L’annulation des prêts étudiants n’est peut-être pas la solution miracle pour stimuler l’accession à la propriété.


L’administration Biden a annoncé en août un plan visant à éliminer jusqu’à 10 000 $ de dette de prêt étudiant de l’État pour les boursiers non Pell gagnant moins de 125 000 $. Les bénéficiaires de la bourse Pell (un type d’aide financière pour les étudiants de premier cycle qui ont des “besoins financiers extraordinaires”, selon le ministère de l’Éducation) avec le même seuil de revenu sont éligibles jusqu’à 20 000 $.

Des demandes d’allègement sont possibles, mais un arrêt de la Cour d’appel a temporairement bloqué l’initiative. Mais même si ou quand la mesure reprend, les experts devraient dire qu’elle ne devrait pas déclencher une vague d’achats de maisons par ces cohortes générationnelles.

Enfin, le gouvernement a suspendu le remboursement des prêts étudiants fédéraux pendant la pandémie et continue de le faire. Cela signifie que ces paiements n’ont pas été un facteur financier pour de nombreux emprunteurs depuis plus de deux ans.

“Pour de nombreuses personnes, une fois que vos prêts sont annulés, ou que 10 000 $ des prêts sont annulés, votre budget mensuel peut ne pas être très différent de ce qu’il est actuellement. [especially] si vous ne teniez pas compte de ces paiements dans vos dépenses actuelles », a déclaré Nicole Bachaud, économiste principale chez Zillow.

Les données montrent que le lourd fardeau de la dette étudiante maintient plus de personnes dans des logements locatifs. Une enquête réalisée en 2021 par la National Association of Realtors a révélé que 51% des emprunteurs interrogés reportent ou retardent l’achat d’une maison en raison d’un emprunt étudiant. Dans le Nord-Est, ce nombre était beaucoup plus élevé (61 %).

Les ratios dette-revenu ont une incidence importante sur la façon dont les prêteurs déterminent si une personne est admissible à un prêt hypothécaire. Ce ratio pour un emprunteur indique au prêteur le montant de la dette supplémentaire que cette personne peut contracter.

Le plan d’annulation de prêt étudiant de Biden – même avec la proposition actuelle, qui est inférieure à ce que voulaient la sénatrice du Massachusetts Elizabeth Warren et la démocrate du Massachusetts Ayanna Pressley: jusqu’à 50 000 $ – aiderait les emprunteurs à obtenir un ratio dette-revenu plus élevé.

“Si nous examinons la dette globale et les ratios dette-revenu et comment les gens peuvent se permettre une hypothèque à l’avenir, le manque de dette de prêt étudiant donnera un peu plus de marge de manœuvre et de répit aux acheteurs potentiels à la recherche d’opportunités de s’inscrire. pour. » pour se qualifier pour une hypothèque », a déclaré Bachaud.

Mais il est encore trop tôt pour déterminer l’impact précis sur les taux d’accession à la propriété.

Les cotes de crédit déterminent l’admissibilité au prêt hypothécaire ainsi que les taux d’intérêt. Il n’est pas certain que 10 000 $ ou 20 000 $ d’allègement de la dette étudiante les stimuleraient.

Cela pourrait même le diminuer, selon la façon dont le nombre est calculé, car le remboursement de la dette d’un emprunteur pourrait éliminer une marge de crédit.

Cela améliorera-t-il la solvabilité des gens dans l’ensemble ? “La réponse est que personne ne le sait”, a déclaré Bachaud. « Pour chaque personne, la réponse sera différente. … Ce n’est certainement pas une voie qui serait probablement la principale raison pour laquelle l’abordabilité s’améliore ou les gens se préparent mieux à l’hypothèque.”

Il est peut-être trop tôt pour spéculer sur l’impact de la remise de prêt étudiant sur le marché du logement, en plus de réduire les mensualités de prêt et de libérer de l’argent. Mais il est peu probable que l’abordabilité du logement soit un sous-produit du programme, ont déclaré des experts du logement.

Zillow ne prévoit pas une baisse massive des prix des maisons à l’échelle nationale en raison d’un afflux de personnes sur le marché, a déclaré Bachaud. À mesure que de plus en plus de personnes quittent la ligne de touche et entrent sur le marché du logement, les prix vont augmenter.

Au lieu de se concentrer sur l’annulation des prêts étudiants, les acheteurs potentiels devraient envisager d’autres options. Braun de Redfin a noté que Fannie Mae, Freddie Mac et la Federal Housing Administration – certaines des agences fédérales qui soutiennent les hypothèques – ont des programmes pour alléger la pression sur les emprunteurs qui ont d’importantes dettes de prêt étudiant.

Ces programmes, qui peuvent être davantage adaptés au revenu d’un individu et accorder moins d’importance à la dette étudiante totale d’un emprunteur, sont particulièrement avantageux pour quelqu’un qui peut avoir un solde de prêt impayé de plus de 75 000 $, a déclaré Braun. C’est une aide plus importante que 10 000 $ en remise de prêt.

“Quand il est en place, le nouveau [student loan forgiveness] La politique est bonne, mais elle ne changera pas le sort des emprunteurs qui n’étaient pas éligibles auparavant », a-t-elle ajouté.

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