu plus juste et donner aux gens une meilleure chance de sentir qu’ils progressent dans le remboursement de leur dette.”

Pour faire passer son message, Delisle donne l’exemple d’une personne ayant un prêt de 30 000 $ à 4 % d’intérêt. Supposons que le prêt rapporte 2 000 $ d’intérêts pendant que l’emprunteur reporte temporairement le paiement par abstention. Si le prêt est remboursé sur les 10 ans habituels, Delisle estime les mensualités à 321 $ sans capitalisation et à 324 $ avec capitalisation.

Cependant, certains emprunteurs comptent souvent sur l’abstention lorsque leurs paiements sont inabordables et peuvent rester différés pendant plusieurs années. Et pour les personnes qui commencent avec de grosses dettes, opter pour un an ou deux d’abstention peut coûter cher. Dans ces scénarios, a déclaré Delisle, la refonte proposée aurait plus de poids.

Betsy Mayotte, présidente de l’Institut à but non lucratif des conseillers en prêts étudiants, a déclaré que se débarrasser de la capitalisation des intérêts dans la plupart des cas “pourrait signifier des économies importantes sur la durée du prêt, en particulier pour les personnes qui consacrent beaucoup de temps à l’abstention”.

Mayotte a déclaré que certains emprunteurs qu’elle conseille préfèrent suspendre temporairement les paiements souscrire à des plans de remboursement liés à leurs revenus. Ces plans de remboursement basés sur le revenu peuvent offrir des factures mensuelles de prêt étudiant moins élevées, mais pas pour tout le monde.

Les implications de la capitalisation sont évidentes dans les données d’enquête du ministère de l’Éducation, qui montrent que 27 % des personnes entrant à l’université en 2003-2004 avaient un solde de capital plus élevé à 12 ans qu’ils n’avaient initialement emprunté. Les emprunteurs noirs et ceux issus de ménages à faible revenu étaient surreprésentés dans ce groupe, selon le département.

Les dates font ne détaillez pas les raisons précises de la capitalisation. mais Le département note que près de 80% des emprunteurs noirs interrogés ont fait preuve de clémence à un moment donné. Il en va de même pour 64% des Amérindiens et 59% des Latinos, contre la moitié des emprunteurs blancs interrogés, a constaté le département.

Qui a une dette de prêt étudiant en Amérique ?

Michael Itzkowitz, chercheur principal au groupe de réflexion de centre-gauche Third Way, a déclaré que les emprunteurs de couleur pourraient luttent contre leur endettement en raison de la discrimination économique et du manque de ressources financières, ce qui les amène souvent à emprunter des montants plus importants que les autres groupes.

“Nous savons que les désinvestissements historiques dans les établissements fréquentés par une majorité d’étudiants noirs les obligent souvent à s’endetter davantage”, a déclaré Itzkowitz. “Cette [proposal] nous aidera à mieux nous assurer qu’ils peuvent rembourser leurs prêts de manière plus gérable. »

Les remboursements de prêts étudiants sont d’abord imputés sur les frais du compte de l’emprunteur, puis sur les intérêts et enfin sur le solde du capital. Contrairement à une hypothèque ou à une carte de crédit, les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux s’additionnent ou s’accumulent chaque jour. Cela ne changera pas avec le règlement proposé.

Pour les personnes bénéficiant de plans de remboursement traditionnels, leurs dépenses mensuelles couvriront les intérêts courus entre les paiements. Au fil du temps, le solde et les intérêts payés par ces emprunteurs diminueront.

Cependant, les personnes inscrites à un régime basé sur le revenu peuvent voir leur solde augmenter lorsque leur paiement mensuel est inférieur au montant des intérêts qui s’accumulent entre les factures, ce qui entraîne une capitalisation. Bien que ces emprunteurs verront le solde de leurs prêts annulé après 20 ou 25 ans de paiement, les experts disent qu’il y a des implications psychologiques à jeter de l’argent sur une dette qui ne cesse de croître. Mayotte a déclaré que certains pourraient se sentir trompés s’ils apprenaient qu’aucun de leurs paiements ne va au principal.

Incompréhension des emprunteurs comment Cumul des intérêts et capitalisation Le travail est le type de plainte le plus courant que le ministère de l’Éducation reçoit, selon l’agence. Dans les groupes de discussion avec des emprunteurs en difficulté, le ministère a constaté que beaucoup ne reconnaissent pas les décisions menant à la capitalisation.

Le règlement proposé éliminerait les coûts supplémentaires dans la plupart des cas, mais il y a des limites.

Cela ne s’appliquerait pas aux personnes mettant fin à l’abstention de certains types de prêts fédéraux, spécifiquement directs non subventionnés, PLUS ou prêts de consolidation directs non subventionnés. Cela ne couvrirait pas non plus les personnes qui quittent un ancien régime, connu sous le nom de remboursement lié au revenu. Dans ces cas, la capitalisation est prescrite par la loi sur l’enseignement supérieur. En d’autres termes, le Congrès devrait intervenir pour apporter des changements.

De plus, les règles proposées ne s’appliquent qu’aux prêts d’études directement émis par le gouvernement fédéral, et non à ceux provenant du programme fédéral de prêts aux études familiales, aujourd’hui disparu. La règle ne s’appliquerait pas non plus rétroactivement aux capitalisations d’intérêts passées.

La proposition entraînerait une perte de revenus et augmenterait les coûts pour le gouvernement et les contribuables, a déclaré le ministère. Cependant, l’administration Biden s’attend à ce que la refonte réduise les paiements globaux pour les emprunteurs au fil du temps et augmente les chances qu’ils remboursent intégralement leurs dettes.

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