Ma mère a signé notre prêt de camion. Que se passe-t-il quand elle meurt ?
Nous avons un crédit terrible. Ma mère a financé notre camion. Mon mari était censé être inclus en tant que cosignataire du prêt, mais il ne l’a pas été.
Ma mère est plus âgée et a maintenant de sérieux problèmes de santé. Elle s’inquiète de ce qui arrivera au camion lorsqu’elle passera. Nous ne sommes actuellement pas en mesure de refinancer le prêt en notre nom. Que se passerait-il si elle passait ? Nous avons effectué tous les paiements. Les plaques d’immatriculation et d’immatriculation sont à notre nom. Seul son nom figure sur le prêt.
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Cher T,
Concrètement, il est peu probable que le prêteur reprenne le camion tant que quelqu’un effectue les paiements. Donc, si votre mère décède alors que le prêt n’est pas remboursé, je continuerai à effectuer des paiements pendant que ses affaires sont réglées dans la succession.
À l’heure actuelle, votre mère est légalement responsable du prêt, même si vous possédez la voiture et effectuez les paiements. Si elle décédait avec le prêt en cours, la seule chose qui changerait serait que sa succession serait responsable du prêt. Bien que les lois d’homologation varient d’un État à l’autre, l’exécuteur testamentaire doit généralement informer les créanciers du décès d’une personne afin qu’ils puissent faire une réclamation.
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Si votre mère s’attend à mourir avec plus d’actifs que de dettes, elle pourrait inclure une disposition dans son testament pour rembourser le prêt. Sinon, le prêteur a probablement un processus pour savoir comment tout cela fonctionne enfoui dans les documents de prêt signés par votre mère. Connue sous le nom de clause de décès, elle définit ce que le prêteur fera pour s’assurer d’être payé si l’emprunteur décède. Parce que cette situation est un peu inhabituelle – votre mère a le prêt, mais vous êtes propriétaire de la voiture – il peut être utile d’appeler le prêteur pour obtenir des éclaircissements.
Malheureusement, le prêteur peut dire que le refinancement serait la seule option. Les prêteurs ne se contentent généralement pas de transférer un prêt à un autre emprunteur qui ne peut pas se qualifier en fonction de son propre revenu et de son crédit.
Alors que vous dites que vous ne pouvez pas refinancer la voiture à votre nom, vous pourriez peut-être maintenant la refinancer avec l’un de vous et votre mère. L’inconvénient, bien sûr, est que vous pourriez finir par payer plus en raison de la hausse des taux d’intérêt. Mais si vous pouviez obtenir l’un de vos noms sur le prêt, cette personne deviendrait le principal emprunteur à la mort de votre mère.
Vous pourriez également travailler sur votre solde maintenant pour le refinancer plus tard si nécessaire. Puisque vous avez un crédit “horrible”, vous pouvez tous commencer par ouvrir une carte de crédit sécurisée. Vous pouvez souvent voir des améliorations significatives dans les six mois à un an. Même si vous n’avez pas un bon crédit, le prêteur peut être disposé à refinancer le prêt en votre nom si la voiture vaut beaucoup plus que le solde.
Une autre option serait de demander à un autre membre de la famille ayant de bons antécédents de crédit s’il serait prêt à s’inscrire si vous refinancez le prêt. J’hésite généralement à recommander à quiconque accepte de cosigner en raison des dommages potentiels à sa cote de crédit. Mais vous avez effectué tous les paiements. Donc, si vous êtes sûr de pouvoir encore vous les offrir, cela vaut la peine de demander.
Espérons que rien de tout cela ne sera nécessaire. Mais il est judicieux d’avoir un plan en place pour le pire scénario de la mort de votre mère. Commencez à travailler sur votre prêt maintenant et, surtout, continuez à effectuer vos paiements à temps.
Robin Hartill est planificateur financier certifié et rédacteur principal chez The Penny Hoarder. Envoyez vos questions délicates sur l’argent à [email protected].
