Les banques moins généreuses avec les crédits immobiliers | nouvelles


“Si vous aviez proposé à un client un prêt de 100 000 euros l’année dernière, si son salaire restait le même, il n’obtiendrait aujourd’hui qu’un prêt de 80 000 euros”, explique Tanel Rebane, responsable de la banque privée chez Luminor. Les prix de l’immobilier n’ayant pas encore baissé de manière significative, cela a poussé certaines propriétés hors de portée des gens.

La Banque d’Estonie a stipulé que les obligations d’emprunt d’une personne ne peuvent pas dépasser la moitié de son revenu régulier. Les banques commerciales sont souvent plus conservatrices et fixent la limite à 40 %. Les banques vérifient également combien d’argent il resterait à une personne pour payer ses factures et faire ses courses après avoir remboursé son prêt.

“Parce que le coût de la vie a augmenté, de nombreuses personnes qui se sont qualifiées pour un prêt l’année dernière peuvent ne pas être éligibles aujourd’hui car elles ont moins de réserves. C’est le principal facteur qui influence les prêts”, a déclaré Rebane.

Demande en baisse, offre en hausse

Cela signifie-t-il que nous assisterons ensuite à une baisse des prix de l’immobilier ? Rebane a déclaré que même si c’est possible, les choses dépendent aussi de la propriété, du promoteur et de la rapidité avec laquelle ce dernier veut vendre. Mais la demande chutera sensiblement tandis que l’offre augmentera.

« Par rapport à l’année dernière, il y a plus de propriétés sur le marché car les prix élevés ont motivé les réticents à vendre. En raison de la hausse des prix de l’énergie, s’en tenir simplement à l’immobilier est devenu un non-sens, car les coûts supplémentaires doivent encore être payés. ” dit le banquier.

Les prix de l’immobilier ont augmenté de 20 % au cours des deux dernières années. Alors que les analystes s’accordent à dire que la baisse actuelle des prix se poursuivra, les opinions divergent quant à savoir si la baisse atteindra le sommet précédent.

« Les prix récents ne permettent pas de qualifier la situation d’effondrement du marché ; on parle plutôt de normalisation », a suggéré Tanel Rebane.

La hausse de l’Euribor prise en compte il y a dix ans

Catlin Vatsel, responsable des finances personnelles chez LHV, a déclaré que le montant maximal de leurs prêts avait également diminué, car pratiquement toutes les dépenses familiales avaient augmenté. “Nous devons garder ces choses à l’esprit lorsque nous prêtons et le faire de manière responsable”, a-t-elle déclaré.

Vatsel a souligné qu’au cours des dix dernières années, les banques s’attendaient à ce que l’Euribor commence à augmenter à un certain point. “Les banques doivent facturer les prêts immobiliers à un taux de 6 %, qui comprend l’Euribor à 4 %.”

Swedbank est la seule grande banque en Estonie qui n’a pas modifié ses conditions de prêt immobilier, a déclaré sa responsable des prêts immobiliers, Anne Pärgma. Elle a ajouté que Swedbank adopte une approche personnelle dans les cas où les personnes se trouvent entre deux maisons et doivent rembourser deux prêts en même temps. “Ensuite, nous verrons si nous pensons que la personne sera en mesure de gérer les deux prêts pendant un certain temps.”

Une autre chose sur laquelle Swedbank garde un œil est le logement privé, qui est toujours en construction car les prix fluctuent. “Nous calculons les coûts de construction minimaux et nous nous assurons que les gens disposent d’un tampon au cas où le projet finirait par être plus cher”, a expliqué Pärgma.

Sille Hallang, responsable de la division banque privée de SEB, a déclaré que la banque n’avait pas modifié les conditions des prêts immobiliers. “Mais parce que l’inflation a entraîné des dépenses quotidiennes beaucoup plus élevées, les montants des prêts proposés aux clients ont en fait changé.

Les taux des crédits immobiliers ont baissé

Le nombre de nouvelles demandes de prêts diminue parallèlement aux montants des prêts offerts. Les demandes ont diminué de 30 à 40 % selon la banque et la période.

Swedbank avait environ 1 000 demandes de prêt en cours plus tôt cette année, alors que le nombre est maintenant tombé plus près de 700, tandis que l’intérêt réel pourrait être encore plus modeste, a suggéré Pärgma.

“Les candidatures reflètent également les personnes souhaitant comprendre comment fonctionne le marché, à quoi se préparer, etc. Toutes les candidatures ne signifient pas que la personne est sur le point de s’engager dans une transaction”, a-t-elle ajouté.

Catlin Vatsel de LHV a déclaré que la demande avait chuté de 30% depuis cet été, tant sur le marché du logement que pour le crédit.

Tanel Rebane a déclaré que la situation chez Luminor est plus ou moins la même. Il a ajouté que la plupart des gens achètent une maison quand ils en ont besoin, pas quand le moment est bon ou mauvais, ce qui nécessite de bons conseils de la part de la banque et une évaluation réaliste de leurs besoins.

Le banquier a déclaré que lorsque l’Euribor était négatif, les gens s’habituaient à ne regarder que les marges relativement modestes des banques. Mais le crédit devient de plus en plus cher et les décisions doivent être mûrement réfléchies.

« Une recommandation solide est que la maison d’une personne ne devrait pas coûter plus que son revenu sur cinq ans. Si tel est le cas, le client peut rembourser le prêt même si l’Euribor atteint 3 ou 4 % », a-t-il expliqué.

La situation démographique de l’Estonie est une autre préoccupation pour les banques, a expliqué Sille Hallang.

“L’emprunteur le plus actif est celui des 26-35 ans, cette tranche d’âge diminuera de 20% entre 2021 et 2026. Il s’agit d’un autre indicateur affectant le marché des prêts immobiliers. Nous manquons d’emprunteurs.

Emprunteurs pouvant assurer le service des prêts

Toutes les banques commerciales ont déclaré à l’ERR que leurs portefeuilles se portent bien et que les problèmes de solvabilité n’ont pas augmenté. Hallang a indiqué que même si SEB ne voit aucun changement dans son portefeuille, il ne peut être exclu que les coûts élevés des services publics soient encore loin.

Catlin Vatsel de LHV a déclaré que les dépôts avaient triplé depuis la dernière crise. Talen Rebane a déclaré que Luminor reste optimiste car elle maintient une politique de crédit prudente et est convaincue que son portefeuille compte des personnes qui peuvent se permettre de rembourser leurs prêts.

Les responsables des banques ont convenu qu’il n’y aura pas de répétition de la crise financière précédente et que les banques n’auront pas à recourir à des saisies immobilières car les banques et les emprunteurs sont bien mieux préparés.

“Je ne pense pas qu’une banque veuille commencer à expulser les gens de leurs maisons”, a déclaré Hallang. Elle a déclaré que lorsque les gens constatent que le remboursement des prêts est devenu difficile, les autres dépenses doivent être vérifiées en premier et les personnes qui ont des problèmes doivent contacter la banque immédiatement.

“Plus tôt nous entendrons parler de difficultés de paiement, mieux ce sera”, a déclaré Hallang, ajoutant que dans la plupart des cas, une solution peut être trouvée. “Mais cela oblige le client à travailler avec nous et à ne pas s’en aller.”

Les conditions de crédit ne changeront pas

Les responsables des banques commerciales ont déclaré qu’il est peu probable que les conditions de crédit se resserrent à l’avenir, car les banques adoptent déjà une approche très conservatrice.

“Nous n’avons jamais accordé de prêts à la légère”, a déclaré Anne Pärgma pour Swedbank. “Les prêts ont été, sont et continueront d’être responsables, avec une approche conservatrice intégrée.” Elle a noté que la différence entre la volonté des banques de prêter au même client pourrait potentiellement être plus petite à l’avenir.

Suivez ERR News sur Facebook et Twitter et ne manquez aucune mise à jour !


Blog In 2021 joker0o xyz

Add Comment