Taux moyens des prêts HELOC et sur valeur nette du logement pour la semaine du 2 novembre 2022
Les thèses centrales
- La valeur nette du logement et les taux d’intérêt HELOC sont restés relativement stables cette semaine, n’augmentant que légèrement.
- La Réserve fédérale a relevé son taux d’intérêt à court terme de 75 points de base, ce qui fera grimper le coût d’emprunt.
- Les taux d’intérêt plus élevés sur les produits sur valeur domiciliaire rendront probablement leur admissibilité plus difficile dans les mois à venir
- Les experts s’attendaient à un ralentissement des projets de rénovation domiciliaire alors que les prix continuent d’augmenter.
L’inflation n’a pas cligné des yeux, et la Réserve fédérale non plus. Mais les propriétaires qui cherchent à puiser dans la valeur nette de leur maison pourraient le faire.
La Fed a annoncé mercredi une hausse de 75 points de base de son taux d’intérêt à court terme de référence, le taux des fonds fédéraux.
Un taux des fonds fédéraux plus élevé signifie des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts à la consommation. En conséquence, emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit (HELOC) devient plus coûteux.
Cela ne s’applique pas seulement aux emprunteurs qui cherchent à contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC. Si vous avez un HELOC existant, vous pouvez vous attendre à ce que vos paiements mensuels augmentent en raison de la hausse des taux d’aujourd’hui. Les HELOC ont souvent des taux d’intérêt variables, ce qui les rend vulnérables aux hausses de taux de la Fed.
Des taux d’intérêt plus élevés sur les produits sur valeur domiciliaire rendront également plus difficile leur admissibilité. « Le produit sur valeur nette de la propriété est toujours formidable. Si vous pouvez en obtenir un maintenant, je vous recommande de le faire car les choses ne feront qu’empirer. Vous ne pourrez peut-être pas y prétendre dans six mois », a déclaré Vikram Gupta, vice-président exécutif et responsable de la valeur nette du logement chez PNC Bank. “Les prêteurs deviendront plus conservateurs quant à qui ils prêtent – ils ne choisissent que des emprunteurs avec un bon crédit et des emplois stables.”
La vigueur des dépenses de consommation alimente l’inflation, qui s’est établie à 8,2 % en glissement annuel en septembre. Alors que les propriétaires sont assis sur des montants record de capitaux propres, la Fed ne veut pas qu’ils l’exercent. Les hausses de taux agressives sont la manière de la Fed de jeter des seaux d’eau froide sur l’inflation.
“Ils veulent que les gens restent assis, se serrent la ceinture et tergiversent sur ces choses”, nous a précédemment dit Karl Wagner, associé chez Biondo Investment Advisors.
Le taux d’intérêt moyen sur un HELOC de 30 000 $ était essentiellement stable à 7,32 %. Les taux d’intérêt sur la valeur nette des maisons ont quelque peu augmenté.
Voici les taux d’intérêt moyens sur les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC au 2 novembre 2022 :
| type de prêt | L’épisode de cette semaine | cours la semaine dernière | différence |
|---|---|---|---|
| 30 000 $ HELOC | 7,32% | 7,30% | + 0,02 |
| 30 000 $ de prêt sur valeur domiciliaire sur 10 ans | 7,57% | 7,51 % | + 0,06 |
| Prêt de 30 000 $ sur la valeur nette d’une propriété sur 15 ans | 7,49 % | 7,41 % | + 0,08 |
Comment ces prix sont calculés
Ces taux proviennent d’une enquête menée par Bankrate, qui, comme NextAdvisor, appartient à Red Ventures. Les valeurs moyennes sont déterminées à partir d’une enquête auprès des 10 principales banques des 10 principaux marchés américains.
Que sont les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC?
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont des prêts garantis, ce qui signifie que vous utilisez la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire comme garantie. En cas de défaut de paiement, vous risquez de perdre votre logement. Cependant, comme le prêt est garanti par votre maison, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt personnel.
Ils diffèrent dans la façon dont vous empruntez.
prêt immobilier vous fournir une somme d’argent unique que vous remboursez sur une période de temps déterminée. Étant donné que les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement un taux d’intérêt fixe, vos paiements mensuels ne seront pas affectés même si la Fed continue d’augmenter agressivement les taux.
En revanche, HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables. Bien que vous ne payiez que des intérêts sur ce que vous avez emprunté, ce paiement évoluera généralement en parallèle avec le taux des fonds fédéraux – augmentant après la réunion d’aujourd’hui. Emprunter avec un HELOC vous donne accès à une ligne de crédit renouvelable. C’est à vous de décider quand vous voulez l’utiliser, mais il y a des limites à ce que vous pouvez retirer à un moment donné.
Que signifie la Réserve fédérale pour les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC?
L’annonce d’aujourd’hui marque la quatrième hausse consécutive de 75 points de base de la Fed en 2022.
“La Fed ne s’arrêtera pas tant que les dépenses de consommation ne ralentiront pas et que l’inflation ne diminuera pas”, déclare Wagner. « Il y a une chance qu’ils dépassent un peu le marché, mais c’est un risque que je préfère prendre. Si la Fed n’en fait pas assez, l’inflation deviendra incontrôlable.
Les hausses de taux de la Fed visent à décourager les dépenses et à encourager l’épargne. Les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne et les CD ont augmenté à chaque hausse de la Fed.
Les propriétaires se sont retrouvés au milieu d’un bras de fer entre des montants records de valeur nette de la propriété et l’augmentation des coûts de développement. Après la hausse des taux d’aujourd’hui, “la valeur nette du logement, qui brûle un trou dans les poches des consommateurs”, perdra une partie de son attrait, a déclaré Jacob Channel, économiste principal chez LendingTree.
Bien que l’intérêt pour les produits sur valeur domiciliaire ait été élevé pendant la majeure partie de l’année, cela devrait changer. Une étude récente du Joint Center for Housing Studies de l’Université de Harvard prédit un “fort ralentissement” des projets d’amélioration de l’habitat jusqu’en 2023.
« L’économie américaine est comme un gros porte-avions. Il ne répond pas si vite. Nous devrons attendre quelques mois pour voir l’impact des actions de la Fed sur le système”, a déclaré Gupta. “Mais comme le coût d’emprunt continue d’augmenter, il doit y avoir un ralentissement de la demande à un moment donné.”
Comment obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC
Obtenir du financement immobilier est un processus assez simple, mais qui mérite bien votre diligence raisonnable.
“N’oubliez pas qu’un prêt sur valeur domiciliaire, comme son nom l’indique, est quelque chose que vous devez rembourser. Ne vous laissez donc pas tromper par les signes dollar », déclare Channel.
Considérez comment un paiement mensuel s’intègre dans votre budget. L’argent peut déjà être serré en raison de l’inflation, alors réfléchissez à la façon dont vous pouvez compenser un paiement mensuel de plus.
Notez si vous avez affaire à un taux d’intérêt fixe ou variable. Demandez-vous si vous pouvez vous permettre le paiement mensuel lorsque les prix montent.
Les experts recommandent de rechercher les prêteurs pour voir qui offre le meilleur taux d’intérêt.
Un prêt sur valeur domiciliaire, ou HELOC, comporte un risque majeur : perdre votre maison. Un plan de remboursement structuré, accompagné d’un fonds de prévoyance adéquat, vous aidera à protéger votre plus grand atout.
conseil de pro
Que vous ayez déjà un HELOC ou que vous envisagiez d’en ouvrir un, gardez un œil sur les prix. Les hausses de taux de la Fed ont l’impact le plus direct sur les taux d’intérêt sur les HELOC, qui ont souvent des taux flottants.
Comment utiliser la valeur nette de la maison
Tant que vous pouvez faire confiance à votre plan de remboursement, les utilisations des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC sont infinies. Cependant, dans l’ensemble, les propriétaires les utilisent pour l’amélioration de l’habitat ou la consolidation de dettes.
Cependant, les experts déconseillent de puiser dans la valeur nette de votre maison simplement parce que vous le pouvez. Il est crucial d’avoir un but et un objectif clairs.
« J’espère que l’époque où vous utilisiez votre maison comme un guichet automatique est révolue », déclare Jon Giles, responsable des prêts directs à la consommation à la Banque TD.
