Marge de crédit sur valeur domiciliaire augmentée de 30 % en 2022 par rapport à 2021
Les acheteurs de maison sont assis sur une valeur nette estimée à 20 000 milliards de dollars, ce qui stimule la demande de marges de crédit et de prêts sur valeur domiciliaire.
Selon CoreLogic, l’activité HELOC a augmenté au cours des deux premiers trimestres de 2022 pour atteindre le niveau le plus élevé depuis le premier semestre de 2007.
Au cours de cette période, les prêteurs ont créé plus de 807 000 nouveaux HELOC d’une valeur totale de près de 131 milliards de dollars. Les nombres et les montants HELOC ont augmenté de 30% d’une année sur l’autre en 2022.
Pendant ce temps, les taux hypothécaires ont oscillé entre 3% et 7% cette année – ainsi que les prix élevés des maisons pour réduire considérablement le nombre de personnes à la recherche d’un prêt hypothécaire cette année.
Les demandes de prêt hypothécaire, qui ont atteint un record de 4,4 billions de dollars en 2021, devraient diminuer à 1,52 billion de dollars en 2022, selon les dernières projections de Fannie Mae.
Selon une étude de TransUnion, les valeurs immobilières ont grimpé en flèche pendant le marché brûlant de la pandémie, portant les capitaux propres à 20 000 milliards de dollars, contre 16 000 milliards de dollars en 2021 et 12 000 milliards de dollars en 2012.
C’est à la fois bon et mauvais pour l’industrie du logement, déclare Jeff Taylor, fondateur et PDG de MphasisDigital Risk et membre du conseil d’administration de la Mortgage Bankers Association.
“Les propriétaires qui envisageaient autrefois de vendre leur maison et de monter en gamme sont désormais fermement ancrés car ils ne veulent pas renoncer à un taux d’intérêt de 3 % pour 7 % et utilisent leur équité pour investir dans des rénovations ou des agrandissements de leur maison pour donner quelque chose dont ils ont besoin », dit-il. “La bonne nouvelle est que de nombreux prêteurs et banques ont pu passer rapidement aux produits HELOC et occuper le personnel.”
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Un HELOC permet aux propriétaires d’emprunter jusqu’à 85% de la valeur de la maison et de rembourser et de redessiner au besoin.
Jusqu’à présent, Seattle compte le plus grand nombre de HELOC approuvés totalisant près de 610 millions de dollars en 2022, soit une augmentation de 63% par rapport à 2021. Los Angeles a suivi avec 606 millions de dollars, tandis que Phoenix a pris la troisième place avec 504 millions de dollars.
“En général, les marchés avec la plus forte appréciation des prix des maisons au cours des deux dernières années sont parmi ceux qui ont le plus d’activité et de croissance HELOC. Ces zones ont gagné plus de valeur nette que la moyenne nationale », a déclaré Archana Pradhan, économiste en chef, CoreLogic à USA TODAY.
De combien la valeur nette du logement a-t-elle augmenté ?
L’analyse CoreLogic montre que la valeur nette des prêts hypothécaires pour les propriétaires américains (environ 63% de toutes les maisons) a augmenté d’un total de plus de 3,6 billions de dollars depuis le deuxième trimestre 2021, en hausse de 27,8% par rapport au deuxième trimestre 2020 correspondant à l’année précédente.
HELOC ou prêt sur valeur domiciliaire ?
La marge de crédit HELOC et la marge de crédit sur valeur domiciliaire vous permettent d’emprunter sur la valeur nette accumulée dans votre maison.
Alors que les prêts sur valeur domiciliaire vous donnent une somme forfaitaire que vous remboursez en versements fixes sur une période de temps déterminée, un HELOC est une ligne de crédit renouvelable. Pendant la période de tirage, vous pouvez emprunter jusqu’à une certaine limite de crédit fixée par le prêteur, qui redevient disponible une fois que vous avez remboursé le montant emprunté.
Que faut-il pour se qualifier pour un HELOC?
De nombreux prêteurs hypothécaires exigent une cote de crédit minimale de plus de 650, explique Michele Raneri, vice-présidente de la recherche et du conseil en services financiers chez TransUnion.
Les prêteurs exigent également que les emprunteurs détiennent environ 20 % de la valeur nette de leur maison pour être admissibles, dit-elle.
“Ils doivent avoir au moins 20% de leurs capitaux propres disponibles sur lesquels ils n’ont pas d’autre hypothèque.”
Les banques accordent généralement pas moins de 10 000 dollars en prêts sur valeur domiciliaire, a-t-elle déclaré.
Devriez-vous obtenir un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire ?
“Les HELOC et les prêts sur valeur nette du logement sont importants en ce moment car ils sont le bon outil pour les consommateurs au bon moment”, déclare Ranieri.
Pendant que vous refinancez toute la maison avec un refinancement en espèces, étant donné les taux d’intérêt plus élevés, les prêts sur valeur nette d’une propriété ont du sens car ils vous permettent de soustraire juste la partie dont vous avez besoin de votre valeur nette, dit Raneri.
“Et même si le taux d’intérêt peut être plus élevé que votre prêt hypothécaire, vous ne faites que financer cette partie à un taux plus élevé”, dit-elle.
À quoi les gens devraient-ils faire attention lorsqu’ils contractent un prêt sur valeur domiciliaire ?
Considérant que les acheteurs utilisent leur maison comme garantie, ceux qui envisagent le prêt doivent savoir comment ils le rembourseront.
“S’ils le retirent, ils doivent savoir qu’ils ont les revenus pour le rembourser”, déclare Ranieri. “Et ils devraient s’assurer qu’ils recherchent les meilleurs prix.”
“Je pense que les gens sont un peu stigmatisés ou anxieux à propos de la Grande Récession, car il y avait beaucoup d’arriérés sur la valeur nette de leur propriété”, a déclaré Ranieri.
Mais les normes plus strictes en matière de souscription de prêts hypothécaires devraient protéger contre cela cette fois-ci, estime-t-elle.
Existe-t-il de bons et de mauvais usages d’un prêt sur valeur domiciliaire ?
“C’est le moment idéal pour ouvrir un compte sur valeur domiciliaire, mais juste pour s’assurer qu’ils ont une idée claire de ce à quoi ils veulent utiliser leur argent”, explique Taylor. “Il y a des utilisations des HELOC qui ont du sens et il y a des utilisations qui pourraient finir par aggraver la situation de l’emprunteur.”
Alors que la meilleure utilisation des HELOC est de réinvestir dans la maison pour maintenir ou même améliorer la valeur de la maison, comme investir dans de nouvelles maisons. B. Les ajouts, les rénovations et les réparations majeures sont tous de bons usages d’un HELOC.
De nombreux emprunteurs choisissent un HELOC comme outil de consolidation de dettes. Les taux HELOC sont sujets à changement en fonction des conditions du marché, mais sont généralement inférieurs aux taux des cartes de crédit, à certains taux de prêt automobile et aux taux de prêt étudiant.
Plus le taux d’intérêt est bas, plus les emprunteurs peuvent libérer d’argent chaque mois pour rembourser le solde ou l’utiliser pour d’autres objectifs financiers.
Le problème commence lorsque les emprunteurs utilisent trop leurs HELOC comme une carte de crédit – pour financer les dépenses de style de vie plutôt que de réinvestir la valeur de l’actif.
“Là où je préviens, c’est que les gens rentrent chez eux et partent en vacances ou achètent une nouvelle voiture, qu’est-ce que vous avez.”
Swapna Venugopal Ramaswamy est le correspondant du logement et des affaires pour USA TODAY. Vous pouvez la suivre sur Twitter @SwapnaVenugopal et vous inscrire à notre newsletter Daily Money ici.
