Méfiez-vous des prêts plus chers – Forbes Advisor


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Avec l’augmentation de l’incertitude et de l’imprévisibilité économiques, vous vous demandez peut-être si c’est le bon moment pour emprunter de l’argent, comme B. pour contracter un prêt personnel. En fait, certaines personnes s’interrogent sur l’avenir du prêt lui-même.

Les prêts personnels peuvent vous aider à financer presque toutes les dépenses personnelles légales (bien que la plupart des prêteurs n’autorisent pas l’utilisation des fonds de prêt à des fins universitaires ou professionnelles). Cela ne changera pas non plus en 2023, mais il y a deux aspects qui sont quelque peu cycliques : les taux d’intérêt et les compétences requises.

Les taux d’intérêt sur les prêts personnels pourraient continuer à augmenter

Les prêteurs calculent les taux d’intérêt des prêts personnels en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment :

  • solvabilité
  • Ratio dette/revenu (DTI).
  • Occupation
  • le revenu
  • montant du prêt
  • terme de crédit
  • Garantie (le cas échéant)
  • Conditions du marché et taux d’intérêt de référence

Les emprunteurs contrôlent la plupart de ces facteurs et peuvent les utiliser pour obtenir les conditions les plus favorables. Cependant, il y a un domaine qui échappe à leur contrôle : les conditions du marché et les taux d’intérêt de référence, qui dictent les taux d’intérêt offerts aux prêteurs.

L’inflation est toujours un point de tension économique et la Réserve fédérale n’a pas hésité à augmenter les taux d’intérêt pour freiner l’inflation. Jusqu’en novembre 2022, la Fed a relevé ses taux d’intérêt de 75 points de base lors de quatre réunions consécutives et au total six fois au cours de l’année. Lorsque la Fed augmente ses taux, les prêteurs aussi. De plus, la Fed s’attend à ce que les hausses de taux se poursuivent jusqu’en 2023.

Lors de sa réunion de septembre, le Federal Open Market Committee (FOMC) a publié une prévision montrant que le taux des fonds fédéraux culminerait à environ 4,6 % l’année prochaine. Cependant, selon l’outil FedWatch de CME Group, les observateurs du marché disent le contraire, montrant que les taux de chance de près de 50 % se situeront entre 4,75 % et 5 % en février 2023.

Avec d’autres hausses de taux d’intérêt prévues, vous pouvez vous attendre à une augmentation globale des taux des prêts personnels. Rien qu’en 2022, les taux d’intérêt ont augmenté chez un grand groupe de prêteurs, même certains qui offrent généralement les meilleurs taux de prêt personnel. Par exemple, le taux d’intérêt le plus bas de LightStream sur les prêts personnels a augmenté de 3 % depuis le début de 2022, passant de 2,99 % à 5,99 %.

Soyez à l’affût des augmentations futures des taux d’intérêt et utilisez toujours une calculatrice de prêt personnel avant de faire une demande pour comprendre combien vous devrez en intérêts.

Les exigences de qualification devraient rester stables

Au début de la pandémie de Covid-19, les prêteurs ont resserré leurs conditions d’éligibilité pour exclure les emprunteurs qui n’avaient pas les moyens de rembourser, se protégeant ainsi des investissements risqués. Cependant, les exigences de qualification sont maintenant revenues à des normes plus normales et devraient rester stables jusqu’en 2023.

En fait, certains prêteurs ont rendu leurs exigences de qualification plus flexibles qu’auparavant. Par exemple, SoFi a abaissé son exigence de crédit minimum de 680 à 650 et Upgrade a réduit son exigence de 580 à 560.

Si vous envisagez d’emprunter de l’argent en 2023, il y a trois principales exigences de prêt personnel à garder à l’esprit :

  • Solvabilité et historique : Votre solvabilité est l’un des facteurs les plus importants pris en compte par les prêteurs lors de l’évaluation d’une demande de prêt. Les cotes de crédit FICO vont de 300 à 850, et de nombreux prêteurs exigent des cotes minimales comprises entre 600 et 670. N’oubliez pas non plus que plus votre cote de prêt est élevée, meilleur est votre taux d’intérêt.
  • Revenu: Les prêteurs fixent des exigences de revenu pour s’assurer que les emprunteurs peuvent se permettre de rembourser un nouveau prêt. Les exigences de revenu minimum varient selon le prêteur. Par exemple, le salaire minimum de SoFi est de 45 000 $ par an, tandis que celui d’Avant n’est que de 20 000 $.
  • Rapport DTI : Votre ratio DTI représente la partie de votre revenu mensuel brut qui est affectée au paiement mensuel de votre dette. Les prêteurs tiendront compte de votre ratio DTI pour décider si vous pouvez raisonnablement vous permettre de vous endetter davantage. En règle générale, un ratio DTI inférieur à 36 % est idéal.

Gardez à l’esprit que bien que la plupart des prêts personnels ne soient pas garantis, certains prêteurs offrent des prêts personnels garantis. Si vous êtes intéressé par un prêt personnel garanti, vous devrez fournir une garantie que le prêteur pourra récupérer pour couvrir ses pertes en cas de défaut de paiement.

Étant donné que les prêts personnels garantis sont moins risqués pour les prêteurs, ils sont généralement assortis d’exigences d’admissibilité plus souples et de taux d’intérêt plus bas, ce qui peut en faire une excellente option pour les emprunteurs dont le crédit est faible ou limité.

Comment trouver des prêts personnels en 2023

Les prêteurs en ligne offrent généralement les meilleurs prêts personnels avec des taux d’intérêt bas, une large gamme de montants de prêt, une variété de conditions de remboursement et des frais limités. Les banques traditionnelles et les coopératives de crédit proposent également des prêts personnels, bien qu’elles aient parfois des exigences de qualification plus strictes et prennent plus de temps pour débourser les fonds. Les prêts personnels des prêteurs en ligne varient généralement de 1 000 $ à 100 000 $ et ont des durées allant de un à sept ans, selon le prêteur.

Un prêteur en ligne pourrait également être une bonne option si vous recherchez des prêts personnels de crédit équitable ou des prêts personnels de mauvais crédit. Certains de ces prêteurs travaillent avec des emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 670, certains acceptant des cotes de crédit aussi basses que 560.

En fin de compte, votre pointage de crédit, vos revenus et le montant du prêt souhaité vous guideront généralement vers le meilleur prêteur et prêt pour vous.

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