Votre guide des remboursements hypothécaires – Forbes Advisor France


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Une hypothèque est une partie nécessaire de l’achat d’une maison pour de nombreux Australiens, mais il peut être difficile de comprendre ce que vous pouvez réellement vous permettre. Cependant avec Intérêts sur les prêts immobiliers En mars, il est plus important que jamais de connaître votre budget de fond en comble afin de pouvoir couvrir vos versements hypothécaires et créer une réserve pour les jours de pluie.

La clé de ce processus est de comprendre comment fonctionnent vos remboursements hypothécaires, la terminologie commune utilisée par les prêteurs et comment calculer avec précision vos coûts.

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Frais et dépenses hypothécaires

Lorsque vous achetez une hypothèque pour la première fois, la terminologie peut être intimidante. Il peut également être difficile de comprendre pourquoi vous payez et pourquoi.

Voici ce qu’il faut rechercher lors de l’examen de vos coûts et frais hypothécaires :

  • recteur: Le principal est le montant d’argent que vous avez emprunté pour l’hypothèque. Une partie de chaque paiement sert au remboursement, donc si vous effectuez des paiements mensuels, le nombre diminue. En Australie, nous avons ce qu’on appelle des prêts à intérêt. Ceux-ci sont beaucoup moins chers que les prêts sur le capital et les intérêts – surtout au début –
  • taux d’intérêt: Il s’agit essentiellement de ce que le prêteur vous facture pour emprunter de l’argent. Votre taux d’intérêt est exprimé en pourcentage et peut être fixe ou variable. La RBA a relevé ses taux pendant une grande partie de 2022, mettant fin au taux de trésorerie historiquement bas de l’Australie, qui était de 0,1 % au début de 2022. Il n’était pas rare que les emprunteurs obtiennent des prêts à partir de deux.
  • Frais de forfait : Certains prêts seront assortis de frais forfaitaires, en particulier lorsqu’un tas de cloches et de sifflets, comme B. une facture ou une carte de crédit sont jointes.
  • Acomptes : Faire une demande de prêt hypothécaire et acheter une propriété peut coûter cher. Assurez-vous de tenir compte des frais de dossier, des frais de transfert, des prélèvements gouvernementaux et des frais d’enregistrement hypothécaire.
  • Frais courants : Vous devrez peut-être également tenir compte des frais de changement de prêteur, de remboursement anticipé du prêt, de réécriture ou de non-remboursement.
  • Assurance habitation et ménage: L’assurance habitation vous protège, vous et votre prêteur, en cas de dommages à votre habitation. Contactez votre agent d’assurance local pour obtenir un devis ou accédez à une gamme de devis gratuits en ligne.
  • assurance hypothécaire: Également connue sous le nom d’assurance prêt hypothécaire ou LMI, elle protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire et vous devez en tenir compte si votre dépôt est inférieur à 20 %. Essayez d’éviter cela autant que possible car l’assurance peut facilement ajouter des milliers, parfois des dizaines de milliers, au coût de votre prêt.
  • Droit de timbre : Enfin, nous arrivons au droit de timbre, un prélèvement imposé par chaque État en pourcentage du prix d’achat de la propriété. À Victoria, par exemple, il est calculé sur une échelle mobile, commençant à 1,4 % lorsque la propriété est évaluée à 25 000 $ et allant jusqu’à 5,5 % lorsque la propriété est évaluée à 960 000 $ ou plus – ce que la plupart des biens immobiliers à Melbourne sont. Le droit de timbre est une taxe controversée qui ajoute des dizaines de milliers de dollars au Trésor à chaque achat, et NSW a depuis ajouté une option alternative pour les propriétaires de payer une taxe foncière annuelle au lieu du lourd paiement initial.

Estimez combien vous pouvez vous permettre

autant que vous le pouvez les moyens dépendent de plusieurs facteurs, y compris votre revenu mensuel, le service de la dette existante et le montant que vous avez épargné pour un dépôt. Lorsqu’ils décident de vous approuver pour un montant d’hypothèque spécifique, les prêteurs examinent attentivement vos antécédents de crédit, vos actifs et vos passifs.

Cependant, rappelez-vous que ce n’est pas parce que vous pouvez vous permettre une maison sur papier que votre budget peut réellement gérer les paiements. Outre les facteurs que votre banque prend en compte lors de la pré-approbation d’un montant hypothécaire, vous devez tenir compte du montant d’argent dont vous disposerez une fois que vous l’aurez déposé. Il est préférable d’avoir au moins trois mois de remboursements au cas où vous vous retrouveriez en difficulté financière.

En plus de calculer combien vous prévoyez payer chaque mois pour l’entretien et les autres dépenses liées au ménage, tenez également compte de vos autres objectifs financiers. Par exemple, si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, déterminez combien d’argent vous devez épargner ou investir chaque mois, puis calculez le montant qu’il vous reste pour un versement hypothécaire.

En fin de compte, la maison que vous pouvez vous permettre dépend de ce avec quoi vous êtes à l’aise – ce n’est pas parce qu’une banque vous accordera une pré-approbation pour un prêt hypothécaire que vous devez maximiser votre solvabilité.

Quelle est la meilleure durée hypothécaire pour vous?

Un terme hypothécaire est le temps dont vous disposez pour rembourser votre prêt hypothécaire. Les durées les plus courantes des prêts hypothécaires se situent entre 20 et 30 ans. La durée de votre prêt hypothécaire détermine (en partie) le montant que vous payez chaque mois – plus votre durée est longue, moins votre paiement mensuel est élevé. Cependant, sur la durée d’un prêt de 30 ans, vous payez plus d’intérêts qu’un prêt de 20 ans.

Pour déterminer la durée du prêt hypothécaire qui vous convient, tenez compte du montant que vous pouvez vous permettre chaque mois et de la rapidité avec laquelle vous aimeriez que votre prêt hypothécaire soit remboursé.

Si vous pouvez vous permettre de payer plus chaque mois mais que vous ne savez toujours pas quel terme choisir, il est également utile de déterminer si vous pouvez récupérer les intérêts en choisissant un paiement mensuel inférieur, ou peut-être économiser sur la différence d’investissement.

Comment obtenir un versement hypothécaire moins élevé

Il existe plusieurs façons d’obtenir un taux mensuel inférieur sur votre prêt hypothécaire :

  • Choisissez une durée plus longue
  • Avez-vous un dépôt plus important ?
  • Choisissez une propriété moins chère
  • Obtenez un taux d’intérêt plus bas

Comment choisir un prêteur hypothécaire

Lors du choix d’un prêteur, plusieurs options s’offrent à vous. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne proposent directement des prêts hypothécaires, tandis que les courtiers en prêts hypothécaires et les outils de recherche en ligne vous aident à comparer les options de différents prêteurs.

Il est important de vous assurer que vous êtes à l’aise avec le courtier ou l’entreprise avec laquelle vous travaillez, car vous devrez souvent communiquer avec eux pendant le processus de demande – et dans certains cas après la clôture du prêt.

Vous voudrez peut-être commencer par les banques ou autres institutions auprès desquelles vous avez déjà des comptes si vous aimez leur service. Demandez également à votre réseau d’amis et à votre famille et à tous les professionnels de l’immobilier avec lesquels vous travaillez des recommandations. Cependant, gardez à l’esprit que lorsque les taux d’intérêt augmentent, il est important de fixer le taux d’intérêt le plus bas possible et de le revoir constamment. De nombreux emprunteurs arrêtent de chercher une fois qu’ils ont obtenu un prêt et finissent par payer une “taxe de fidélité”: c’est-à-dire que, parce qu’ils ne font pas pression sur leur banque pour qu’ils baissent leurs taux d’intérêt conformément aux offres de lancement, ils finissent par payer beaucoup plus que vous devoir.

Les conseils et informations fournis par ForbesAdvisor sont de nature générale et ne sont pas destinés à remplacer les conseils financiers indépendants. ForbesAdvisor encourage les lecteurs à rechercher des conseils d’experts concernant leurs propres décisions financières.

Les versements hypothécaires diminuent-ils avec le temps?

Que vos versements hypothécaires augmentent ou diminuent au fil du temps dépend davantage du taux d’intérêt que vous payez que de la durée restante du prêt. Ce qui se passe, c’est que la composition du prêt change avec le temps : au début, l’emprunteur paie principalement les intérêts du prêt, mais à mesure que le prêt arrive à échéance, il rembourse de plus en plus le principal réel.

Comment puis-je rembourser mon prêt plus rapidement ?

Les emprunteurs peuvent faire beaucoup de choses pour s’assurer qu’ils remboursent leur prêt le plus rapidement possible. Cela inclut également le paiement anticipé mensuel ; Passage à des cycles de paiement bimensuels au lieu de cycles mensuels car il y a moins de périodes de paiement mensuelles ; Utiliser un compte de contrepartie pour réduire les intérêts payés ; et périodiquement, peut-être annuellement, renégocier un taux d’intérêt inférieur avec votre prêteur.

Comment fonctionnent les remboursements hypothécaires?

Les remboursements hypothécaires en Australie peuvent être hebdomadaires, bimensuels ou mensuels et normalement la banque encaissera le remboursement par prélèvement automatique à la date spécifiée. Bien qu’il puisse sembler plus facile de rembourser votre prêt hypothécaire mensuellement, vous rembourserez le prêt plus rapidement si vous choisissez d’effectuer des remboursements hebdomadaires, car il y a plus de cycles de paiement hebdomadaires que mensuels. La plupart des propriétaires choisissent un prêt principal et intérêts (P&I), tandis que certains investisseurs préfèrent les prêts à intérêts seulement parce que ces prêts sont moins chers, du moins au début. Si vous avez un taux d’intérêt flottant – et non un taux fixe – alors vous êtes soumis aux mouvements du taux de trésorerie RBA. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, votre prêt hypothécaire augmente également. Lorsque les taux d’intérêt baissent, il en va de même pour votre prêt hypothécaire, bien que certaines banques aient été critiquées dans le passé pour ne pas avoir répercuté les baisses de taux sur leurs clients, tout en répercutant immanquablement les hausses.

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