Quel est le montant maximum d’HELOC ?


Quel est le montant maximum du prêt HELOC ?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, permet aux propriétaires d’avoir accès à des liquidités en empruntant sur la valeur nette de leur maison.

Le montant maximum de HELOC que vous pouvez emprunter dépend de la valeur de votre maison, de ce que vous possédez dans votre prêt hypothécaire actuel et du pourcentage de la valeur de la maison que votre prêteur vous versera. La plupart des prêteurs vous permettent d’emprunter jusqu’à 85 %, mais certains vont plus haut – jusqu’à 90 % ou même 100 %.


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Limites de prêt HELOC

Les prêteurs déterminent la limite de crédit pour un HELOC en offrant une partie de la valeur de votre maison comme limite de crédit.

Le montant maximum de HELOC est exprimé en pourcentage (généralement 85 %) qui représente le montant total que vous pouvez emprunter pour votre maison, y compris votre HELOC et tout ce que vous possédez sur votre prêt immobilier existant. C’est ce qu’on appelle le prêt-valeur combiné (CLTV).

Les politiques des prêteurs varient, mais la limite HELOC moyenne offerte par la plupart des prêteurs est de 80 % à 85 %. Cela signifie que le montant de votre HELOC et le solde de votre prêt hypothécaire actuel combinés ne peuvent pas dépasser 80 % à 85 % de la valeur estimative de la maison. Certains prêteurs permettent jusqu’à 90 %, certains même jusqu’à 100 %. Plus le LTV est élevé, plus votre taux d’intérêt est élevé.

En règle générale, les HELOC qui dépassent 90 % de la valeur de la maison ne sont proposés que par les prêteurs qui émettent des adhésions (par exemple, les coopératives de crédit).

Les prêteurs peuvent imposer des limites en dollars sur les HELOC ainsi que des limites CLTV. Les limites en dollars varient selon le prêteur ; 10 000 $ à 25 000 $ sont des limites inférieures « normales » qui sont souvent empruntées, tandis que des limites HELOC plus élevées peuvent atteindre 1 000 000 $.

Comment votre montant maximum HELOC est déterminé

Le montant maximal du prêt pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire varie selon le prêteur. La somme elle peut emprunter dépend aussi de :

  • Le montant de la valeur nette que vous avez dans votre maison
  • votre solvabilité
  • Politiques du prêteur

Si votre maison vaut 350 000 $ et que vous devez 175 000 $ sur votre prêt hypothécaire actuel, la valeur de votre prêt hypothécaire est de 50 % (175 000 $ / 350 000 $ = 0,50 ou 50 %). -Évaluer.

En utilisant le même scénario que ci-dessus, un prêteur peut déterminer combien vous pourriez emprunter comme suit :

valeur de la maison 350 000 $
Solde hypothécaire actuel 175 000 $
LTV maximale 85 % (0,85)
Solde total maximum (hypothèque + HELOC) 297 500 $ (350 000 $ x 0,85)
Montant maximal de l’HELOC (solde total – hypothèque) 122 500 $

Les chiffres sont inclus à titre d’exemplely. Le montant de votre propre prêt sera différent.

Facteurs affectant votre montant maximum HELOC

Des facteurs autres que la valeur de votre maison, le solde hypothécaire actuel et les politiques du prêteur peuvent affecter votre montant maximum de HELOC.

votre solvabilité

Plus votre pointage de crédit est bon, plus vous avez de chances de bénéficier d’un faible taux d’intérêt sur votre HELOC. Un faible taux d’intérêt contribue à augmenter votre solvabilité. D’un autre côté, un mauvais crédit peut nuire à vos chances de vous qualifier ou signifier un taux d’intérêt plus élevé et un montant de prêt inférieur si vous êtes admissible. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit HELOC de 660 à 700.

Le taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sur les HELOC varient en fonction de votre cote de crédit, de votre situation financière et du climat économique actuel. Les intérêts sur les deuxièmes hypothèques (HELOC et prêts sur valeur domiciliaire) sont généralement légèrement plus élevés que les intérêts que vous paieriez sur une hypothèque principale.

Votre ratio dette/revenu

Votre ratio d’endettement (DTI) détermine le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter si vous êtes admissible à un HELOC. La dette incluse dans votre DTI comprend votre paiement hypothécaire existant, les paiements minimums de carte de crédit et les paiements sur d’autres prêts à tempérament tels que les prêts étudiants ou automobiles. Les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires pour enfants sont également incluses.

Moins vous dépensez d’argent chaque mois sur d’autres dettes existantes, plus vous pouvez emprunter sur un HELOC. Le prêteur exige une preuve d’emploi et de revenu pour calculer votre DTI. En règle générale, un HELOC nécessite un DTI inférieur à celui d’un prêt hypothécaire traditionnel.

Estimation d’une maison neuve

Lorsque vous postulez pour un HELOC, votre prêteur peut demander une nouvelle évaluation de la maison. La valeur estimative de votre maison est importante car elle est utilisée pour calculer le niveau de valeur nette de votre maison. Plus la valeur estimative de votre maison est élevée, plus il vous sera facile d’emprunter de l’argent en fonction de la valeur nette de votre propriété.

Foire aux questions sur les limites de crédit HELOC

Puis-je obtenir un HELOC pour 90 % de la valeur de la maison ?

Alors que de nombreux prêteurs limitent leurs limites prêt-valeur à 80% à 85%, certains prêteurs vous permettent d’emprunter jusqu’à 90% de la valeur de votre maison avec un HELOC. N’oubliez pas que la limite HELOC maximale comprend à la fois votre montant HELOC et tout solde hypothécaire existant sur la maison. Le montant de votre prêt actuel est soustrait de votre limite de prêt maximale pour déterminer votre montant HELOC.

Est-il possible d’obtenir un HELOC à 100 % ?

La plupart des prêteurs offrent des HELOC jusqu’à 85 %. Certaines coopératives de crédit offrent des HELOC à haut LTV jusqu’à 100% de la valeur de votre maison, mais ceux-ci sont beaucoup moins courants.

Un HELOC inutilisé affecte-t-il votre pointage de crédit ?

L’impact qu’un HELOC peut avoir sur votre pointage de crédit dépend généralement du montant de crédit réellement utilisé, et non de la partie inutilisée. De plus, une marge de crédit sur valeur domiciliaire inutilisée peut en fait avoir un impact positif sur votre pointage de crédit, car elle augmente votre crédit total disponible et réduit ainsi l’utilisation du prêt.

Un HELOC affecte-t-il votre ratio dette / revenu ?

Bien que le paiement minimum HELOC sur votre rapport de crédit représente le paiement des intérêts dus, ce paiement affecte votre DTI. Cela peut affecter votre capacité à emprunter des fonds supplémentaires à d’autres fins.

Comment augmenter ma limite HELOC ?

La plupart des prêteurs n’autorisent pas les emprunteurs à lever un HELOC dans les 12 mois suivant l’établissement du prêt. Pour augmenter votre marge de crédit, contactez votre prêteur et demandez une modification des conditions de votre HELOC actuel.

Pouvez-vous ouvrir un HELOC et ne pas l’utiliser ?

Oui. Vous pouvez ouvrir une ligne de crédit hypothécaire et la laisser inutilisée. Si votre HELOC a un solde nul, cela peut également aider à améliorer votre pointage de crédit.

vos prochaines étapes

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est un excellent moyen d’ajouter de la valeur à votre maison et de vous assurer d’avoir des fonds lorsque vous en avez besoin. Et l’option de paiement des intérêts signifie que vous avez la possibilité d’effectuer des paiements moins élevés si vous en avez besoin.

Si vous avez besoin d’argent pour effectuer des réparations ou des rénovations à la maison en raison d’une mise à pied ou de vacances, ou simplement pour consolider une dette de carte de crédit à intérêt élevé, un HELOC peut être un moyen facile et peu coûteux d’accéder à des liquidités. De nombreux prêteurs proposent des HELOC, alors faites le tour et comparez les coûts, les tarifs et les conditions proposés.

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