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Tout ce que vous devez savoir sur les prêts personnels à faible revenu – Forbes Advisor


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Les prêteurs tiennent compte de nombreux facteurs lorsqu’ils décident si vous êtes admissible à un prêt personnel qui comprend un revenu suffisant. Cependant, un faible revenu ne signifie pas nécessairement que vous ne pouvez pas emprunter de l’argent. Vous pouvez toujours prétendre à une subvention.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel pour les petits salariés ?

Un prêt personnel à faible revenu est un prêt qui n’exige pas de revenu minimum ou qui a une limite de revenu réalisable pour une personne à faible revenu.

Par exemple, BestEgg est un prêteur qui vérifie les revenus de l’emprunteur mais ne fixe pas d’exigence de revenu minimum. LendingPoint est un autre prêteur qui exige un revenu de prêt personnel annuel de 35 000 $, ce qui pourrait être réalisable pour un emprunteur à faible revenu.

Comment se qualifier pour un prêt personnel à faible revenu

L’admissibilité à un prêt personnel à faible revenu fonctionne comme n’importe quel autre prêt personnel. Les prêteurs examineront votre prêt pour déterminer s’ils doivent ou non vous approuver et à quel taux. Une bonne cote de crédit peut vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permet d’économiser de l’argent sur la durée du prêt.

En plus de votre pointage de crédit, les prêteurs tiennent compte de votre ratio d’endettement (DTI) – vos chances d’approbation pourraient être plus faibles si votre DTI est élevé. Votre ratio DTI est le pourcentage de votre revenu mensuel qui est utilisé pour rembourser les dettes. Les prêteurs recherchent généralement des emprunteurs avec un DTI inférieur à 40 %. Vous pouvez calculer votre DTI en additionnant vos paiements de dette mensuels, en divisant ce nombre par votre revenu mensuel brut et en multipliant par 100 pour obtenir un pourcentage.

Si vous avez déjà beaucoup de dettes à rembourser chaque mois, il se peut que vous ne soyez pas admissible à un prêt ou que vous obteniez un montant de prêt inférieur. Bien que les exigences DTI puissent être frustrantes, elles sont conçues pour vous assurer de ne pas contracter plus de dettes que vous ne pouvez en gérer.

Comment obtenir un prêt personnel à faible revenu

Suivez ces étapes générales pour obtenir un prêt personnel à faible revenu :

  1. Additionnez combien vous gagnez. Additionnez les revenus de votre travail à temps plein et de vos activités secondaires pour obtenir une image complète des revenus que vous gagnez chaque mois.
  2. Calculez votre DTI. Si vous avez un DTI supérieur à 40 %, vous devrez peut-être rembourser une partie de votre dette avant de pouvoir prétendre à un prêt personnel.
  3. Préqualifier auprès des prêteurs. De nombreux prêteurs vous permettent de vous pré-qualifier pour des prêts avec une simple demande douce qui n’affecte pas votre score. Les formulaires de préqualification posent généralement des questions de base telles que vos revenus et vos antécédents de crédit.
  4. Comparez les offres. Avec quelques devis préliminaires, vous pouvez comparer les taux d’intérêt, les conditions et les frais avant de choisir le prêt qui répond le mieux à vos besoins.
  5. Remplissez la demande formelle. Les offres préliminaires sont généralement soumises à un examen complet de votre candidature, y compris la vérification des documents. À cette étape, vous devrez peut-être fournir des fiches de paie et d’autres documents avant de signer le contrat.
  6. obtenir un financement. Les prêts sont souvent déposés directement dans votre compte bancaire. Selon le prêteur, le financement peut avoir lieu quelques jours après la vérification du crédit.

Pouvez-vous obtenir des prêts personnels avec un mauvais crédit et un faible revenu ?

Bien que vous puissiez être admissible à des prêts personnels et même à certains prêts aux petites entreprises avec un mauvais crédit et un faible revenu, les conditions peuvent être indésirables. Les prêts personnels pour mauvais crédit et faible revenu ont généralement des taux d’intérêt et des frais élevés, ce qui rend l’emprunt plus coûteux.

Les prêts sur salaire, les prêts sur titre et les avances de fonds sont particulièrement connus pour être coûteux et onéreux. C’est parce que les prêts sur salaire et les prêts sur titre peuvent avoir des frais pouvant atteindre 300 % APR, et si les prêts sur titre ne sont pas remboursés, vous pourriez finir par perdre votre voiture.

À la rigueur, explorer des options comme emprunter à des amis ou utiliser une carte de crédit pourrait être un moyen moins coûteux de combler une lacune.

Comment se qualifier pour des prêts abordables

Prendre des mesures pour améliorer votre situation financière avant de contracter un prêt peut vous aider à obtenir un meilleur crédit afin de ne pas vous retrouver avec un prêt devenu piège à dettes. Voici quatre conseils :

1. Nettoyez votre solde

Si votre dossier de crédit contient des inexactitudes, la contestation et la suppression des erreurs peuvent améliorer votre historique de crédit. Réduire votre consommation de crédit sur les comptes renouvelables (par exemple, les cartes de crédit) peut également contribuer à améliorer votre score.

Les antécédents de crédit sont le facteur de crédit le plus important de tous, donc effectuer des paiements en temps opportun sur les comptes au fil du temps peut aider à améliorer votre pointage de crédit. Si vous avez un historique de crédit limité parce que vous êtes nouveau dans le domaine du crédit, un outil comme Experian Boost peut ajouter des paiements de services publics et des services d’abonnement à votre dossier de crédit, afin que l’historique des paiements à temps puisse compter pour votre score.

2. Obtenez un cosignataire

Un cosignataire est une personne qui fait la demande avec vous et dont la cote de crédit et le revenu seront pris en compte dans votre demande. L’ajout d’un cosignataire avec une cote de crédit et un revenu plus élevés que les vôtres peut vous qualifier pour un prêt plus important avec de meilleures conditions de prêt.

3. Augmentez vos revenus

Si vous n’avez pas de cosignataire, cherchez des moyens d’augmenter vos revenus, soit en demandant une augmentation à votre emploi à temps plein, soit en explorant des postes dans de nouvelles entreprises. Une activité secondaire ou un travail indépendant pourraient être d’autres moyens d’augmenter vos revenus. Ces flux de revenus supplémentaires pourraient potentiellement atténuer une pression financière, vous permettant d’éviter complètement de vous endetter.

4. Rembourser ou restructurer votre dette

Si vous avez un DTI élevé, il peut être nécessaire de rembourser la dette avant de pouvoir bénéficier de produits de dette supplémentaires. Pour les prêts étudiants, la souscription d’un plan de remboursement sous contrôle des revenus (IDR) pourrait être un moyen de réduire vos mensualités de dette pour améliorer votre DTI.

Alternatives aux prêts personnels

Les prêts personnels ne sont pas la seule option lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent. Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt personnel, considérez ces autres options :

  • cartes de crédit. Les cartes de crédit peuvent fournir une ligne de crédit que vous pouvez puiser et payer en cas de besoin. Cependant, gardez à l’esprit que votre revenu et votre DTI affecteront également le montant du crédit qu’un créancier pourrait vouloir vous accorder.
  • Plans de paiement des factures. Si vous avez besoin d’un prêt personnel pour couvrir des dépenses importantes telles que des frais médicaux ou des taxes, vous pouvez essayer de négocier un plan de paiement au lieu d’emprunter de l’argent pour couvrir la facture.
  • Offres Buy Now Pay Later (BNPL). Les offres BNPL vous permettent d’effectuer aujourd’hui un achat que vous pourrez régler plus tard en plusieurs fois, parfois sans intérêt. Si vous souhaitez effectuer de petits paiements pour un article, BNPL comme Affirm, Klarna ou PayPal Pay in 4 pourrait être envisagé.
  • Prêts alternatifs sur salaire (PAL). Les PAL sont de petits prêts offerts par les coopératives de crédit avec des conditions flexibles. L’utilisation d’un PAL pourrait vous aider à combler un petit déficit financier sans avoir à compter sur des prêts à court terme à taux d’intérêt élevé.

ligne de fond

Les prêteurs n’ont peut-être pas fixé d’exigences de revenu minimum, mais ils vérifieront votre revenu pour voir si vous avez suffisamment d’argent pour faire face aux paiements. Si vous magasinez, vous pouvez trouver des prêteurs qui sont prêts à travailler avec votre situation financière unique.

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