Prêts immobiliers pour les emprunteurs amérindiens


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  • Les Amérindiens peuvent louer des terres à leur tribu pour obtenir une hypothèque sur leur réserve.
  • Il existe quelques options hypothécaires qui permettent aux emprunteurs d’obtenir une hypothèque sur une propriété sous séquestre, y compris les prêts en vertu de l’article 184.
  • Les acheteurs de maison amérindiens devraient travailler avec leurs tribus pour comprendre les options de prêt qui s’offrent à eux.

Si vous cherchez à acheter ou à construire une maison sur une réserve amérindienne, vous rencontrerez probablement quelques obstacles. L’obtention d’un prêt hypothécaire dans ces zones est complexe en raison de la structure de propriété du terrain. Mais les propriétaires amérindiens pleins d’espoir ont des options lorsqu’il s’agit d’obtenir une hypothèque sur leur réservation.

Pourquoi il est difficile d’obtenir une hypothèque sur les réserves amérindiennes

En raison du statut juridique des réserves indiennes et autres terres tribales, il est souvent très difficile d’obtenir une hypothèque dans ces zones.

Traditionnellement, lorsque vous obtenez une hypothèque, votre prêt est garanti par la propriété que vous achetez. Cela comprend la maison et le terrain sur lequel elle se trouve. Mais les terres tribales sont détenues en fiducie par le gouvernement américain pour des tribus ou des individus, et ces terres ne peuvent pas être hypothéquées.

Cependant, cela ne signifie pas qu’il est impossible d’obtenir une hypothèque sur une propriété bloquée. Sur les propriétés en fiducie appartenant à une tribu, l’acheteur peut louer le terrain à sa tribu, et l’hypothèque peut porter sur la maison et le bail, et non sur le terrain lui-même.

Article 184 Prêts

Les prêts de l’article 184 sont garantis par le Bureau des programmes amérindiens du Département américain du logement et du développement urbain. Ces prêts hypothécaires sont spécialement conçus pour aider les Indiens d’Alaska et les Amérindiens à acquérir des maisons sur et en dehors de Trustland.

Pour être admissible à un prêt en vertu de l’article 184, vous devez être un emprunteur amérindien ou d’Alaska et membre d’une tribu reconnue par le gouvernement fédéral. Les Hawaïens autochtones peuvent obtenir des prêts hypothécaires grâce au programme de la section 184A.

Les prêts de l’article 184 exigent des acomptes de 2,25 % pour les prêts de plus de 50 000 $ et de 1,25 % pour les prêts de moins de 50 000 $. Vous devrez également payer des frais uniques de 1,5 % du montant du prêt et une prime d’assurance hypothécaire annuelle de 0,25 % jusqu’à ce que vous atteigniez 22 % de valeur nette de votre maison.

Ces hypothèques ne sont pas disponibles partout aux États-Unis. Vous pouvez obtenir un prêt en vertu de l’article 184 partout dans les États suivants : Alaska, Arizona, Californie, Colorado, Floride, Idaho, Indiana, Kansas, Maine, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Montana, Nevada, Nouveau-Mexique, Caroline du Nord, Dakota du Nord, Oklahoma, Oregon, Caroline du Sud, Dakota du Sud, Utah, Washington et Wisconsin.

Certains États n’ont qu’une approbation partielle, ce qui signifie que les prêts de l’article 184 ne sont disponibles que dans certaines régions. Les États avec une approbation partielle comprennent : l’Alabama, le Connecticut, l’Iowa, l’Illinois, la Louisiane, le Missouri, le Mississippi, le Nebraska, New York, le Rhode Island, le Texas, la Virginie et le Wyoming.

Si vous êtes dans une zone éligible et êtes intéressé par un prêt en vertu de l’article 184, vous devez travailler avec un prêteur participant.

Prêts directs amérindiens

Le département américain des Anciens Combattants offre des prêts directs aux Amérindiens aux anciens combattants amérindiens ou dont les conjoints sont amérindiens.

Ces prêts hypothécaires fonctionnent de la même manière que les prêts VA, à quelques différences près.

Avec une hypothèque NADL, vous pouvez acheter, construire ou améliorer une maison en mains tierces. Ces hypothèques proviennent directement de la VA, ce qui signifie que vous ne travaillez pas avec un prêteur privé pour obtenir un prêt garanti par la VA comme vous le feriez avec un prêt VA standard. Avec une hypothèque NADL, le VA est le prêteur.

Les prêts hypothécaires NADL ne nécessitent aucun acompte ni assurance hypothécaire et sont assortis de taux hypothécaires bas. Vous payez également des frais de financement inférieurs à ceux d’un prêt VA ordinaire. Les frais de financement pour une hypothèque NADL sont de 1,25 % pour une hypothèque d’achat et de 0,5 % pour un refinancement.

Autres types de prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison amérindiens et alaskiens

Les prêts en vertu de l’article 184 et les prêts directs aux Amérindiens sont des options abordables pour ceux qui cherchent à acheter une maison sous séquestre. Mais ce ne sont pas nécessairement vos seules options.

Hypothèques traditionnelles

Selon l’endroit où vous vous trouvez, il peut être possible d’obtenir un prêt hypothécaire traditionnel, mais ce sera probablement un gros défi.

Fannie Mae, l’un des plus gros acheteurs de prêts hypothécaires conventionnels, dit qu’elle a pris des dispositions avec quelques tribus différentes pour garantir les hypothèques sur ses terres. Ces tribus comprennent la communauté indienne de Bay Mills et les Sault Ste. Marie Tribe dans le Michigan et le pueblo d’Acoma et le pueblo de Santa Ana au Nouveau-Mexique.

Cependant, Fannie Mae ne se prête pas, vous devez donc trouver un prêteur qui est prêt à hypothéquer la propriété sous séquestre et qui comprend le processus.

Hypothèques FHA

Les prêts hypothécaires garantis par la FHA sur des biens sous séquestre sont appelés prêts hypothécaires en vertu de l’article 248. Ces prêts hypothécaires fonctionnent de la même manière que les prêts FHA standard.

Avec une hypothèque en vertu de l’article 248, vous n’avez pas à payer de prime d’assurance hypothécaire initiale. Cependant, vous avez une prime annuelle basée sur la durée de votre prêt, le montant du prêt et l’acompte. Cela peut être compris entre 0,45% et 1,05% du montant du prêt annuel.

Pour être admissible à une hypothèque FHA Section 248, vous devez avoir une cote de crédit minimale de 580. Les emprunteurs peuvent déposer aussi peu que 3 %.

Hypothèques USDA

Le ministère de l’Agriculture des États-Unis souscrit des prêts hypothécaires auprès de prêteurs privés et propose ses propres prêts directs aux emprunteurs à revenu faible ou moyen dans les zones rurales éligibles.

Les prêts garantis par l’USDA permettent des acomptes de 0 % et sont assortis de taux d’intérêt et de coûts abordables. Pour être admissible, vous devez résider dans une zone que l’USDA définit comme rurale. Vous pouvez utiliser la carte d’éligibilité pour voir si votre région est éligible.

Les prêts directs de l’USDA sont des taux hypothécaires de 0 % pour les emprunteurs à faible revenu qui n’ont pas accès à un « logement décent, sûr et salubre ». Ce programme vous offre une aide au paiement pour réduire votre mensualité hypothécaire.

Travaillez avec votre tribu pour découvrir ce qui est disponible pour vous

Avant de commencer à envisager vos options de prêt et à rechercher des prêteurs, il est important de savoir quels types d’accords votre tribu a conclus avec les entités qui garantissent les prêts sur les propriétés sous séquestre. Si votre tribu n’a pas de tels accords, vous ne pourrez peut-être pas hypothéquer ses terres.

Par exemple, pour une hypothèque NADL, votre tribu doit avoir une lettre d’intention avec le ministère des Anciens Combattants détaillant le fonctionnement du programme.

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