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Les banques s’efforcent d’établir des règles claires tout en gardant un œil sur l’expansion des petits prêts


Les régulateurs fédéraux souhaitent que davantage de banques offrent de petits prêts, mais le secteur considère le manque de directives plus strictes comme un obstacle à une action généralisée au-delà de quelques grands produits bancaires.

Bancorp des États-Unis, Bank of America Corp., Wells Fargo & Co. et quatre autres banques de détail aux États-Unis ont commencé ou annoncé leur intention d’émettre des prêts à taux fixe et de petits versements depuis 2018, selon le Consumer Finance Project de Pew Charitable Trusts. Généralement émis entre 100 $ et 1 000 $, ils sont conçus pour aider les consommateurs lorsqu’ils font face à des dépenses imprévues et peuvent servir d’alternative aux prêts sur salaire à taux d’intérêt élevé et à d’autres prêts coûteux.

Mais l’incertitude réglementaire et l’évolution des opinions des régulateurs financiers sur la pertinence des versions précédentes du produit ont rendu les banques, en particulier les plus petites, inquiètes à l’idée de se lancer dans l’entreprise. Si davantage de banques sont rassurées et accordent ces prêts, elles pourraient aider à diversifier les options de petits prêts pour les consommateurs qui tentent d’éviter le piège de l’endettement, selon les défenseurs des consommateurs.

“Les banques craignent que les régulateurs changent d’avis quant à savoir si ces programmes sont utiles ou nuisibles aux consommateurs”, a déclaré Paul Calem, directeur de recherche au Bank Policy Institute, un groupe commercial du secteur bancaire.

Les régulateurs de l’industrie se disent confiants quant aux produits tels qu’ils sont actuellement conçus. Le Bureau de protection financière des consommateurs et le Bureau du contrôleur de la monnaie ont déclaré qu’ils ne voyaient aucun problème à ce que les banques prêtent à bas prix en petits dollars.

En 2020, le CFPB a adressé une large lettre de non-action au Bank Policy Institute, qui a ensuite été annulée, s’engageant à s’abstenir de toute action coercitive si les banques suivent un modèle spécifique de prêt de petits dollars.

Bank of America a travaillé en étroite collaboration avec le CFPB pour développer son produit et a reçu une lettre de non-action de l’agence en novembre 2020. La lettre de non-action – qui a été le sceau d’approbation du bureau et un modèle pour d’autres banques – reste en vigueur, a déclaré un porte-parole de l’agence.

“Le CFPB n’a pas d’inquiétude particulière concernant ces produits et continue de travailler avec les banques qui émettent de petits prêts”, a déclaré le porte-parole du CFPB.

L’OCC, ainsi que la Federal Deposit Insurance Corp. et la Réserve fédérale a publié une déclaration de politique conjointe en mai 2020 encourageant les banques à fournir des prêts responsables en petits dollars. Les régulateurs proposent également d’accorder un crédit aux banques en vertu de la loi sur le réinvestissement communautaire pour l’octroi de tels prêts.

Un porte-parole de l’OCC a déclaré que l’agence “encourage depuis longtemps les banques à offrir aux consommateurs de petits prêts équitables et responsables pour les aider à répondre aux besoins de crédit courants ou urgents avec des frais et des conditions de remboursement raisonnables”.

La FDIC et la Fed n’ont pas immédiatement répondu aux demandes de commentaires.

Les défenseurs des consommateurs disent qu’ils espèrent que davantage de banques offriront des alternatives de prêt sur salaire une fois que le tableau réglementaire sera clair.

« La demande des consommateurs est là. La sécurité réglementaire est là. Vos concurrents sont sur le marché », a déclaré Alex Horowitz, directeur général du Pew Charitable Trusts Consumer Finance Project. “Il serait donc logique que d’autres grandes banques entrent également dans l’espace.”

Industrie “hésitante”

Pourtant, les banques veulent plus de clarté de la part des régulateurs avant d’expérimenter davantage les prêts, selon les observateurs du secteur.

Le Government Accountability Office a noté dans un rapport de février que les banques étaient “réticentes à offrir de tels prêts ces dernières années, en partie à cause de changements dans les réglementations ou les directives connexes”.

Jusqu’en 2014, plusieurs banques offraient des prêts anticipés avec des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts sur salaire mais supérieurs aux taux d’intérêt des prêts de faible montant actuellement offerts par US Bank et Bank of America. Ils ont arrêté parce que la FDIC et l’OCC ont publié des directives soulevant des inquiétudes concernant le produit.

Il y a quelques questions sur la position des régulateurs sur les petits prêts en dollars.

Le CFPB a révoqué la lettre de non-action de BPI dans le cadre d’une refonte majeure de sa politique d’innovation.

Les règles existantes du CFPB limitant les prêts sur salaire sont actuellement en cours de négociation. Une fois le litige terminé, le régulateur financier pourrait porter un nouveau coup aux restrictions sur les prêts sur salaire qui pourraient balayer certains produits bancaires.

Espèces urgentes

Pendant ce temps, plusieurs grandes banques sont en hausse. Travaillant en étroite collaboration avec les régulateurs, US Bank a introduit Simple Loan en 2018. Le produit permet aux clients de contracter des prêts allant de 100 $ à 1 000 $ qui sont remboursés en trois mensualités égales. Les clients étaient initialement facturés 12 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée.

US Bank effectue des contrôles rapides sur l’activité du compte des clients avant d’approuver le prêt. Les emprunteurs ne sont pas autorisés à contracter un deuxième prêt facile avant 30 jours après le remboursement intégral d’un prêt en cours, une mesure pour empêcher les clients de surutiliser le produit.

En comparaison, les prêts sur salaire n’ont pas de protections de roulement similaires, laissant certains emprunteurs dans une dette inéluctable.

« Je ne veux pas que les gens se retrouvent dans une situation où ils ont désespérément besoin de cet argent. Mais s’ils sont là, nous voulons les soutenir”, a déclaré Tim Welsh, vice-président des services bancaires aux particuliers et aux entreprises de la banque basée à Minneapolis.

L’étude de septembre de la US Bank a montré que 58% des emprunteurs ont utilisé des prêts simples pour couvrir des dépenses imprévues telles que des réparations de voiture.

Bank of America a lancé son produit Balance Assist en décembre 2020. La société a déclaré avoir émis 100 000 prêts Balance Assist entre décembre 2020 et septembre 2021.

Huntington Bank, Wells Fargo & Co., Regions Bank, Truist et KeyBank ont ​​également commencé ou prévoient d’offrir de petits prêts à tempérament.

Les défenseurs des consommateurs considèrent les produits bancaires tels que le crédit simple comme une meilleure alternative aux formes de crédit plus coûteuses.

“Compte tenu des mises en garde des fortes protections des consommateurs entourant ces prêts, nous pensons que cela peut être une option vraiment viable pour de nombreuses personnes”, a déclaré Rachel Gittleman de la Consumer Federation of America.

tremplin

Outre les problèmes réglementaires, certaines banques peuvent également être réticentes à suivre leurs grands concurrents pour des raisons de coût.

La mise en place d’un programme de prêt et la souscription et la gestion des prêts représentent un coût important pour les banques, en particulier pour les prêts qui ne génèrent pas de bénéfices significatifs, a déclaré Calem.

Mais une fois qu’un programme est opérationnel, les coûts peuvent baisser.

En septembre, la banque américaine a réduit de moitié les frais de prêt faciles à 6 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée.

Et même si les prêts de petits dollars ne sont pas rentables, ils peuvent servir de tremplin vers d’autres produits plus chers, a déclaré Welzer de Bank of America.

Une augmentation des prêts aux petites banques pourrait être une aubaine pour les consommateurs à la recherche d’une alternative aux prêts sur salaire coûteux et autres prêts à prix élevé, a déclaré Horowitz.

“À grande échelle, cela permettrait à des millions d’emprunteurs d’économiser des milliards de dollars”, a-t-il déclaré.

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