Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts étudiants ?


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  • Si vos prêts étudiants sont en souffrance, cela signifie que vous n’avez effectué aucun paiement depuis longtemps.
  • Un défaut de paiement sur un prêt étudiant peut affecter votre pointage de crédit et amener votre employeur à retenir une partie de votre salaire.
  • Si vos prêts étudiants sont en souffrance, il existe des moyens de s’en sortir, y compris la réhabilitation.

Les prêts étudiants sont un outil précieux pour aider à couvrir le coût des études supérieures, mais ils comportent certains risques. Environ un tiers de tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux finissent par faire défaut, ce qui signifie qu’ils manquent des paiements pendant une période prolongée.

Si vous faites défaut sur un prêt étudiant, vous faites face à de nombreuses conséquences. Cela peut affecter votre pointage de crédit, affecter votre revenu et réduire votre remboursement d’impôt et vos prestations gouvernementales. Si vous n’avez pas remboursé vos prêts étudiants ou si vous craignez de l’avoir, voici ce que vous pouvez faire à ce sujet.

Que signifie le défaut de paiement d’un prêt étudiant ?

Votre prêt étudiant est en défaut si vous n’avez effectué aucun paiement depuis au moins 270 jours (pour les prêts fédéraux) ou 90 jours (pour les prêts privés) – bien que le nombre exact de jours puisse varier selon le prêteur.

Un défaut n’est pas la même chose qu’un défaut de paiement. Un retard de paiement indique un non-paiement pendant une période plus longue. En retard signifie que vous êtes en retard dans vos paiements – même si vous n’êtes qu’un jour après la date d’échéance de votre paiement.

“Les prêts étudiants, comme la plupart des prêts, sont considérés comme en souffrance une fois qu’un seul paiement est en retard”, explique Peg Keough, directeur de l’éducation chez College Aid Pro. “La pénalité pour retard de paiement est souvent une pénalité de retard, ou parfois rien de plus qu’un” ne recommencez pas “si le retard de paiement est effectué dans un court laps de temps.”

Si vous êtes en souffrance, votre prêteur signalera le retard de paiement aux trois principaux bureaux de crédit – Experian, TransUnion et Equifax. Cela nuira probablement à votre pointage de crédit et vous empêchera d’obtenir un autre prêt, d’acheter une maison ou d’obtenir une carte de crédit.

Comment vérifiez-vous si vos prêts sont en souffrance?

Si vous pensez que votre prêt étudiant est en souffrance mais que vous n’êtes pas sûr, il existe plusieurs façons de vérifier. Connectez-vous à votre compte StudentAid.gov avec votre identifiant Federal Student Aid (FSA) pour consulter les prêts étudiants fédéraux. Une fois connecté, vous pouvez voir le statut de tous vos prêts fédéraux.

Si vous avez des prêts étudiants personnels, vérifiez votre dossier de crédit pour voir s’ils sont signalés comme étant en souffrance. Chaque consommateur reçoit un rapport de solvabilité annuel gratuit de chacun des trois bureaux de crédit. Vous pouvez obtenir le vôtre sur AnnualCreditReport.com. Votre compagnie de carte de crédit ou votre banque peut également offrir une surveillance gratuite du dossier de crédit.

Si vous ne voyez pas vos prêts personnels sur le rapport, contactez directement votre prêteur.

“Il y a une chance qu’ils soient tombés sur le rapport de crédit”, dit Keough. “Dans cette situation, il peut être difficile de retrouver les informations par défaut. Le scénario probable est que le prêteur a vendu le prêt à un agent de recouvrement qui essaiera activement de vous trouver.”

Dans certains cas, vos prêts peuvent faire défaut à tort. Peut-être que vous êtes à l’école et que vous auriez dû bénéficier d’un sursis, ou que votre fournisseur de services vous a accordé la clémence et que vos paiements sont suspendus.

Dans ce cas, contactez le secrétariat de votre école et votre fournisseur de services de crédit.

“Soyez prêt à fournir des documents tels que des relevés bancaires ou des accords d’abstention”, déclare Keough. “Vous devriez également contacter la Schufa et déposer une contestation.”

Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt étudiant ?

Une fois que vous êtes en défaut sur un prêt étudiant, vous ferez face à certains problèmes. Votre pointage de crédit est susceptible d’en souffrir, vous pourriez devoir faire face à des frais de retard coûteux et vous pourriez trouver des prêteurs qui ne voudront pas vous approuver pour des prêts et des cartes de crédit.

Si vous tapez default, vous verrez des conséquences supplémentaires plus graves. Par exemple:

  • La totalité du solde de votre prêt peut être accéléréece qui signifie qu’il – plus tout intérêt que vous devez – est exigible immédiatement.
  • Vous perdez votre admissibilité aux prestations de prêt fédérales tels que l’abstention, le report et les plans de remboursement basés sur le revenu. Vous n’avez pas non plus droit à des bourses d’études supplémentaires du gouvernement fédéral.
  • Le gouvernement peut retenir vos remboursements d’impôt et autres prestations fédérales pour rembourser votre dette.
  • Votre salaire peut être saisice qui signifie que votre employeur retient une partie de vos chèques de paie pour rembourser le solde de votre prêt.
  • Vous pourriez être poursuivi. Vous devrez peut-être des frais de justice, des frais, des honoraires d’avocat, etc.

Un défaut de paiement nuit également à votre pointage de crédit, ce qui pourrait rendre difficile la réalisation d’autres objectifs financiers.

“Pour les emprunteurs étudiants qui sont en défaut, l’impact n’est pas confortable”, déclare Keough.

Comment obtenir des prêts étudiants en cas de retard de paiement

Si votre prêt étudiant est en défaut de paiement, il existe des solutions. Bien que cela soit peu probable, vous pourrez peut-être rembourser la totalité de la dette. Sinon, vous pouvez réhabiliter votre dette.

La réhabilitation de votre prêt vous donne à nouveau accès à de nombreux avantages de prêt étudiant du gouvernement auxquels vous étiez auparavant éligible. Ceux-ci incluent la procrastination, la patience, le pardon et l’accès à une aide future.

“Une fois votre prêt réhabilité, le gouvernement fédéral supprimera le défaut de votre historique de crédit et remettra votre prêt à jour”, déclare Mark Kantrowitz, expert en prêts étudiants, auteur et président de PrivateStudentLoans.guru.

Les étapes exactes de la réhabilitation d’un prêt étudiant gouvernemental dépendent du type de prêt que vous avez. Les prêts Perkins vous obligent à effectuer des paiements complets pendant au moins neuf mois consécutifs.

Pour les prêts directs et les prêts fédéraux pour l’éducation familiale, ces paiements doivent être «raisonnables» (pas des paiements complets) et soumis dans les 10 mois.

Si vous avez des prêts fédéraux, le programme Fresh Start est également une option pour vous sortir du défaut de paiement. Ce programme n’est pas considéré comme de la réadaptation et :

  • Assurez-vous de conserver l’accès aux programmes de prêts fédéraux
  • Arrêtez les tentatives de débit de votre compte
  • Vous donner accès à de futures options de remboursement comme les plans de remboursement fondés sur le revenu, l’abstention, le report et l’annulation des prêts étudiants
  • Restaurer votre capacité à réhabiliter les futurs prêts.

Pour être éligibles, vos prêts en défaut doivent être des prêts fédéraux directs, des prêts fédéraux pour l’éducation familiale ou des prêts Perkins. L’initiative Nouveau départ entrera en vigueur une fois que la pause de remboursement des prêts étudiants fédéraux COVID-19 prendra fin le 31 décembre 2022.

«Lorsque les remboursements des prêts étudiants fédéraux reprendront, l’initiative Fresh Start rétablira tous les prêts étudiants fédéraux en défaut à leur état actuel, supprimera le défaut de l’historique de crédit de l’emprunteur et supprimera d’autres informations négatives liées aux prêts de l’historique de crédit. dit Kantrowitz. « Les emprunteurs ont un an pour choisir un plan de remboursement et commencer à effectuer des paiements dans le cadre du plan de remboursement. Dans le cas contraire, la panne sera rétablie à la fin de la période d’un an.

La dernière option est de consolider votre dette. Pour les prêts fédéraux, cela nécessite de contracter un prêt de consolidation direct, puis de rembourser la totalité du solde de votre prêt. Cela consolide essentiellement tous vos prêts en un seul prêt, ce qui simplifie le remboursement. Avec les prêts personnels, cela signifie simplement que vous contractez un nouveau prêt personnel plus important – d’un montant égal au solde de vos prêts existants – et que vous utilisez cet argent pour les rembourser.

“Cette voie est plus facile à suivre que la réhabilitation du crédit, mais l’avantage est principalement la simplification des processus, pas nécessairement un allégement financier”, déclare Keough.

Pouvez-vous rembourser des prêts étudiants en souffrance en cas de faillite?

Malgré les idées fausses populaires, il est possible que votre dette de prêt étudiant soit remboursée par la faillite. Cela s’applique aux prêts étudiants privés et gouvernementaux.

La procédure à suivre dépend du type de prêt dont vous disposez, de l’utilisation des fonds et de votre situation financière. En général, cependant, les experts disent que le chemin est difficile.

“L’aspect le plus délicat et le plus frustrant des prêts étudiants est probablement la difficulté de les mettre en faillite”, déclare Keough. “La triste réalité est que la grande majorité des prêts étudiants doivent encore être remboursés après une procédure de faillite.”

Pour être admissible aux remboursements de la dette étudiante, vos paiements doivent constituer ce que la loi américaine sur la faillite appelle des « difficultés déraisonnables ».

“Cela signifie que pendant que vous remboursez le prêt, vous ne pouvez pas maintenir un niveau de vie minimum, la condition est susceptible de persister et vous avez fait un effort de bonne foi pour rembourser le prêt”, explique Keough. “Peu de gens répondront à ces normes strictes.”

Si vous envisagez de faire faillite, parlez d’abord à un avocat spécialisé en faillite. Ils peuvent vous conseiller sur le processus et comment cela affectera vos prêts étudiants.


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