Qu’est-ce que le refinancement automatique avec paiement ? | Prêts auto et conseils


Contrairement aux maisons, les voitures se déprécient généralement avec le temps. Cependant, si vous avez des capitaux propres dans votre véhicule, vous pourrez peut-être débloquer cette valeur avec un prêt de refinancement automobile avec un paiement.

Le refinancement d’une voiture avec paiement est un processus relativement simple, mais il existe certains risques potentiels. Comprendre comment ils fonctionnent peut vous aider à déterminer si en obtenir un vous convient.

Qu’est-ce qu’un prêt de voiture de refinancement de trésorerie?

Semblable à un Cash Out Refinancement hypothécaire, un refinancement automatique en espèces permet aux propriétaires de voitures d’accéder à une partie de l’équité qu’ils ont dans leurs véhicules. Par exemple, si vous devez 20 000 $ sur votre prêt automobile et que la voiture vaut 30 000 $, vous disposez de 10 000 $ en capitaux propres.

Si vous refinancez votre prêt avec un nouveau prêt de 30 000 $, vous recevrez la différence de 10 000 $ en espèces, par dépôt direct sur votre compte bancaire ou par chèque.

Cependant, une différence essentielle entre les prêts auto et les prêts immobiliers est le montant maximum que vous pouvez emprunter.

Pour un refinancement hypothécaire rentable, de nombreux prêteurs ne vous permettront d’emprunter que jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, bien que certains puissent être plus élevés. Cependant, vous pouvez potentiellement obtenir jusqu’à 130 % de la valeur du véhicule avec un refinancement automatique. Ce pourcentage est connu sous le nom de ratio prêt-valeur.

De plus, les refinancements automatiques en espèces n’ont généralement pas de coûts initiaux. En revanche, un refinancement hypothécaire avec retrait peut être nécessaire frais de clôture Coûts jusqu’à 6% du montant du prêt.

Alors qu’un refinancement de maison avec versement peut prendre un mois ou deux, un refinancement de voiture avec versement ne peut prendre qu’une semaine ou deux.

Comment fonctionne un refinancement automatique avec paiement ?

Pour obtenir un refinancement automatique, contactez d’abord les prêteurs directement pour soumettre les demandes. Certains peuvent même vous permettre de à approuver au préalable avant de postuler. Vous pouvez également contacter votre prêteur actuel pour voir si vous pouvez atteindre votre objectif sans déménager dans une nouvelle institution financière.

Cependant, avant de postuler, consultez le site Web de chaque prêteur pour avoir une idée de leurs besoins et du montant que vous pouvez emprunter.

Notez que de nombreux prêteurs peuvent ne pas indiquer sur leur site Web ou même dans leurs demandes qu’ils offrent une option de retrait. Si tel est le cas, vous devrez peut-être parler à un agent de crédit pour voir si vous pouvez le faire.

Une fois que vous soumettez votre demande, les prêteurs utilisent généralement un guide d’évaluation comme le livre de la National Automobile Dealers Association pour déterminer le montant valeur de votre véhicule. Ils tiennent également compte de l’âge et du kilométrage de la voiture – certains prêteurs peuvent rejeter votre demande si la voiture est trop vieille ou a trop de kilomètres. Enfin, ils font une vérification de crédit pour déterminer votre admissibilité et votre taux d’intérêt.

Une fois le processus de souscription terminé, le prêteur vous fournira son devis de taux d’intérêt et le montant que vous pouvez emprunter en fonction des détails de votre demande, de la valeur de votre voiture et de sa limite prêt-valeur. Vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence du montant offert par le prêteur ou moins. Lisez et signez le contrat de prêt et vous devriez recevoir votre argent dans quelques jours ouvrables.

Avantages et inconvénients d’un refinancement automatique avec paiement

Le refinancement automatique avec paiement peut être une bonne option pour certains propriétaires de véhicules, mais il y a certains risques que vous devez prendre en compte avant de postuler.

avantages

  • Vous pouvez financer à moindre coût. Si vous avez besoin d’argent pour consolidation de la dette, des rénovations ou à d’autres fins, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus bas avec un refinancement automatique par rapport à un prêt personnel. Vous n’avez pas non plus à faire face aux frais de clôture élevés d’un refinancement hypothécaire payable ou d’un prêt sur valeur domiciliaire.
  • Vous pourriez obtenir un meilleur prix. Si ton Le crédit s’est amélioré Parce que vous avez terminé votre prêt automobile existant ou que les taux d’intérêt ont généralement baissé, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement.
  • Vous pourriez réduire votre mensualité. Selon les conditions de votre prêt automobile existant et neuf, vous pourriez potentiellement obtenir un paiement mensuel inférieur. Cela peut notamment être le cas si le solde de votre prêt de remboursement est inférieur au solde initial de votre prêt auto.

Désavantages

  • Vous pouvez vous retrouver sous l’eau avec votre prêt. Si vous empruntez plus que ne vaut votre voiture, vous obtenez quelque chose tout de suite capitaux propres négatifs dans le véhicule. Si la voiture est totalisée ou si vous essayez de la vendre, vous devrez payer le solde de votre propre poche. Même si vous ne dépassez pas la valeur de votre voiture sur votre prêt, le véhicule pourrait se déprécier plus rapidement que vous ne le remboursez, ce qui peut encore vous laisser sous l’eau.
  • Vous pourriez finir par payer plus. Si vous n’obtenez pas un taux d’intérêt plus bas, le nouveau prêt pourrait être coûteux – à la fois en termes de mensualités plus élevées et d’intérêts supplémentaires à payer. Même si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt et un paiement mensuel inférieurs, vous prolongez généralement votre période de remboursement lorsque vous refinancez. Cela signifie que vous pourriez finir par payer plus d’intérêts dans l’ensemble. “N’utilisez pas votre voiture comme guichet automatique avec des frais plus élevés pendant une période prolongée”, déclare Steven Gordon, directeur principal des finances chez Way.com, une application de services automobiles.
  • Vous pourriez risquer un retrait. Selon les conditions de votre prêt automobile actuel et neuf, vous pourriez vous retrouver avec un taux mensuel plus élevé. Si vous ne pouvez pas vous permettre ce paiement, vous pourriez faire défaut et risquer de voir le véhicule confisqué.

Quand envisager un refinancement automatique de paiement

Le refinancement de votre prêt automobile pour obtenir de l’argent sur les capitaux propres peut être une bonne option pour certains, mais pas pour tous. Voici quelques situations où cela pourrait être utile :

  • Vous ne prévoyez pas de louer plus que ne vaut votre voiture.
  • Votre crédit est en bon état et vous pouvez obtenir un taux d’intérêt comparable, voire inférieur.
  • Vous pouvez facilement vous permettre le nouveau tarif mensuel.
  • Vous avez besoin d’argent pour une bonne cause et souhaitez minimiser vos frais d’intérêts.
  • Vous n’êtes pas propriétaire d’une maison ou vous voulez éviter les frais de clôture élevés d’un refinancement hypothécaire avec remboursement ou d’un prêt sur valeur domiciliaire.

“Un prêt de refinancement avec un gain peut être une bonne idée si vous savez que vous avez le contrôle financier et que vous pouvez assumer la dette supplémentaire”, déclare Lyle Solomon, avocat principal chez Oak View Law Group, une société d’allègement de la dette. “Il est important de revoir vos habitudes de dépenses avant d’envisager de contracter un prêt de refinancement avec remboursement.”

Cependant, si vous décidez d’opter pour un refinancement de paiement, essayez de ne pas trop prolonger votre période de remboursement. “Prolonger le prêt de refinancement de 84 mois juste pour obtenir un paiement inférieur lorsqu’il vous reste moins de deux ans sur votre prêt actuel, à moins que ce ne soit le seul moyen de conserver la voiture, n’est pas une décision intelligente”, déclare Gordon.

Alternatives au prêt auto remboursable

Si vous envisagez d’utiliser un refinancement automobile pour accéder à une partie de votre capital, il est important d’examiner toutes vos options avant de procéder. En fonction de vos besoins de trésorerie, voici quelques options possibles :

  • Cash-out refinancement hypothécaire. Si vous avez besoin d’emprunter plus que ne le permet un refinancement automatique, vous pouvez le faire avec votre maison à la place. Cela peut être particulièrement utile lorsque les taux hypothécaires sont bas et que vous disposez d’une valeur nette importante dans votre propriété.
  • Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit. prends en un Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire peut être utile si vous avez besoin de plus d’argent mais que vous ne voulez pas refinancer votre hypothèque principale. Un HELOC peut être particulièrement avantageux si vous souhaitez un accès continu au crédit au lieu d’un prêt ponctuel.
  • prêt privé. Si vous voulez éviter le risque de perdre votre voiture, pensez à un prêt personnel sans garantie. Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés, mais si vous avez un bon crédit, vous pourriez toujours être en mesure de gagner des revenus à un chiffre.
  • Carte de crédit avec 0% APR. Si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être obtenir une carte de crédit avec une approbation TAP d’introduction de 0 % sur les achats, les transferts de solde ou les deux. Assurez-vous simplement de pouvoir retirer votre solde avant la fin de la période promotionnelle pour éviter les taux d’intérêt élevés. N’oubliez pas non plus que vous ne savez pas quelle sera votre limite de crédit tant que vous n’aurez pas été approuvé. La limite de votre carte n’est peut-être pas assez élevée pour couvrir l’achat que vous souhaitez effectuer.

Prenez le temps d’examiner toutes vos options et choisissez celle qui répond le mieux à vos besoins et qui peut vous aider à économiser le plus à long terme.

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