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Remboursements de prêts étudiants, les intérêts sont de retour en janvier pour les impardonnables


Pierre Dazeley | Getty Images

Pour de nombreux emprunteurs fédéraux, la stratégie de remboursement est essentielle car les paiements, les intérêts et les recouvrements – interrompus depuis mars 2020 – devraient reprendre après le 31 décembre.

C’est vrai même si, selon les premières estimations, près de 45 % des emprunteurs, soit près de 20 millions de personnes, verraient leur dette entièrement annulée dans le cadre du plan fédéral d’annulation des prêts étudiants du président Biden, bien que les récents développements politiques aient réduit l’éligibilité de certains emprunteurs.

Si vous avez une dette étudiante qui ne sera pas annulée dans le cadre du plan Biden, les prochaines étapes dépendent de la situation spécifique de l’emprunteur, selon des experts qui conseillent sur les questions de prêt étudiant.

Voici six considérations :

Comprendre votre éligibilité au pardon est primordial

La candidature au plan de remise de l’administration Biden devrait s’ouvrir début octobre, et les emprunteurs sont invités à postuler avant le 15 novembre pour bénéficier d’un allégement avant la reprise des remboursements de prêt, selon Federal Student Aid.

Les emprunteurs avec des prêts du Département américain de l’éducation sont éligibles à un allégement si leur revenu individuel est inférieur à 125 000 $ (250 000 $ pour les ménages). Les emprunteurs éligibles qui étaient bénéficiaires de la subvention Pell peuvent recevoir jusqu’à 20 000 $ d’allégement de dette ; sinon, l’allègement maximal est de 10 000 $. Les emprunteurs dont le solde impayé du prêt est inférieur au montant maximal de l’allégement de leur dette reçoivent une réduction égale au solde total de leur prêt, selon Federal Student Aid.

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N’essayez pas de prendre des décisions de remboursement en fonction de l’attente d’un pardon supplémentaire à grande échelle, car cela est peu probable, a déclaré Michele Streeter, directrice principale de l’abordabilité des collèges à l’Institute for College Access & Success. Cependant, il existe d’autres programmes d’aide, tels que l’annulation des prêts gouvernementaux ou l’annulation des remboursements en fonction du revenu, qui peuvent être inclus dans l’analyse financière.

Retrouver son équilibre après le pardon

Les soldes de prêt restants après l’application de l’allégement seront à nouveau radiés, selon Federal Student Aid. Cela signifie que les paiements mensuels des emprunteurs sont basés sur le nouveau solde de leur compte. Les gestionnaires de crédit doivent communiquer le nouveau montant, éventuellement inférieur.

Certains emprunteurs peuvent vouloir verser un acompte ou rembourser leur solde juste avant la reprise des paiements pour profiter de l’environnement de taux d’intérêt zéro. “Dans certains cas, désactiver le solde restant avant de redémarrer est une excellente stratégie”, a déclaré Michael Lux, avocat et fondateur d’un site Web dédié à l’éducation, à la stratégie et à la défense des prêts étudiants. “C’est une excellente façon de profiter du taux d’intérêt de 0 % et de réduire les frais d’intérêts futurs sur la dette.”

Cependant, cela peut ne pas être une stratégie appropriée pour tout le monde.

Explorez d’autres options d’annulation de prêt étudiant

Certains emprunteurs avec des soldes plus importants feraient peut-être mieux de s’en tenir aux paiements minimums une fois qu’ils reprendront en janvier pendant qu’ils travaillent vers d’autres pardons.

S’ils ne l’ont pas déjà fait, les emprunteurs doivent voir s’ils sont éligibles à une remise supplémentaire en vertu des modifications limitées dans le temps du programme de remise de prêt du gouvernement, disponibles jusqu’au 31 octobre. Vous pouvez visiter le site Web de l’aide fédérale aux étudiants pour en savoir plus.

Les emprunteurs pourraient également bénéficier d’un nouveau plan de remboursement basé sur le revenu proposé par le président Biden. Entre autres choses, les emprunteurs n’auraient pas à payer plus de 5% de leur revenu discrétionnaire sur les prêts étudiants chaque mois, a déclaré Lindsay Clark, avocat principal des emprunteurs chez Savi, qui fournit des conseils sur les prêts étudiants aux emprunteurs. “C’est moins que les 10% disponibles dans le cadre du dernier plan de remboursement basé sur le revenu”, a-t-elle déclaré.

Cela pourrait être particulièrement avantageux pour les emprunteurs à revenu faible ou moyen qui se retrouvent avec des soldes élevés après le décret général du gouvernement. Cependant, la proposition n’a pas encore franchi les étapes de la procédure et certains experts s’attendent à ce que le nouveau plan ne soit pas disponible avant au moins l’été.

Trois façons de rembourser votre dette étudiante

Cassez les chiffres de la dette

La façon de gérer le remboursement est une décision personnelle basée sur la situation financière globale d’une personne.

Lauryn Williams, planificatrice financière agréée membre du CNBC Advisor Council et conseillère principale en prêts étudiants chez Student Loan Planner, a donné l’exemple hypothétique d’un emprunteur gagnant 75 000 $ par an, ayant une dette de prêt étudiant de 170 000 $ et recevant 20 000 $ de cette remise. . Cette emprunteuse, dont la dette après remise est encore le double de ce qu’elle gagne, est une bonne candidate pour un remboursement en fonction des revenus.

Au lieu de rembourser la dette de prêt étudiant, l’emprunteur devrait envisager de mettre cet argent dans son 401 (k) ou 403 (b). Étant donné que les remboursements de prêts étudiants sont basés sur le revenu brut ajusté, vous pouvez obtenir un remboursement de prêt étudiant inférieur en épargnant pour la retraite dans un compte de retraite avant impôt, a déclaré Williams.

Cependant, si un emprunteur qui gagne 75 000 dollars et doit 30 000 dollars après l’exemption de Biden pourrait envisager de rembourser les prêts de manière plus agressive. L’emprunteur pourrait mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne pour les prochains mois, puis payer une somme forfaitaire importante avant la fin de l’année pour réduire le solde du prêt avant que les taux d’intérêt ne recommencent, a déclaré Williams.

Les emprunteurs avec des soldes relativement faibles qui sont en bonne situation financière et ne s’attendent pas à avoir besoin des diverses protections qu’offrent les prêts fédéraux, y compris le remboursement en fonction du revenu et l’abstention, pourraient également envisager de se refinancer à un taux inférieur auprès d’un prêteur privé, a-t-il déclaré.

Le facteur fiscal

Les emprunteurs qui ont reçu une remise de dette dans le cadre du plan Biden ne doivent pas d’impôts fédéraux. Mais beaucoup pourraient être responsables des impôts de l’État. L’Indiana, par exemple, a récemment déclaré que l’ordonnance déclencherait des impôts sur le revenu de l’État et que certains emprunteurs pourraient devoir des impôts de comté en plus des impôts sur le revenu de l’État. Le Mississippi et la Caroline du Nord ont fait des annonces similaires, et une taxation au niveau de l’État pourrait être possible dans l’Arkansas, la Californie, le Minnesota et le Wisconsin.

Les emprunteurs dont le gouvernement prélèvera ou est susceptible de prélever des impôts doivent s’assurer qu’ils disposent de réserves suffisantes pour satisfaire à cette obligation lorsqu’ils envisagent des décisions de remboursement.

La grande image

Les emprunteurs qui envisagent un paiement volontaire devraient également demander à leur agent de service combien d’intérêts impayés ils doivent avant de pouvoir commencer à rembourser le principal, a déclaré Clark. Lorsque la pause de paiement est levée, tout intérêt impayé sera capitalisé et déduit de votre solde existant. “Vous voudrez peut-être rembourser les intérêts impayés pour éviter d’avoir un solde global plus important à la fin de la pause”, a déclaré Clark.

Il est important que les emprunteurs réfléchissent à la situation financière dans son ensemble lorsqu’ils prennent des décisions de remboursement de prêt étudiant, a déclaré Lux. “Les emprunteurs peuvent trouver plus avantageux d’épargner pour leur retraite ou une maison, en fonction du taux de leur prêt étudiant”, a-t-il déclaré.

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